把握正確轉(zhuǎn)型方向！農(nóng)商行這樣應(yīng)對(duì)疫情防控和利率改革“新常態(tài)”

把握正確轉(zhuǎn)型方向！農(nóng)商行這樣應(yīng)對(duì)疫情防控和利率改革“新常態(tài)”

面對(duì)疫情防控和LPR利率改革的“新常態(tài)”，發(fā)展仍然是農(nóng)村中小銀行永恒的主題。如何成功轉(zhuǎn)型、破繭成蝶，探索出一條符合時(shí)代發(fā)展規(guī)律的發(fā)展道路？安徽長(zhǎng)豐農(nóng)商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)費(fèi)廣海認(rèn)為，應(yīng)從四個(gè)方面把握農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展方向：確立前提，把準(zhǔn)政治方向不動(dòng)搖；服務(wù)創(chuàng)新，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨；精細(xì)化管理，整合資源提高發(fā)展質(zhì)效；堅(jiān)守定位，回歸本源深挖“三農(nóng)”市場(chǎng)。

2020年春節(jié)前后，新冠肺炎疫情突襲全國(guó)。在黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)和習(xí)近平總書(shū)記的親自指揮下，全國(guó)人民最終取得了這場(chǎng)戰(zhàn)“疫”的勝利，全社會(huì)加快恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序，企業(yè)加快復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

但隨著國(guó)際疫情的蔓延，外防輸入的壓力增大，疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響并未完全褪去，且目前已明確今后較長(zhǎng)一段時(shí)間進(jìn)入疫情防控“常態(tài)化”。同時(shí)，隨著央行LPR利率改革的持續(xù)深入推進(jìn)，也向各家金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村中小銀行拋來(lái)另一個(gè)“發(fā)展難題”。

疫情防控和LPR利率改革構(gòu)成了傳統(tǒng)銀行業(yè)的“新常態(tài)”。如何成功轉(zhuǎn)型、破繭成蝶，探索出一條符合時(shí)代發(fā)展規(guī)律的發(fā)展道路，成為當(dāng)前農(nóng)商銀行共同思考的話題，現(xiàn)就“新常態(tài)”下農(nóng)商銀行的發(fā)展方向進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

新時(shí)期發(fā)展面臨的主要困難

系統(tǒng)性因素影響

近年來(lái)，央行LPR持續(xù)下調(diào)，僅2020年以來(lái)已出現(xiàn)“兩連降”，主要帶來(lái)兩個(gè)方面的影響：一是貸款利率競(jìng)爭(zhēng)加劇，各金融機(jī)構(gòu)紛紛以“低利率”吸引客戶，存量客戶出現(xiàn)一定的流失現(xiàn)象；二是在存款利率保持不變的情況下，持續(xù)下調(diào)貸款利率，利差大幅縮小。

外部環(huán)境影響

目前，雖然疫情得到控制但對(duì)經(jīng)濟(jì)沖擊并未褪去。4月8日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布了一季度主要經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，一季度我國(guó)GDP由正轉(zhuǎn)負(fù)，同比下降6.8%。二季度雖然國(guó)內(nèi)疫情有效控制和生產(chǎn)生活快速恢復(fù)，但受全球疫情大流行和歐美經(jīng)濟(jì)深度衰退影響，預(yù)計(jì)二季度GDP增速仍是降幅收窄的低增長(zhǎng)或負(fù)增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)下行的壓力進(jìn)一步加大，對(duì)銀行業(yè)沖擊的力度、廣度和深度也將發(fā)生巨大變化。

經(jīng)濟(jì)下行壓力的加大，對(duì)長(zhǎng)豐農(nóng)商銀行主要有兩個(gè)方面的影響：一是貸款需求有所增加，但投放難度加大；二是不良貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患增加，一部分客戶因受疫情影響出現(xiàn)不能按時(shí)結(jié)息情況。

“新常態(tài)”下的轉(zhuǎn)型發(fā)展方向

面對(duì)疫情防控和LPR利率改革的“新常態(tài)”，發(fā)展仍然是永恒的主題。2020年是全面建成小康社會(huì)和“十三五”規(guī)劃收官之年，也是超前謀劃“十四五”發(fā)展、實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)的關(guān)鍵之年，做好今年的工作意義重大、責(zé)任重大。各地農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)承載著時(shí)代重任，創(chuàng)出特色、爭(zhēng)先進(jìn)位，可以說(shuō)責(zé)無(wú)旁貸。

 確立前提：把準(zhǔn)政治方向不動(dòng)搖

當(dāng)前農(nóng)商銀行改革發(fā)展正處于爬坡過(guò)坎、突出重圍的關(guān)鍵時(shí)期，發(fā)揮黨建工作的政治引領(lǐng)作用尤為重要和緊迫，必須加強(qiáng)黨的建設(shè)，才能確保正確的政治方向。加強(qiáng)黨的建設(shè)，堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，是推動(dòng)農(nóng)商銀行向高質(zhì)量發(fā)展的根本保證。

1、提高黨建工作水平。

加強(qiáng)政治建設(shè)。發(fā)揮統(tǒng)領(lǐng)作用，通過(guò)黨內(nèi)組織生活加強(qiáng)黨性錘煉，深刻領(lǐng)會(huì)習(xí)近平總書(shū)記關(guān)于維護(hù)黨中央權(quán)威和集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的重要論述。

抓好思想政治工作。培養(yǎng)素質(zhì)過(guò)硬的員工隊(duì)伍，發(fā)揮黨委示范引領(lǐng)作用、以上率下；圍繞中心工作和重點(diǎn)任務(wù)，有針對(duì)性做好統(tǒng)一思想、凝聚人心工作。

加強(qiáng)黨支部建設(shè)。全面致力于打造“政治過(guò)硬、組織健全、隊(duì)伍過(guò)硬、群眾信賴、運(yùn)行規(guī)范、作用突出”的黨組織團(tuán)隊(duì)。

2、加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)。

嚴(yán)明黨的政治紀(jì)律和政治規(guī)矩。把好用權(quán)“方向盤(pán)”，系好廉潔“安全帶”，把自覺(jué)主動(dòng)接受監(jiān)督作為政治必修課。

堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)。增強(qiáng)“四個(gè)意識(shí)”，堅(jiān)定“四個(gè)自信”，做到“兩個(gè)維護(hù)”，強(qiáng)化“黨管一體”，做到學(xué)習(xí)教育常態(tài)化、制度化。

3、全面樹(shù)立服務(wù)意識(shí)。

樹(shù)立文明服務(wù)標(biāo)兵。開(kāi)展“黨員服務(wù)示范崗”和“黨員先鋒模范崗”等服務(wù)明星評(píng)選活動(dòng)，為全行員工樹(shù)立榜樣、作表率。

充分發(fā)揮“一崗雙責(zé)”職能。總行領(lǐng)導(dǎo)班子和各部門(mén)每年到基層開(kāi)展調(diào)研，了解基層各崗位業(yè)務(wù)人員的痛點(diǎn)、難點(diǎn)和需求，并及時(shí)給予指導(dǎo)和解決實(shí)際問(wèn)題。

落實(shí)機(jī)關(guān)人員考核機(jī)制。機(jī)關(guān)管理人員由支行管理人員進(jìn)行測(cè)評(píng)，機(jī)關(guān)普通員工由崗位對(duì)應(yīng)的支行條線人員進(jìn)行測(cè)評(píng)，增強(qiáng)機(jī)關(guān)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)效率。

 服務(wù)創(chuàng)新：數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨

《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》要求各銀行機(jī)構(gòu)積極推廣線上業(yè)務(wù)，強(qiáng)化電子渠道服務(wù)管理和保障。2020年或?qū)⑹倾y行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，要充分抓住這一機(jī)遇，及早轉(zhuǎn)變思維、主動(dòng)創(chuàng)新方法，從“物理網(wǎng)點(diǎn)+線下獲客”向“全渠道+場(chǎng)景獲客”轉(zhuǎn)變，努力在新一輪的市場(chǎng)變革中迎接新一輪的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

1、搭建非接觸式服務(wù)平臺(tái)。

優(yōu)化場(chǎng)景建設(shè)。推動(dòng)五類重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，暨持續(xù)優(yōu)化和拓展收單業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大規(guī)模、提升質(zhì)量、豐富場(chǎng)景、優(yōu)化功能；積極推廣“云收單”“云繳費(fèi)”特色業(yè)務(wù)；充分發(fā)揮“金農(nóng)信e家”支撐作用，持續(xù)提升“社區(qū)e銀行”影響力。

創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷方式。采用微信建群、開(kāi)發(fā)小程序等方式對(duì)客戶及融資信息進(jìn)行采集，有針對(duì)性地創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)；有效利用線上渠道擴(kuò)大營(yíng)銷宣傳面。

加大電子銀行業(yè)務(wù)投入。壯大電子銀行營(yíng)銷隊(duì)伍，大力推廣手機(jī)銀行APP，深入研究各模塊功能制作簡(jiǎn)單易懂的使用教程，結(jié)合有獎(jiǎng)競(jìng)猜等優(yōu)惠體驗(yàn)活動(dòng)，引導(dǎo)和培養(yǎng)客戶在線辦業(yè)務(wù)的習(xí)慣。

2、拓展客戶營(yíng)銷渠道。

延伸服務(wù)營(yíng)銷。緊緊圍繞城鄉(xiāng)居民及其家庭生產(chǎn)、生活、消費(fèi)、娛樂(lè)、休閑等方方面面的支付和信貸需求，抓住疫情期間個(gè)體工商戶和個(gè)人“資金緊缺”的沖擊影響，引導(dǎo)其產(chǎn)生“備用金”意識(shí)，強(qiáng)力推廣和宣傳“金農(nóng)信e貸”。

探索服務(wù)模式。疫情之后，新興業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)以及在線教育、在線醫(yī)療、新零售等模式增長(zhǎng)潛力加速釋放，積極探索新的金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的協(xié)調(diào)發(fā)展。

拓展中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用范疇。拓展MIS系統(tǒng)在其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域的使用，同時(shí)根據(jù)實(shí)際需要建設(shè)農(nóng)民工工資管理系統(tǒng)等搭建客戶金融生活圈，通過(guò)線上與線下的多渠道整合，為客戶提供廣泛的與銀行接觸機(jī)會(huì)，最終實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷獲客與無(wú)形之中。

主動(dòng)參與異業(yè)聯(lián)盟。積極拓展與不同行業(yè)的合作，提高業(yè)務(wù)發(fā)展前瞻性，重視信用卡分期業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，依托信用卡與4s店、樓盤(pán)等洽談分期業(yè)務(wù)。

擴(kuò)大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。近日，銀保監(jiān)會(huì)政策研究局公開(kāi)表示將根據(jù)實(shí)際情況通過(guò)消費(fèi)信貸支持新型消費(fèi)和消費(fèi)復(fù)蘇，要主動(dòng)在新一輪的政策紅利中獲得更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。隨著疫情的慢慢好轉(zhuǎn)，體驗(yàn)式消費(fèi)等線下場(chǎng)景仍是消費(fèi)金融的重要渠道，要進(jìn)行充分的客戶走訪和市場(chǎng)調(diào)研了解當(dāng)下消費(fèi)熱點(diǎn)需求，鑒于真實(shí)、可靠的消費(fèi)環(huán)境與商戶進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)批量獲客。

精細(xì)化管理：整合資源提高發(fā)展質(zhì)效

LPR利率不斷下調(diào)，存貸利差收窄、利潤(rùn)變小已成為必然，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，增收節(jié)支工作時(shí)不我待，要堅(jiān)持開(kāi)源節(jié)流并重、增收節(jié)支并舉，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。

1、優(yōu)化整合資源配置。

整合網(wǎng)點(diǎn)資源。根據(jù)實(shí)際成本、收益核算網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)情況對(duì)網(wǎng)點(diǎn)資源進(jìn)行整合；針對(duì)特定人群的線下場(chǎng)景，朝著專業(yè)化、特色化方向轉(zhuǎn)型。突出功能性，將普通網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)化為特色網(wǎng)點(diǎn)，如小微支行、自助智能網(wǎng)點(diǎn)、惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)等，打造區(qū)域品牌特色，將更多的人力、物力、財(cái)力資源配置傾斜于核心創(chuàng)收業(yè)務(wù)。

深度挖掘智能機(jī)具應(yīng)用。引導(dǎo)中老年客戶熟練使用手機(jī)銀行和自助機(jī)具，解放柜面人力資源，讓更多的柜面員工參與到廳堂營(yíng)銷及普惠走訪，強(qiáng)化對(duì)黃金客戶的維護(hù)和營(yíng)銷。

2、強(qiáng)化財(cái)務(wù)精細(xì)化管理。

穩(wěn)妥實(shí)施新金融工具準(zhǔn)則。及時(shí)修訂該行相關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，開(kāi)展相關(guān)制度和系統(tǒng)操作知識(shí)培訓(xùn)，確保新金融工具等會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的順利實(shí)施。

規(guī)范財(cái)務(wù)支出。樹(shù)立“求真務(wù)實(shí)”就是創(chuàng)造效益的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持“以效益為中心”優(yōu)化營(yíng)銷費(fèi)用配置模式，提升網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用投入產(chǎn)出效率。

倡導(dǎo)“無(wú)紙化”辦公。推動(dòng)電子渠道對(duì)賬無(wú)紙化和柜面業(yè)務(wù)無(wú)紙化，建設(shè)節(jié)約型單位，降低不必要的成本支出，公開(kāi)透明采購(gòu)渠道，引導(dǎo)重點(diǎn)部門(mén)及支行節(jié)約成本。

3、拓寬業(yè)務(wù)創(chuàng)收渠道。

強(qiáng)化資金運(yùn)作能力。堅(jiān)守發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同時(shí)，加強(qiáng)參與大金融市場(chǎng)的活躍度，做優(yōu)同業(yè)、票據(jù)、債券、逆回購(gòu)等，提高非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)收能力。通過(guò)培養(yǎng)或外聘人才壯大資金運(yùn)作力量，提高專業(yè)化運(yùn)作能力。

重點(diǎn)做好票據(jù)業(yè)務(wù)。充分認(rèn)識(shí)票據(jù)業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)效益的拉動(dòng)作用，將票據(jù)業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)任務(wù)來(lái)抓，克服畏難情緒，結(jié)合自身區(qū)域?qū)嶋H，制定切實(shí)可行的營(yíng)銷計(jì)劃，全力營(yíng)銷拓展對(duì)公客戶，把本行票據(jù)業(yè)務(wù)做優(yōu)做精。

加快中間業(yè)務(wù)拓展。出臺(tái)中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型考核方案，積極拓展代銷貴金屬、代銷保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，增加收入渠道。

堅(jiān)守定位：回歸本源深挖“三農(nóng)”市場(chǎng)

充分認(rèn)識(shí)到支農(nóng)支小不僅是政治任務(wù)和社會(huì)責(zé)任，更是農(nóng)商銀行賴以生存的市場(chǎng)。唯有在“三農(nóng)”市場(chǎng)上精耕細(xì)作、做出品牌、做出特色，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展、保持好競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1、扶持地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。

主動(dòng)破解融資瓶頸。深入市場(chǎng)調(diào)研“草莓貸”“龍蝦貸”等特色產(chǎn)品運(yùn)用，破解營(yíng)銷瓶頸讓新產(chǎn)品真正落地推廣形成規(guī)模效應(yīng)，做到“小產(chǎn)品、大印象”。

拓展服務(wù)的深度和廣度。落實(shí)好貸后跟蹤管理，梳理轄區(qū)種養(yǎng)殖大戶或經(jīng)濟(jì)合作社貸后經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)了解經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，幫助其主動(dòng)融入互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，結(jié)合“社區(qū)e銀行”推廣探索“銀行+電商”支持模式，為各地特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，真正成為客戶的“一站式”金融管家。

落實(shí)“增戶擴(kuò)面”信貸政策。堅(jiān)持普惠金融戰(zhàn)略不動(dòng)搖，把增戶擴(kuò)面、多投放、優(yōu)投放中小企業(yè)貸款和小額農(nóng)戶貸款作為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、增強(qiáng)發(fā)展后勁的重要舉措。

2、支持小微企業(yè)做強(qiáng)做大。

全力支持涉農(nóng)及小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。認(rèn)真落實(shí)各級(jí)各部門(mén)關(guān)于支持疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)、春耕春種等系列政策要求；結(jié)合專項(xiàng)貸款和人行再貸款投放計(jì)劃，全力支持疫情防控企業(yè)擴(kuò)大產(chǎn)能；積極幫扶遇困小微企業(yè)、個(gè)體工商戶，適當(dāng)優(yōu)惠利率，嚴(yán)防盲目抽貸、壓貸、斷貸，把特殊時(shí)期的金融服務(wù)工作進(jìn)一步做深做細(xì)。

進(jìn)一步加大涉農(nóng)貸款投放力度。完成普惠型涉農(nóng)貸款差異化考核目標(biāo)和普惠型小微企業(yè) “兩增兩控”目標(biāo)；推進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，突出一批有利于環(huán)境保護(hù)的綠色金融產(chǎn)品。

加強(qiáng)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。探索中長(zhǎng)期貸款產(chǎn)品研發(fā)，有效解決“短貸長(zhǎng)用”問(wèn)題，同時(shí)完善續(xù)貸業(yè)務(wù)，緩解資金周轉(zhuǎn)難題，以產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)為線索，向上下游延伸整合資源，搭建基礎(chǔ)平臺(tái)獲取交易場(chǎng)景，由傳統(tǒng)單一交易點(diǎn)與金融相結(jié)合，轉(zhuǎn)向融資、支付、結(jié)算、物流、倉(cāng)儲(chǔ)等全場(chǎng)景閉環(huán)與金融相結(jié)合，從而營(yíng)銷整條供應(yīng)鏈。

因地制宜尋找合作契機(jī)。緊密關(guān)注地方政府行業(yè)新動(dòng)向，根據(jù)不同區(qū)域產(chǎn)業(yè)的不同特征和發(fā)展方向創(chuàng)新合作模式尋求合作機(jī)會(huì)。

3、主動(dòng)融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

貫徹落實(shí)今年中央1號(hào)文件精神，重點(diǎn)圍繞地方政府鄉(xiāng)村振興規(guī)劃、重大民生項(xiàng)目，對(duì)接地方政府及其職能部門(mén)共商“一攬子”金融服務(wù)方案。

全面推進(jìn)網(wǎng)格化智慧經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目建設(shè)。以省聯(lián)社黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)方案為指導(dǎo)，以網(wǎng)格化應(yīng)用系統(tǒng)為操作工具，扎實(shí)開(kāi)展整村授信工作，擴(kuò)大項(xiàng)目推進(jìn)范圍在全行推廣實(shí)施；通過(guò)整村授信的開(kāi)展，最終實(shí)現(xiàn)客戶全觸及、區(qū)域全覆蓋、市場(chǎng)全掌握。

結(jié)合地方政府“四送一服”活動(dòng)及人民銀行“千名行長(zhǎng)進(jìn)萬(wàn)企”、銀保監(jiān)會(huì)“百行進(jìn)萬(wàn)企”活動(dòng)，積極營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，提高企業(yè)金融服務(wù)水平。

實(shí)施客戶分群營(yíng)銷。針對(duì)具有共同特征的個(gè)人客戶群體進(jìn)行批量維護(hù)和營(yíng)銷，包括工薪階層、中高檔小區(qū)業(yè)主、新建城鎮(zhèn)拆遷戶、老板娘群體等重點(diǎn)客戶群，細(xì)分每類客戶特征、找準(zhǔn)營(yíng)銷切入點(diǎn)進(jìn)行客戶批量營(yíng)銷，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)零售客戶群，做實(shí)優(yōu)質(zhì)客戶基礎(chǔ)。

2020-06-03

中華合作時(shí)報(bào)農(nóng)村金融