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2012銀行從業(yè)考試《公司信貸》第三章知識點7：貸前調查報告
第三章 貸款申請受理和貸前調查
【知識點7】貸前調查報告內容要求
固定資產(chǎn)貸款貸前調查報告內容要求
項目融資貸前調查報告內容要求
商業(yè)銀行流動資金貸款貸前調查報告內容
固定資產(chǎn)貸款貸前調查報告內容要求 | 商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款貸前調查的重點是收集整理借款人、主要股東或實際控制人以及貸款項目的相關信息，并對借款人和項目的建設風險、經(jīng)營風險、財務風險等進行綜合分析、評估、判斷。 調查報告一般包括以下內容。 ①借款人資信情況 主要包括借款人的概況、借款人財務狀況、借款人的人員情況、借款人管理情況、借款人同銀行的關系等內容。 ②項目合法性要件取得情況 主要包括可行性研究報告批復、立項批復、土地利用合法性文件、規(guī)劃批復、環(huán)評批復等合法性要件的取得時間、批文文號、批復內容與項目是否一致；項目總投資、投資構成及來源；產(chǎn)品名稱、規(guī)模；經(jīng)濟效益和社會效益評價等內容。 ③投資估算與資金籌措安排情況 主要包括銀行對項目總投資、投資構成及來源的評估結果；項目資本金的落實情況；申請固定資產(chǎn)貸款金額、幣別、用途、期限、利息；申請其他銀行固定資產(chǎn)貸款金額、幣別、用途、期限、利息；流動資金落實情況；投資進度；銀行貸款的用款計劃等內容。 ④項目情況 主要包括行業(yè)分析、市場情況、項目引進設備情況、非引進項目使用國內設備情況、商務合同等。 ⑤項目配套條件落實情況 主要包括廠址選擇和土地征用的落實情況；資源條件和原材料、輔助材料、燃料供應的落實情況；配套水、電、氣條件的落實情況；運輸條件的落實情況；環(huán)保指標是否達到有關部門的要求，環(huán)境影響報告書是否已經(jīng)有權部門批準。 ⑥項目效益情況 主要包括相關財務指標、盈虧平衡點分析、敏感性分析等內容。 ⑦還款能力 主要包括還款來源；分析、說明借款人是否有還貸資金缺口；還款計劃。 ⑧擔保情況 主要包括保證人簡況、保證人擔保能力評價、抵（質）押的合法性和估值等內容。 ⑨銀行業(yè)金融機構收益預測 主要包括利息收入、轉貨手續(xù)費、年結算量及結算收入、日均存款額、盤活貸款存量／有助于收回已投放貸款額、其他收入和收益等內容。 ⑩ 結論性意見 主要包括是否提供貸款；貸款的金額、期限和利率；尚需進一步落實的問題。 |
項目融資貸前調查報告內容要求 | 對項目的經(jīng)濟技術、財務可行性和還款來源可靠性進行分析和判斷，為融資決策提供依據(jù)。 貸前調查報告內容分為非財務分析和財務分析兩大部分。 1.非財務分析 ?、夙椖勘尘?br /> ?、陧椖拷ㄔO環(huán)境條件 ?、垌椖拷M織與人力資源水平 ?、芗夹g與工藝流程 ?、萆a(chǎn)規(guī)模及原輔材料 市場需求預測（產(chǎn)品特征分析、潛在市場需求量分析、市場占有率） 2.財務分析 ?、夙椖客顿Y估算與資金籌措評估 ?、陧椖拷ㄔO期和運營期內的現(xiàn)金流量分析。 ?、垌椖坑芰Ψ治?br /> ④項目清償能力評價 ?、蓓椖坎淮_定性分析 |
商業(yè)銀行流動資金貸款貸前調查報告內容 | 流動資金貸款的貸前調查主要是了解借款人管理、經(jīng)營、財務等方面的情況，流動資金需求及需求影響因素，分析存在的風險并提出相應的風險控制措施，其貸前調查報告一般包括以下內容。 ①借款人基本情況 主要包括借款人名稱、性質、成立日期、經(jīng)營年限、上級單位（或股東）等基本情況；借款人所屬行業(yè)、提供產(chǎn)品或服務的年生產(chǎn)能力；借款人的技術、管理情況；主要管理人員的品行，專業(yè)技術水平，經(jīng)營管理能力評價；借款人是否涉入兼并（被兼并）、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項；借款人其他附屬（聯(lián)營）企業(yè)的情況。 ②借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況 主要包括借款人成立（特別是近三年）的成長性、盈利水平和變動趨勢；產(chǎn)成品與原材料的價格比例關系與變動趨勢；近三年銷售收入、成本及利潤的結構、增長率與未來變動趨勢；產(chǎn)品市場占有份額與變動趨勢；近三年原材料進口數(shù)量和金額、產(chǎn)成品出口量和創(chuàng)匯額、進出口商品盈虧及出口換匯成本分析；主要客戶、供應商及分銷渠道；銷售模式、業(yè)務周期、產(chǎn)品銷售季節(jié)特點。 ③借款人財務狀況 主要包括根據(jù)財務報表分析資產(chǎn)負債比率及流動資產(chǎn)和流動負債結構的近三年變化情況、未來變動趨勢，側重分析借款人的短期償債能力；流動資金數(shù)額和周轉速度；存貨數(shù)量、凈值、周轉速度、變現(xiàn)能力、呆滯積壓庫存物資情況；應收賬款金額、周轉速度、數(shù)額較大或賬齡較長的國內外應收賬款情況，相互拖欠款項及處理情況；對外投資情況，在建工程與固定資產(chǎn)的分布情況；虧損掛賬、待處理流動資產(chǎn)損失、不合理資金占用及清收等情況。 ④借款人與銀行的關系 主要包括借款人在銀行開戶的情況；在銀行長短期貸款余額，以往借款的還款付息情況（不良貸款比率和收息率）、信用等級、授信限額及額度占用情況；在銀行日平均存款余額、結算業(yè)務量、綜合收益；新增貸款后銀行新增的存款、結算量及各項收益預測；借款人的或有負債情況；借款人已經(jīng)提供的抵押（質押）擔保情況；借款人與其他銀行的關系、在其他銀行的開戶與借款情況。 ⑤借款人流動資金需求分析與測算 此部分內容主要包括分析借款人經(jīng)營規(guī)模及運作模式、季節(jié)性、技術性及結算方式等因素對借款人流動資金需求量的影響。 流動資金貸款需求量測算是以企業(yè)產(chǎn)銷規(guī)模為參照指標，并借助一定的計量方法，測算出企業(yè)一定時期內與產(chǎn)銷相匹配的流動資金貸款需求規(guī)模，然后按照經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求及未來發(fā)展前景等情況，在合理預測的基礎上，對定量估算結果進行必要調整，進而確定實際流動資金貸款需求量。 ⑥對流動資金貸款的必要性分析 此部分一般應包括以下內容：該筆貸款的金額、期限、用途、提款計劃；該筆貸款所涉及的經(jīng)營周期，結合借款人的實際需求、經(jīng)營周期、現(xiàn)金流量情況分析貸款金額和期限的合理性；結合流動資產(chǎn)和流動負債的動態(tài)平衡分析貸款的必要性。 ⑦對流動資金貸款的可行性分析 此部分一般應包括以下內容：銀行貸款規(guī)模和貸款資金的落實情況；借款人依靠自身盈利補充流動資金的方案與可靠性評價。 ⑧對貸款擔保的分析 此部分一般應包括以下內容：保證人基本狀況；保證人擔保能力評價：資信水平、信用等級、評級機構、其他對外保證金額、抵押或質押情況；根據(jù)近三年的資產(chǎn)、負債、所有者權益、資產(chǎn)負債率、銷售收入、凈利潤、創(chuàng)匯等指標分析其資本信用與財務狀況；抵（質）押的合法性；抵（質）押物名稱、所在地、數(shù)量、質量和所有權／使用權人；抵（質）押物價值評價；抵（質）押率測算；抵（質）押物的變現(xiàn)能力評價；抵押物是否已辦理保險手續(xù)，保險權益是否已轉讓銀行或是否已出具把保險權益轉讓給銀行的承諾函。 ⑨綜合性結論和建議 此部分一般應包括以下內容：對借款人信用的綜合評價；對貸款安全性的綜合評價；對銀行綜合收益的總體估算；對是否發(fā)放貸款及貸款金額、期限、利率等的結論性意見和建議；尚需進一步落實的事項或注意的問題。 |
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