2011銀行從業(yè)資格考試復習指導：公司信貸的種類(2)

　　1、2公司信貸的基本原理

　　1、2、1公司信貸理論的發(fā)展

　　銀行信貸理論的發(fā)展過程就是商業(yè)銀行發(fā)展和金融創(chuàng)新的歷史。主線：發(fā)展業(yè)務和控制風險并存。

　　1、真實票據(jù)理論

　　起源：亞當。斯密，銀行資金的流動性——發(fā)放以商業(yè)行為為基礎的短期貸款（真實的商業(yè)票據(jù)）

　　理論擴展：銀行不能發(fā)放不動產(chǎn)貸款、消費貸款和長期設備貸款；長期投資的資金來源應為長期資源，如留存收益、發(fā)行新股票或長期債券

　　問題（2）：銀行發(fā)放貸款能力受到限制，不利于經(jīng)濟發(fā)展。銀行短期存款的沉淀、長期資金的增加，是銀行具備大量發(fā)放中長期貸款的能力；另外加大經(jīng)濟的波動

　　2、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論

　　起源：1918年H.G..爾頓《商業(yè)銀行與資本形成》：銀行能否保持流動性，關鍵在于資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)。

　　理論擴展：銀行把可用資金的部分投放于二級市場的貸款與證券，既可以滿足銀行的流動性需求，又可以使得銀行效益得到提高。

　　問題（3）：缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件；證券的大量拋售會造成銀行的巨額損失；貸款平均期限的延長會增加銀行流動性風險。。

　　3、預期收入理論

　　起源：1949年赫伯特·V.普羅克諾《定期放款與銀行流動性理論》：貸款能否到期歸還是以未來收入為基礎，只要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸就能保持流動性與安全性。穩(wěn)定的貸款應該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。

　　理論擴展：長期設備貸款、住房貸款、消費貸款等迅速發(fā)展起來，成為支持經(jīng)濟增長的重要因素。

　　問題：收入預測和經(jīng)濟周期密切聯(lián)系，資產(chǎn)的膨脹和收縮也會影響資產(chǎn)質(zhì)量，銀行的信貸風險增加；銀行危機的影響增大。

　　4、超貨幣供給理論

　　起源：20世紀六七十年代非銀行金融機構(gòu)的競爭——銀行資產(chǎn)應該提供多樣化的服務，如購買證券、開展投資中介和咨詢、委托代理等配套業(yè)務，是銀行資產(chǎn)經(jīng)營向深度和廣度發(fā)展。

　　理論擴展：銀行信貸的經(jīng)營管理應與銀行整體營銷和風險管理結(jié)合起來

　　問題（2）：涉足新的業(yè)務領域和盲目擴大規(guī)模——當前銀行風險的一大根源；金融的證券化、國際化、表外化合電子化增強了金融的系統(tǒng)風險

　　Question：資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論帶來的問題主要包括（）

　　A.缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件

　　B.經(jīng)濟波動時，證券的大量拋售會造成銀行的巨額損失

　　C.貸款平均期限的延長會增加銀行系統(tǒng)的流動性風險。

　　D.銀行短期存款的沉淀、長期資金的增加，是銀行具備大量發(fā)放中長期貸款的能力

　　1、2、2公司信貸資金的運動過程及其特征

　　1、信貸資金的運動過程

　　定義：信貸資金的籌集、運用、分配和增值過程的總稱。

　　特點：二重支付，二重歸流

　　2、信貸資金的運動特征

　　信貸資金運動和社會其他資金運動構(gòu)成了整個社會再生產(chǎn)資金的運動?；咎卣鳛椋?

　　1） 以償還為前提的支出，有條件的讓渡

　　2） 與社會物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合

　　3） 產(chǎn)生較好的社會效益和經(jīng)濟效益才能良性循環(huán)

　　4） 信貸資金運動以銀行為軸心

　　1、2、3公司信貸的原則

　　是信貸經(jīng)營管理過程中必須堅持的行為準則，也是信貸決策的依據(jù)和信貸檢查的標準。

　　1、合法合規(guī)原則

　　按照程序，遵章守法，區(qū)別對待，擇優(yōu)扶植

　　2、效益性、安全性和流動性原則

　　貸款利息；負債經(jīng)營、清償能力；資金的周轉(zhuǎn)速度、貸款的期限結(jié)構(gòu)必須與存款和其他負債的期限結(jié)構(gòu)相匹配。

　　3、平等、自立、公平和誠實信用原則

　　借貸雙方地位平等，自主表達意愿，不能強制對方接受不公平條件；雙方遵紀守法

　　4、公平競爭、密切協(xié)作原則