銀行從業(yè)資格考試《個人理財》知識點：生命周期理論

來源: 正保會計網(wǎng)校編輯： 2015/01/20 16:32:00　字體：大小

正保會計網(wǎng)校為了幫助廣大考生充分備考，整理了銀行從業(yè)資格考試知識點供大家參考，希望對廣大考生有所幫助，祝大家學習愉快，夢想成真！

1.生命周期概念：一個人將綜合考慮其即期收入、未來收入，以及可預期的開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄（理財），以使其消費水平在一生內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。

家庭生命周期：家庭形成期（建立家庭生養(yǎng)子女）、家庭成長期（子女長大就學）、家庭成熟期（子女獨立和事業(yè)發(fā)展到巔峰）和家庭衰老期（退休到終老而使家庭消滅）的整個過程。

家庭生命周期各階段特征及財務狀況

	家庭形成期	家庭成長期	家庭成熟期	家庭衰老期
特征	結(jié)婚到子女出生	從子女出生到完成學業(yè)	從子女完成學業(yè)到夫妻均退休	從夫妻均退休到夫妻一方過世（空巢期）
資產(chǎn)	資產(chǎn)有限，年輕可承受較高的投資風險	可積累的資產(chǎn)逐年增加，要適當控制投資風險	資產(chǎn)達到巔峰，要逐步降低投資風險，保障退休金的安全	逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應付退休后的生活費開銷，投資應以固定收益工具為主
負債	信用卡透支或消費貸款	若已購房，為交付房貸款本息、降低負債余額的階段	在退休前把所有的負債還清	無新增負債

2.生命周期在個人理財中的運用

（1）專業(yè)理財從業(yè)人員可根據(jù)客戶家庭生命周期幫助其選擇適合客戶的理財套餐。

家庭生命周期各階段的理財重點

	家庭形成期	家庭成長期	家庭成熟期	家庭衰老期
夫妻年齡	25-35歲	30-55歲	50-60歲	60歲以后
保險安排	提高壽險保額	以子女教育年金儲備高等教育學費	養(yǎng)老險或遞延年金儲備年金	投保長期看護險或?qū)B(yǎng)老險轉(zhuǎn)即期年金
核心資產(chǎn) 配置（注意趨勢）	股票70%、債券10%、貨幣20%	股票60%、債券30%、貨幣10%	股票50%、債券40%、貨幣10%	股票20%、債券60%、貨幣20%
核心資產(chǎn) 配置（注意趨勢）	預期收益高，風險適度的銀行理財產(chǎn)品	預期收益較高，風險適度的銀行理財產(chǎn)品	風險較低、收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品	風險低、收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品
信貸運用	信用卡、小額信貸	房屋貸款、汽車貸款	還清貸款	無貸款或反按揭

反按揭是為擁有不動產(chǎn)，同時基本沒有或少有債務的老人設計的，一般期限固定，為借款人在一定時間內(nèi)（通常為10年）提供金額固定的付款。如果10年內(nèi)該項房產(chǎn)被出售或房產(chǎn)所有人去世，則用房產(chǎn)的銷售收入來償還貸款；如果10年后房產(chǎn)的所有人依然健在，貸款則需予以償還。

（2）根據(jù)家庭生命周期的流動性、收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議。

個人理財規(guī)劃就是根據(jù)個人不同生命周期的特點（通常以15歲為出發(fā)點），針對學業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需要的財務狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險產(chǎn)品等金融工具，來進行理財活動和財務安排。

個人生命周期各階段的理財活動

期間	探索期	建立期	穩(wěn)定期	維持期	高原期	退休期
對應年齡	15-24歲	25-34歲	35-44歲	45-54歲	55-60歲	60歲以后
家庭形態(tài)	以父母家庭為生活重心	擇偶結(jié)婚、有學前子女	子女上小學、中學	子女進入高等教育階段	子女獨立	以夫妻兩人為主
理財活動	求學深造提高收入	量入節(jié)出攢首付	償還房貸籌教育金	收入增加籌退休金	負擔減輕準備退休	享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)
投資工具	活期、定期存款、基金定投	活期存款、股票、基金定投	自用房產(chǎn)投資、股票、基金	多元投資組合	降低投資組合風險	固定收益投資、遺產(chǎn)
保險計劃	意外險、壽險	壽險、儲蓄險	養(yǎng)老險、定期壽險	養(yǎng)老險、投資型保單	長期看護險、退休年金	領(lǐng)退休年金至終老

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