銀行從業(yè)資格考試《法規(guī)與綜合能力》知識(shí)點(diǎn)：理財(cái)業(yè)務(wù)

伴隨著2016銀行從業(yè)資格考試的臨近，如何鞏固知識(shí)，提高備考效果，是每一位考生需要考慮的問題。正保會(huì)計(jì)網(wǎng)校為考生精心整理了2016銀行從業(yè)資格考試《法規(guī)與綜合能力》知識(shí)點(diǎn)供大家參考，希望對(duì)廣大考生有所幫助，祝大家學(xué)習(xí)愉快，夢(mèng)想成真！

（一）理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作的不是銀行自有資金，而是客戶委托資金，資金最終所有者是客戶。理財(cái)業(yè)務(wù)形成的資產(chǎn)一般不在銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映，除本金或收益保障類外，不反映為銀行賬戶資產(chǎn)和負(fù)債。從這個(gè)意義上講，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)上是代理業(yè)務(wù)，不是銀行的自營(yíng)業(yè)務(wù)。

2.客戶是理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者。商業(yè)銀行在盡責(zé)履行合約義務(wù)的前提下不對(duì)客戶資產(chǎn)價(jià)值減損承擔(dān)責(zé)任，理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等均由委托投資人承擔(dān)。

3.銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是“輕資本”業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)不占用或者很少占用銀行資本。除保本型理財(cái)產(chǎn)品以外，其他非保本理財(cái)產(chǎn)品都不會(huì)耗用銀行資本金。

4.理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)金融知識(shí)技術(shù)密集型業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)依賴專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)為客戶創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)收益，通過(guò)將來(lái)自利率、匯率、信用、商品、股票及其他市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行組合、搭配、轉(zhuǎn)移并合理定價(jià)，從而設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品。可見，理財(cái)業(yè)務(wù)具有金融知識(shí)技術(shù)密集、需要不斷創(chuàng)新的突出特點(diǎn)。

（二）與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的差異

1.資金來(lái)源及銀行義務(wù)不同。

傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，資金來(lái)源為銀行存款，資金成本較低，商業(yè)銀行不承擔(dān)信息披露的義務(wù)，但需要履行“取款自由、存款有息”的義務(wù)。

理財(cái)業(yè)務(wù)中，資金來(lái)源為投資者的資金，資金成本較高，商業(yè)銀行需要承擔(dān)信息披露的義務(wù)，充分揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但理論上不承擔(dān)剛性兌付本息的義務(wù)。

2.交易結(jié)構(gòu)不同。

傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)具有定型化的特點(diǎn)，業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中交易結(jié)構(gòu)及各交易要素均已確定，營(yíng)銷人員僅是與客戶就利率、期限等交易要素進(jìn)行磋商。

而理財(cái)業(yè)務(wù)具有定制化特點(diǎn)，業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中有獨(dú)立的產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，經(jīng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)后的融資方案，常出現(xiàn)各類金融工具的嵌套對(duì)接，交易環(huán)節(jié)、層次較多。

3.風(fēng)險(xiǎn)因素不同。

傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行主要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)審批、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、不良貸款處置等信貸管理機(jī)制主要都是圍繞信用風(fēng)險(xiǎn)展開的。

理財(cái)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行主要承擔(dān)的是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，但隨著“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎”到“賣者有責(zé)”的消費(fèi)理念、監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行需承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)范圍也呈擴(kuò)大趨勢(shì)，產(chǎn)生于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制在理財(cái)業(yè)務(wù)中發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。

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