銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》知識點(diǎn)掌握：區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分析

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區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分析

區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)是指受特定區(qū)域的自然、社會、經(jīng)濟(jì)、文化和銀行管理水平等因素影響，而使信貸資產(chǎn)遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)，也包括內(nèi)部因素導(dǎo)致的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)，所以在進(jìn)行區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，著重分析的內(nèi)容有兩大項(xiàng)：一是外部因素分析；二是內(nèi)部因素分析。

1.外部因素分析

①區(qū)域自然條件分析

②區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析

③區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分析

④區(qū)域市場化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境分析

⑤區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策分析

⑥區(qū)域政府行為和政府信用分析

2.內(nèi)部因素分析（三個(gè)方面）

（1）信貸資產(chǎn)的安全性（信貸資產(chǎn)質(zhì)量）

①信貸平均損失比率。該指標(biāo)從靜態(tài)上反映了目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)整體質(zhì)量。

②信貸資產(chǎn)相對不良率。

③不良率變幅。用于評價(jià)目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化情況，反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)變化的趨勢。

④信貸余額擴(kuò)張系數(shù)。用于衡量目標(biāo)區(qū)域因信貸規(guī)模變動(dòng)對區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。指標(biāo)小于0時(shí)，目標(biāo)區(qū)域信貸增長相對較慢，負(fù)數(shù)較大意味著信貸處于萎縮狀態(tài)；指標(biāo)過大則說明區(qū)域信貸增長速度過快。擴(kuò)張系數(shù)過大或過小都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)上升。該指標(biāo)側(cè)重考察因區(qū)域信貸投放速度過快而產(chǎn)生擴(kuò)張性風(fēng)險(xiǎn)。

⑤利息實(shí)收率

⑥加權(quán)平均期限

（2）信貸資產(chǎn)的盈利性

①總資產(chǎn)收益率

②貸款實(shí)際收益率

（3）信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性

①流動(dòng)比率

②存量存貸比率

③增量存貸比率

【例題·單選題】進(jìn)行內(nèi)部因素分析時(shí)，常用的內(nèi)部指標(biāo)不包括（ ）。

A.風(fēng)險(xiǎn)性

B.安全性

C.盈利性

D.流動(dòng)性

【正確答案】A

【答案解析】銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理水平對信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要影響。風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力通常會體現(xiàn)在銀行的經(jīng)營指標(biāo)和數(shù)據(jù)上，因此可選取一些重要的內(nèi)部指標(biāo)來進(jìn)行分析。常用內(nèi)部指標(biāo)包括信貸資產(chǎn)質(zhì)量（安全性）、盈利性和流動(dòng)性三個(gè)方面，不包括風(fēng)險(xiǎn)性。因此選項(xiàng)A為本題的正確答案。