2011銀行從業(yè)知識點：貸款審批和發(fā)放管理(4)

　　第三節(jié) 貸款發(fā)放管理

　　一、貸款的發(fā)放

　　貸款經(jīng)批準后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當嚴格遵照批復(fù)意見，著手落實貸款批復(fù)條件，在落實貸款批復(fù)中提出的問題和各項附加條件后，即可簽署借款合同。借款合同一經(jīng)簽訂生效后，受法律保護的借貸關(guān)系即告確立，借貸雙方均應(yīng)依據(jù)借款合同的約定享有權(quán)利和承擔義務(wù)。

　　1.貸款發(fā)放管理的重要性

　　在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：

　　首先，借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實，借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立，銀行不按借款合同的約定履行義務(wù)，發(fā)放貸款，就構(gòu)成借款合同項下的違約行為。

　　其次，影響借款人的利益。

　　最后，影響貸款的正常收回。

　　2.貸款發(fā)放的條件

　　（1）先決條件

　　作為貸款發(fā)放的重要先決條件，通常在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行必須按照借款合同的規(guī)定，逐條核對是否已完全齊備或生效，以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準的要求，落實全部用款前提條件。貸款實務(wù)操作中，先決條件文

　　件會因貸款而異，以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類，銀行應(yīng)針對貸款的實際要求，根據(jù)借款合同的約定進行對照審查，分析是否齊備或有效。

　　首次放款的先決條件文件包括以下幾類：

　　其中，貸款類文件包括：

　?、?借貸雙方已正式簽署的借款合同；

　?、阢y行之間已正式簽署的貸款協(xié)議（多用于銀團貸款）。

　　公司類文件包括：

　?、?現(xiàn)時有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、批準證書、成立批復(fù)；

　?、?公司章程；

　?、?全體董事的名單及全體董事的簽字樣本；

　?、?就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的董事會決議（包括保證人）；

　　⑤ 就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的授權(quán)委托書以及有關(guān)人士的簽字樣本（包括保證人）；

　　⑥其他必要文件的真實副本或復(fù)印件。

　　與項目有關(guān)的協(xié)議包括：

　　① 已正式簽署的合營合同；

　?、?已正式簽署的建設(shè)合同或建造合同；

　?、?已正式簽署的技術(shù)許可合同；

　?、?已正式簽署的商標和商業(yè)名稱許可合同；

　?、菀颜胶炇鸬呐嘤?xùn)和實施支持合同；

　?、抟颜胶炇鸬耐恋厥褂脵?quán)出讓合同；

　?、咂渌匾募贤?。

　　擔保類文件包括：

　　① 已正式簽署的抵（質(zhì)）押協(xié)議；

　?、?已正式簽署的保證協(xié)議；

　　③ 保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件；

　　④其他必要性文件。

　　在審查擔保類文件時，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)特別注意抵（質(zhì)）押協(xié)議生效的前提條件（如向有關(guān)部門登記生效）。對于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項目，應(yīng)在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，規(guī)避貸款風險。

　　與登記、批準、備案、印花稅有關(guān)的文件包括：

　?、?借款人所屬國家主管部門就擔保文件出具的同意借款人提供該擔保的文件；

　?、?海關(guān)部門就同意抵押協(xié)議項下進口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件；

　?、?房地產(chǎn)登記部門就抵押協(xié)議項下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的“房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明”；

　?、?工商行政管理局就抵押協(xié)議項下機器設(shè)備抵押頒發(fā)的“企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證”；

　?、?車輛管理所就抵押協(xié)議項下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明文件；

　?、?已繳納印花稅的繳付憑證；

　?、哔J款備案證明。

　　其他類文件包括：

　?、?政府主管部門出具的同意項目開工批復(fù)；

　?、?項目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計方案的批復(fù)文件；

　　③ 貸款項目（概）預(yù)算資金（包括自籌資金）已全部落實的證明；

　?、?有關(guān)對建設(shè)項目的投保證明；

　?、?股東或政府部門出具的支持函；

　?、?會計師事務(wù)所出具的驗資報告和注冊資本占用情況證明；

　?、?法律意見書；

　?、?財務(wù)報表；

　?、崞渌磺斜匾呐?、許可或授權(quán)、委托、費用函件等。

　　除首次放款外，以后的每次放款無須重復(fù)提交許多證明文件和批準文件等，通常只需提交以下文件：

　?、偬峥钌暾垥?

　?、诮杩顟{證；

　?、酃こ虣z驗師出具的工程進度報告和成本未超支的證明；④貸款用途證明文件；⑤其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。