行業(yè)發(fā)展研究委員會(huì) ? 研究精選【5】商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展建議

【編者按】郭樹(shù)清主席在2020年金融街論壇上指出，金融供給不平衡不充分與金融需求多層次多樣化就的矛盾仍然比較突出，需要全面增強(qiáng)金融的普惠性。2020年是全面建成小康社會(huì)決勝之年，也是推進(jìn)普惠金融第一個(gè)五年發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)的收官之年，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)下，聯(lián)動(dòng)地方銀行業(yè)協(xié)會(huì)積極發(fā)揮宣傳、組織、推動(dòng)、督促作用，積極推動(dòng)“百行進(jìn)萬(wàn)企”融資對(duì)接工作，強(qiáng)化金融服務(wù)，加大對(duì)小微、民營(yíng)企業(yè)融資支持，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入金融“活水”。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)行業(yè)發(fā)展研究委員會(huì)積極搭建優(yōu)秀研究成果分享平臺(tái)，希望通過(guò)匯集行業(yè)力量，促進(jìn)交流，凝聚行業(yè)共識(shí)，推動(dòng)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)做法轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的加速器。本期推薦交通銀行發(fā)展研究部撰寫(xiě)的《商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展建議》。本文深入探討商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的重要意義，提出以“立足自身、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、短期做大、長(zhǎng)期做強(qiáng)”作為大力發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略方向，結(jié)合實(shí)際從統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)、明確客戶(hù)定位、提高獲客能力、提升審批效率、加強(qiáng)風(fēng)控能力、加大激勵(lì)力度六方面提出相關(guān)對(duì)策建議，以供讀者參考。

一、大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行的重中之重

在時(shí)代潮流趨勢(shì)下，商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融十分必要且意義重大：

大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行贏(yíng)得政策紅利的重要載體。當(dāng)前，國(guó)家對(duì)普惠金融開(kāi)展較好的商業(yè)銀行，給予了豐厚的政策紅利。比如，《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》提出以下支持政策：一是提升小微不良貸款容忍度，促進(jìn)從業(yè)盡職免責(zé)落地實(shí)施。二是完善涉農(nóng)和中小微企業(yè)貸款核銷(xiāo)處置政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅。三是對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)在存款準(zhǔn)備金政策方面給予一定激勵(lì)。四是在宏觀(guān)審慎評(píng)估（MPA）政策參數(shù)方面，對(duì)支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)等普惠金融工作執(zhí)行較好的商業(yè)銀行予以適當(dāng)傾斜。在此意義上，大力發(fā)展普惠金融有利于商業(yè)銀行充分獲取政策紅利，促進(jìn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行提升息差水平的重要手段。當(dāng)前，在外部環(huán)境復(fù)雜多變及內(nèi)部改革深入推進(jìn)的大背景下，息差急劇收窄成為制約商業(yè)銀行盈利增長(zhǎng)的瓶頸。與其他業(yè)務(wù)相比，普惠金融成為商業(yè)銀行提升息差水平的主要突破口之一，也是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)息差增長(zhǎng)的重要途徑之一。以普惠金融的重頭戲——小微金融為例，一方面，商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)時(shí)，擁有更大的定價(jià)權(quán)，能夠從資產(chǎn)端增加貸款收益。另一方面，商業(yè)銀行在放貸基礎(chǔ)上吸收小微企業(yè)存款時(shí)，具備有利的議價(jià)權(quán)，能夠從負(fù)債端降低存款成本。與此同時(shí)，隨著小微業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷壯大，“一增一降”效應(yīng)將進(jìn)一步放大，息差水平將獲得持續(xù)、顯著提升。

大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行改善客戶(hù)結(jié)構(gòu)的重要方式。改善客戶(hù)結(jié)構(gòu)是完善息差管理的最重要目標(biāo)之一。當(dāng)前，商業(yè)銀行的客戶(hù)結(jié)構(gòu)較為單一，這與商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中過(guò)于依賴(lài)大中型客戶(hù)有關(guān)。然而，一方面，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深化，大中型企業(yè)的“去產(chǎn)能、去杠桿”進(jìn)程加快，商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)受到明顯影響。另一方面，隨著“金融回歸本源”、“金融降杠桿”等政策落地，商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)受到較大沖擊。同時(shí)，由于大型企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)本身即具備較強(qiáng)的融資能力，在獲取金融服務(wù)過(guò)程中擁有更多的選擇權(quán)，使得商業(yè)銀行往往處于被動(dòng)地位。相比對(duì)公和同業(yè)業(yè)務(wù)，普惠金融業(yè)務(wù)涉及的客群種類(lèi)多樣，并且都有較為廣闊的發(fā)展預(yù)期，對(duì)于商業(yè)銀行客戶(hù)結(jié)構(gòu)改善非常有利。此外，大中型企業(yè)也是由小微企業(yè)成長(zhǎng)而來(lái)，發(fā)展普惠金融能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行培養(yǎng)大中型客戶(hù)夯實(shí)基礎(chǔ)。

大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。當(dāng)前，“防范金融風(fēng)險(xiǎn)”與“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”、“深化金融改革”并列為金融發(fā)展的三大任務(wù)。從商業(yè)銀行現(xiàn)狀看，雖然業(yè)務(wù)不良率有所控制，但仍然面臨反彈壓力，尤其在防控重大風(fēng)險(xiǎn)上面臨挑戰(zhàn)。事實(shí)上，普惠金融天然具有分散風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。以小微金融為例，一方面，小微業(yè)務(wù)筆均金額較小，不易形成風(fēng)險(xiǎn)集聚。另一方面，小微業(yè)務(wù)客群分散、操作靈活，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性較小。同時(shí)，即便出現(xiàn)逾期或不良貸款，放款主體不僅可以依靠技術(shù)手段進(jìn)行精準(zhǔn)催收，也可以通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式進(jìn)行批量處理。此外，“收益覆蓋成本”的風(fēng)控理念，能夠使普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理更為靈活且富有韌性。

大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，我國(guó)小微企業(yè)法人約有2800萬(wàn)戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)約6200萬(wàn)戶(hù)，中小微企業(yè)占全部市場(chǎng)主體的比重超過(guò)90%，貢獻(xiàn)了全國(guó)80%以上的就業(yè)，70%以上的發(fā)明專(zhuān)利，60%以上的GDP和50%以上的稅收。由此可見(jiàn)，小微企業(yè)涉及人群眾多，已成為改善民生的重要載體。第五次全國(guó)金融工作會(huì)議指出，要把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為金融發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。小微企業(yè)是金融服務(wù)實(shí)體的首要目標(biāo)和重要方向。商業(yè)銀行要把發(fā)展普惠金融、服務(wù)小微實(shí)體看作自身的社會(huì)責(zé)任。事實(shí)上，商業(yè)銀行已經(jīng)在開(kāi)展公益扶貧等多個(gè)方面贏(yíng)得社會(huì)贊譽(yù)。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相繼暴雷，普惠金融業(yè)務(wù)缺口凸顯的情況下，商業(yè)銀行勇挑重?fù)?dān)、大力發(fā)展普惠金融，有助于社會(huì)公眾對(duì)其給予更好地認(rèn)知與判定。

大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技的重要方向。一直以來(lái)，普惠金融業(yè)務(wù)存在的分布廣、組織散、風(fēng)險(xiǎn)高等特征，影響了商業(yè)銀行的展業(yè)積極性。同時(shí)，通過(guò)傳統(tǒng)手段發(fā)展普惠金融，存在效率低、效果差、效益弱等問(wèn)題，導(dǎo)致商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)不可持續(xù)。隨著技術(shù)進(jìn)步，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能為代表的金融科技，能夠支撐普惠金融業(yè)務(wù)的獲客渠道創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)方式創(chuàng)新、客戶(hù)畫(huà)像創(chuàng)新、信用評(píng)級(jí)創(chuàng)新、風(fēng)控手段創(chuàng)新，是商業(yè)銀行規(guī)?；箻I(yè)的有力抓手。當(dāng)前，商業(yè)銀行的金融科技研究推進(jìn)穩(wěn)健，實(shí)現(xiàn)落地應(yīng)用成為下一步的工作重點(diǎn)。事實(shí)上，包括螞蟻金服、騰訊金融、京東金融等在內(nèi)的金融科技巨頭，工行、建行、交行、民生、浙商等在內(nèi)的大中型商業(yè)銀行，都已借助金融科技實(shí)現(xiàn)小微展業(yè)效率提升。大力發(fā)展普惠金融，已然成為商業(yè)銀行金融科技落地應(yīng)用的重要方向。

二、商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略建議

在國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融的政策指導(dǎo)下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將“立足自身、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、短期做大、長(zhǎng)期做強(qiáng)”作為大力發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略方向。

（一）立足自身

充分認(rèn)清商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的突出問(wèn)題及其背后的重大阻力，是立足自身的當(dāng)務(wù)之急。一方面，商業(yè)銀行既要著力完成監(jiān)管規(guī)定的“兩增兩控”目標(biāo)，又要做好自身普惠金融事業(yè)部改革。為此，商業(yè)銀行必須針對(duì)當(dāng)前突出問(wèn)題，在既定時(shí)間內(nèi)完成“治標(biāo)”目的。另一方面，為促進(jìn)普惠金融實(shí)現(xiàn)全面化、高效化、規(guī)?；?、持續(xù)化、整體化發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)制定具體的實(shí)施方案及明確的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，從根本上解決思想認(rèn)識(shí)不到位、客戶(hù)定位不到位、技術(shù)支撐不到位、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位、政策激勵(lì)不到位的問(wèn)題，以此實(shí)現(xiàn)“治本”目的。

（二）穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

在立足自身基礎(chǔ)上，加快形成“專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)+傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)+線(xiàn)上平臺(tái)”的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮已有優(yōu)勢(shì)，基于“專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)+傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)+線(xiàn)上平臺(tái)”的經(jīng)營(yíng)模式，將“短、小、快、頻”的標(biāo)準(zhǔn)化普惠金融業(yè)務(wù)收至線(xiàn)上，實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)審批管理；將重點(diǎn)普惠金融業(yè)務(wù)交由專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)，合理、有效圍繞供應(yīng)鏈發(fā)展普惠金融；同時(shí)繼續(xù)推動(dòng)省轄分行成為普惠金融展業(yè)主陣地，著力打造具有品牌特色的普惠金融專(zhuān)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。

（三）短期做大

以普惠金融事業(yè)部改革為契機(jī)，以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)模式為抓手，用兩至三年時(shí)間做大普惠金融。之所以要用兩至三年時(shí)間，是因?yàn)椋阂皇且o政策完善及執(zhí)行留時(shí)間。商業(yè)銀行需要因時(shí)因地對(duì)現(xiàn)有政策做細(xì)化調(diào)整，并給政策執(zhí)行留足時(shí)間。二是要給隊(duì)伍建設(shè)及培訓(xùn)留時(shí)間。商業(yè)銀行的普惠金融隊(duì)伍建設(shè)正處于攻堅(jiān)克難階段，在隊(duì)伍建設(shè)完成后，還要通過(guò)培訓(xùn)等方式全面提升人員素質(zhì)。三是要給“省轄分行成為普惠金融發(fā)展主陣地”留時(shí)間。當(dāng)前，很多省轄分行尚不具備規(guī)模化發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)，部門(mén)設(shè)置、人員配備、政策激勵(lì)等尚不完善，需要一定的過(guò)渡時(shí)間。四是要給技術(shù)創(chuàng)新及數(shù)據(jù)應(yīng)用留時(shí)間。商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新尤其是線(xiàn)上化展業(yè)技能尚不成熟，同時(shí)，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)應(yīng)用尤其是標(biāo)準(zhǔn)化普惠樣本累積尚不充分，這些都需要寬裕的時(shí)間保證。

（四）長(zhǎng)期做強(qiáng)

在短期做大的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行再著力實(shí)現(xiàn)普惠金融做強(qiáng)目標(biāo)。做強(qiáng)目標(biāo)的核心要點(diǎn)包括客戶(hù)多、風(fēng)控強(qiáng)、盈利穩(wěn)。比如，所有省轄分行都要涉足普惠金融業(yè)務(wù)，不同省分行的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展平衡，省分行本部與省轄分行的普惠金融業(yè)務(wù)比例協(xié)調(diào)，不同項(xiàng)目及產(chǎn)品的開(kāi)辦進(jìn)度協(xié)調(diào)。全行普惠金融客戶(hù)定位明確，不同類(lèi)型客群劃分合理，客戶(hù)結(jié)構(gòu)豐富、活躍度高、不良率低。在監(jiān)管的統(tǒng)一口徑下，全行普惠金融產(chǎn)品覆蓋線(xiàn)上線(xiàn)下，產(chǎn)品與客戶(hù)匹配得當(dāng)，普惠金融的盈利水平穩(wěn)步提升。

三、商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融的對(duì)策建議

從現(xiàn)狀看，思想認(rèn)識(shí)不到位是滯約商業(yè)銀行普惠金融全面發(fā)展的重要因素，集中反映為“不想做、不愿做、不敢做、不會(huì)做”?？蛻?hù)定位不到位是滯約商業(yè)銀行普惠金融高效發(fā)展的重要因素，集中反映為“統(tǒng)計(jì)口徑容易更改、客戶(hù)劃分不夠明確、貪大厭小心理嚴(yán)重”。技術(shù)支撐不到位是滯約商業(yè)銀行普惠金融規(guī)模發(fā)展的重要因素，集中反映為“平臺(tái)搭建及運(yùn)營(yíng)技術(shù)落后、數(shù)據(jù)分析及處理技術(shù)落后、模型構(gòu)建及維護(hù)技術(shù)落后”。風(fēng)險(xiǎn)管理不到位是滯約商業(yè)銀行普惠金融持續(xù)發(fā)展的重要因素，集中反映為“風(fēng)險(xiǎn)管理理念保守、風(fēng)險(xiǎn)管理流程僵化、風(fēng)險(xiǎn)管理手段陳舊”。政策激勵(lì)不到位是滯約商業(yè)銀行普惠金融整體發(fā)展的重要因素，集中反映為“政策激勵(lì)要點(diǎn)不明確、政策激勵(lì)手段不豐富、政策激勵(lì)效果不突出”。

顯然，商業(yè)銀行要想發(fā)展好普惠金融，思想認(rèn)識(shí)是根本，客戶(hù)定位是基礎(chǔ)，技術(shù)支撐是依賴(lài)，風(fēng)險(xiǎn)管理是關(guān)鍵，政策激勵(lì)是保障。為此，商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)是要統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)、明確客戶(hù)定位、提高獲客能力、提升審批效率、加強(qiáng)風(fēng)控能力、加大激勵(lì)力度，具體對(duì)策建議如下：

（一）統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)

第一，加強(qiáng)思想引導(dǎo)。商業(yè)銀行總行要定期對(duì)普惠金融的實(shí)際開(kāi)展過(guò)程進(jìn)行指導(dǎo)，以提高思想認(rèn)識(shí)為首要目標(biāo)，著力破除“不想做、不愿做”的思想頑疾，改變“不敢做、不會(huì)做”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。同時(shí)，總行應(yīng)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)講授、內(nèi)網(wǎng)宣傳、官微發(fā)文、在線(xiàn)指導(dǎo)等方式，定期對(duì)普惠金融現(xiàn)行政策做深刻解讀，以鞏固思想認(rèn)識(shí)。

第二，加強(qiáng)政策理解。商業(yè)銀行分行領(lǐng)導(dǎo)要帶頭認(rèn)識(shí)開(kāi)展普惠金融的必要性，堅(jiān)定思想意識(shí)不動(dòng)搖，把“做大做強(qiáng)”普惠金融作為分行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)。分行辦公室、普惠金融事業(yè)部及其他相關(guān)部門(mén)要深入理解總行政策要領(lǐng)，并結(jié)合實(shí)際情況對(duì)具體政策予以細(xì)化，做到“大的原則不違背，小的方針不僵化”。同時(shí)，分行要著力加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，做好傳導(dǎo)總行政策的關(guān)鍵人角色。

第三，加強(qiáng)政策執(zhí)行。商業(yè)銀行的基層經(jīng)營(yíng)單位要轉(zhuǎn)變“唯大企業(yè)至上”的意識(shí)形態(tài)，合理調(diào)整工作重心至普惠金融業(yè)務(wù)，貫徹執(zhí)行總行政策，做到思想意識(shí)和實(shí)際行動(dòng)“知行合一”。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)單位要將“及時(shí)反饋”思想融入日常，打破“報(bào)喜不報(bào)憂(yōu)”的反饋思路，做到反饋內(nèi)容與實(shí)際情況“表里一致”。

（二）明確客戶(hù)定位

第一，明確普惠金融統(tǒng)計(jì)口徑。一直以來(lái)，商業(yè)銀行的普惠金融統(tǒng)計(jì)口徑調(diào)整頻繁，導(dǎo)致多項(xiàng)指標(biāo)的含義及范疇發(fā)生明顯變化，失去前后可比性。為此，商業(yè)銀行要結(jié)合監(jiān)管要求、市場(chǎng)發(fā)展及自身情況，綜合企業(yè)注冊(cè)資本、年?duì)I業(yè)額、企業(yè)利潤(rùn)、稅務(wù)繳納、員工人數(shù)等指標(biāo)，合理設(shè)定普惠金融統(tǒng)計(jì)口徑，明確“小”和“微”、“普”和“惠”的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格按照既定口徑拓展客戶(hù)。

第二，明確不同客群展業(yè)模式。針對(duì)不同類(lèi)型客群交叉重疊的現(xiàn)象，建議商業(yè)銀行在標(biāo)準(zhǔn)劃定基礎(chǔ)上，根據(jù)不同客群的特征及地域差異，采取針對(duì)性展業(yè)模式。對(duì)于商業(yè)銀行當(dāng)前較為推崇的基于供應(yīng)鏈的重點(diǎn)客群，建議結(jié)合“產(chǎn)業(yè)鏈”、“商圈”、“銀政”、“科技金融”、“園區(qū)”等各自特征，開(kāi)發(fā)適配度高的產(chǎn)品。例如，采用“投貸聯(lián)動(dòng)”服務(wù)“科技金融”、“園區(qū)”客群等。

第三，明確各類(lèi)客群拓展比例。商業(yè)銀行總部應(yīng)明確不同地區(qū)不同客群的拓展上限及下限，使得不同客群比例適宜、分布合理。對(duì)于省分行而言，在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，不應(yīng)過(guò)于依賴(lài)某一類(lèi)客群，謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)集聚爆發(fā)。就新客戶(hù)拓展與老客戶(hù)維護(hù)而言，應(yīng)當(dāng)結(jié)合客戶(hù)生命周期及風(fēng)險(xiǎn)收益情況，有選擇地采取相應(yīng)措施。

（三）提高獲客能力

第一，加快隊(duì)伍建設(shè)。加快隊(duì)伍建設(shè)是提升獲客能力的關(guān)鍵。商業(yè)銀行要從量和質(zhì)兩方面考量普惠金融隊(duì)伍建設(shè)成效，將隊(duì)伍建設(shè)是否完備，作為普惠金融展業(yè)是否到位的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。省分行要把握普惠金融事業(yè)部成立契機(jī)，著力推進(jìn)普惠金融從業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，以“精兵強(qiáng)將”支撐獲客能力提升和業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

第二，建設(shè)線(xiàn)上平臺(tái)。與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭相比，商業(yè)銀行普惠金融的線(xiàn)上展業(yè)進(jìn)程緩慢，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行規(guī)模獲客及品牌建設(shè)。對(duì)此，一方面，商業(yè)銀行要加快線(xiàn)上平臺(tái)建設(shè)，通過(guò)線(xiàn)上化產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)規(guī)模獲客。另一方面，各銀行之間要相互借鑒經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交流合作，通過(guò)引入后者的技術(shù)及數(shù)據(jù)資源，來(lái)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。

第三，開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。要善于運(yùn)用微信、微博等開(kāi)展點(diǎn)對(duì)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)開(kāi)展交叉營(yíng)銷(xiāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)開(kāi)展個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)。要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道，按照小微客戶(hù)批量化、批量客戶(hù)個(gè)性化、個(gè)性客戶(hù)分層化、分層客戶(hù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)客戶(hù)智能化的方式，全面提升規(guī)模獲客效果。

第四，加強(qiáng)精細(xì)管理。加強(qiáng)客戶(hù)精細(xì)管理的目的是鞏固獲客成效。要借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)目標(biāo)客戶(hù)、潛在客戶(hù)、正式客戶(hù)、邊緣客戶(hù)、流失客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)分層分級(jí)，并著重做好存量客戶(hù)激活、增量客戶(hù)維護(hù)、流失客戶(hù)分析等精細(xì)化管理工作。

（四）提升審批效率

第一，完善相關(guān)政策。商業(yè)銀行要加快專(zhuān)項(xiàng)授權(quán)政策的修訂、白名單授信標(biāo)準(zhǔn)的修正、不同地區(qū)限制級(jí)行業(yè)的調(diào)整、擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整、異地授信管制政策的調(diào)整、老客戶(hù)續(xù)貸標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整等，從政策上解除桎梏審批效率的枷鎖。

第二，開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品。由于信用貸款天然具有流程精簡(jiǎn)特征，商業(yè)銀行要加快推進(jìn)普惠金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，著力提高信用貸款在全部貸款中的占比，充分發(fā)揮信貸產(chǎn)品在提升審批效率上的優(yōu)勢(shì)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的全自動(dòng)審批。

第三，優(yōu)化審批流程。審貸分離是商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，但由于流程繁瑣，往往會(huì)導(dǎo)致展業(yè)效率低。一方面，要大力推廣“客戶(hù)經(jīng)理+風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理”的平行作業(yè)模式，切實(shí)提升作業(yè)效率。另一方面，要結(jié)合自身組織架構(gòu)，著力通過(guò)技術(shù)手段提高審批效率。

第四，加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)動(dòng)。所有部門(mén)都要從客戶(hù)角度出發(fā)，將提高審批效率作為服務(wù)客戶(hù)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在聯(lián)動(dòng)過(guò)程中，普惠金融事業(yè)部要做好“牽頭人”角色，主動(dòng)與其他部門(mén)加強(qiáng)溝通，其他部門(mén)要做好“配合人”角色，積極參與聯(lián)動(dòng)過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)，切實(shí)做好轉(zhuǎn)介工作。

（五）加強(qiáng)風(fēng)控能力

第一，更新風(fēng)控理念。商業(yè)銀行目前的普惠金融風(fēng)控理念較傳統(tǒng)，授信政策、流程與大客戶(hù)授信并無(wú)區(qū)別，無(wú)法實(shí)現(xiàn)集約化管理。在不踩監(jiān)管紅線(xiàn)的前提下，商業(yè)銀行要基于“大數(shù)法則”和“價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則”，及時(shí)更新普惠金融風(fēng)控理念。同時(shí)，要通過(guò)系統(tǒng)培訓(xùn)、集中演練、情境模擬等方式，提升基層從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及能力。

第二，加強(qiáng)數(shù)據(jù)支撐。數(shù)據(jù)是支撐風(fēng)控能力提高的核心要素。就目前情況看，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)應(yīng)用上，并未實(shí)現(xiàn)客戶(hù)與數(shù)據(jù)的完全匹配，不同部門(mén)在數(shù)據(jù)使用上存在壁壘，客戶(hù)分散在不同條線(xiàn)的數(shù)據(jù)未形成聯(lián)通。為此，一方面，商業(yè)銀行要成立專(zhuān)門(mén)的數(shù)據(jù)管理部門(mén)，著力打通內(nèi)部數(shù)據(jù)。另一方面，商業(yè)銀行要積極拓展電商、運(yùn)營(yíng)商、公共服務(wù)等外部數(shù)據(jù)。

第三，加強(qiáng)科技運(yùn)用。要運(yùn)用科技手段做好普惠金融客戶(hù)的分類(lèi)分層分級(jí)，并在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，制定利率級(jí)差管理方案，著力提升差異化利率定價(jià)水平。同時(shí)，要著力構(gòu)建智能風(fēng)控系統(tǒng)，著力提高大數(shù)據(jù)評(píng)分、貸前反欺詐、貸中異常監(jiān)控、貸后逾期催收等風(fēng)控能力。

第四，加強(qiáng)不良處置。要綜合運(yùn)用貸款重組、集中上收、聯(lián)合催收、訴訟管理、核銷(xiāo)處理、批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等多種手段，及時(shí)處置不良資產(chǎn)。同時(shí)，要著重增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)疏導(dǎo)能力，尤其要在業(yè)務(wù)逾期階段及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。

（六）加大激勵(lì)力度

第一，明確考核要點(diǎn)。商業(yè)銀行要進(jìn)一步明確普惠金融業(yè)務(wù)的考核要點(diǎn)，尤其是要明確聯(lián)動(dòng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的績(jī)效比例，按照普惠金融展業(yè)流程及各方貢獻(xiàn)大小，為聯(lián)動(dòng)展業(yè)中的“牽頭方”與“配合方”制定合理考核方案。

第二，加大資源配置。商業(yè)銀行要直接面向普惠金融事業(yè)部設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)支持計(jì)劃，為表現(xiàn)突出的普惠金融專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)及客戶(hù)經(jīng)理設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃。省分行要為所轄行配置更多資源，同時(shí)要緊密結(jié)合普惠金融業(yè)務(wù)特征，保證資源配置的持續(xù)性和連貫性。

第三，落實(shí)盡職免責(zé)。按照監(jiān)管要求，商業(yè)銀行總行要加快完善與普惠金融從業(yè)人員相關(guān)的盡職免責(zé)政策。省分行要貫徹執(zhí)行總行規(guī)定，從根本上釋放普惠金融從業(yè)人員的巨大壓力。省轄分行要對(duì)普惠金融客戶(hù)經(jīng)理、專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)給予考核傾斜，以減輕其展業(yè)包袱。

第四，拓展晉升渠道。商業(yè)銀行要為優(yōu)秀的普惠金融客戶(hù)經(jīng)理提供更多轉(zhuǎn)崗及晉升機(jī)會(huì)。同時(shí)，要為普惠金融專(zhuān)營(yíng)人員營(yíng)造寬松的從業(yè)環(huán)境，提高普惠金融專(zhuān)營(yíng)人員的話(huà)語(yǔ)權(quán)和影響力，使其成為全行普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的中堅(jiān)力量。

統(tǒng)言之，商業(yè)銀行“做大”普惠金融，就是要“舉全行之力開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)”，即全行團(tuán)結(jié)一心、共同協(xié)作，穩(wěn)步提高普惠金融貸款在全部貸款中的占比，著力擴(kuò)大商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)覆蓋面及品牌影響力。商業(yè)銀行“做強(qiáng)”普惠金融，就是要“以發(fā)展普惠金融反饋全行”，即充分汲取普惠金融展業(yè)紅利，最大化普惠金融業(yè)務(wù)的綜合貢獻(xiàn)度，尤其要在提升息差水平、改善客戶(hù)結(jié)構(gòu)、分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)板塊聯(lián)動(dòng)上取得突破，最終通過(guò)“做大做強(qiáng)”目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)普惠金融展業(yè)與全行發(fā)展齊頭并進(jìn)的良好格局。