2012銀行從業(yè)考試《公司信貸》第三章知識(shí)點(diǎn)4：貸款申請(qǐng)受理

第三章 貸款申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查

　　【知識(shí)點(diǎn)4】貸款申請(qǐng)受理

　　1.面談訪問(wèn)

　　無(wú)論對(duì)于商業(yè)銀行主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的客戶還是向商業(yè)銀行提出貸款需求的客戶，信貸客戶經(jīng)理都應(yīng)盡可能通過(guò)安排面談等方式進(jìn)行前期調(diào)查。

　　前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開(kāi)始貸前調(diào)查工作。

　　面談結(jié)束時(shí)的注意事項(xiàng)：

　　如客戶的貸款申請(qǐng)可以考慮（但還不確定是否受理），調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)向客戶獲取進(jìn)一步的信息資料，并準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限作出有關(guān)承諾。

　　如客戶的貸款申請(qǐng)不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)留有余地地表明銀行立場(chǎng)，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌麡I(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)。

　　2.內(nèi)部意見(jiàn)反饋

　　客戶經(jīng)理在與客戶面談以后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行內(nèi)部意見(jiàn)反饋，使下一階段工作順利開(kāi)展。這一原則適用于每次業(yè)務(wù)面談。

　　①面談情況匯報(bào)

　?、谧珜?xiě)會(huì)談紀(jì)要

　　3.貸款意向階段

　?、偃绻_立了貸款意向，則表明貸款可以正式受理。

　　②在該階段，客戶經(jīng)理應(yīng)做到：

　　及時(shí)以合理的方式（如通過(guò)口頭、電話或書(shū)面方式）告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書(shū)；

　　要求客戶提供正式的貸款申請(qǐng)書(shū)及更為詳盡的材料；（貸款申請(qǐng)資料）

　　擬訂下階段公司目標(biāo)計(jì)劃；

　　將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫(kù)。

　　補(bǔ)充說(shuō)明：

　　一、貸款意向書(shū)與貸款承諾的異同

　　1.相同點(diǎn)

　　貸款意向書(shū)和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見(jiàn)于中長(zhǎng)期貸款。

　　但并非每一筆中長(zhǎng)期貸款均需做貸款意向書(shū)和貸款承諾，有的貸款操作過(guò)程中既不需要貸款意向書(shū)也不需要貸款承諾。

　　2.不同點(diǎn)

　　貸款意向書(shū)不具備法律效力。而貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致，銀行同意在未來(lái)特定時(shí)間內(nèi)向借款人提供融資的書(shū)面承諾（這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的），貸款承諾具有法律效力。

　　出具貸款意向書(shū)通常在項(xiàng)目建議書(shū)批準(zhǔn)階段或之前。出具貸款承諾則是在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段。

　　出具貸款意向書(shū)通常沒(méi)有權(quán)限限制。出具貸款承諾應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限掌握；超權(quán)限要上報(bào)。

　　3.注意事項(xiàng)

　　銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書(shū)性質(zhì)。如果要求協(xié)議具有法律效力，則對(duì)其中的貸款安排應(yīng)以借款合同來(lái)對(duì)待。

　　貸款意向書(shū)、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對(duì)外出具。

　　二、貸款申請(qǐng)資料的準(zhǔn)備

　　在確立貸款意向后，向客戶索取貸款申請(qǐng)資料是一個(gè)比較重要的環(huán)節(jié)。

　　以下部分是客戶通常需要提供的申請(qǐng)材料。

　　1.對(duì)借款申請(qǐng)書(shū)的要求

　　客戶需要向銀行提供一份正式的借款申請(qǐng)書(shū)。業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求客戶在擬定借款申請(qǐng)書(shū)時(shí)寫(xiě)明：借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、借款利息、還款來(lái)源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。

　　業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求法定代表人或其授權(quán)人在借款申請(qǐng)書(shū)上簽字并加蓋借款人公章。

　　2.對(duì)借款人提供其他資料的要求

　?、僮?cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明；

　?、诩夹g(shù)監(jiān)督局合法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)及最新年檢證明；

　?、劢杩钊硕悇?wù)登記證；

　?、芙杩钊说尿?yàn)資；

　?、萁杩罱旰妥罱黄诘呢?cái)務(wù)報(bào)表；

　　⑥借款人貸款卡及最新年檢證明；

　　⑦借款人預(yù)留印鑒卡及開(kāi)戶證明；

　?、喾ㄈ舜砘蜇?fù)責(zé)人身份證明及其必要的個(gè)人信息；

　?、峤杩钊俗杂匈Y金、其他資金來(lái)源到位或能夠計(jì)劃到位的證明文件；

　?、庥嘘P(guān)交易合同、協(xié)議；

　　⑨如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請(qǐng)借款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)書(shū)正本。

　　3.根據(jù)貸款類(lèi)型，借款人還需要提供的其他材料

　　三、注意事項(xiàng)

　　1.對(duì)企業(yè)提交的經(jīng)審計(jì)和未審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)區(qū)別對(duì)待，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的分析應(yīng)以經(jīng)權(quán)威部門(mén)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表為主，其他財(cái)務(wù)資料為輔。如為新建項(xiàng)目，對(duì)于提供財(cái)務(wù)報(bào)表可不作嚴(yán)格要求，但應(yīng)及時(shí)獲取借款人重要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

　　2.應(yīng)認(rèn)真借閱借款人或擔(dān)保人公司章程的具體規(guī)定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會(huì)決議。

　　3.借款人提供復(fù)印件需加蓋公章，業(yè)務(wù)人員應(yīng)對(duì)借款人提供的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后，業(yè)務(wù)人員在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。

　　在實(shí)務(wù)操作中，業(yè)務(wù)人員還可根據(jù)貸款項(xiàng)目的具體情況，要求借款人增加、補(bǔ)充或修改有關(guān)材料，直至完全符合貸款的要求。