自從我國改革開放以來，我國民營經(jīng)濟(jì)得到了前所未有的發(fā)展，不僅為國家GDP 的增長做出很大貢獻(xiàn)，而且對(duì)國民收入的提高和保持社會(huì)安定起了很大的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2002年，國內(nèi)GDP增量的80%來自民營企業(yè)的貢獻(xiàn)，民營企業(yè)就業(yè)人員占全國就業(yè)人員的80%以上。但由于我國直接融資市場的不發(fā)達(dá)與準(zhǔn)入規(guī)則限制，我國企業(yè)融資的主要方式是通過銀行等金融機(jī)構(gòu)間接融資，種種原因民營企業(yè)，特別占全國企業(yè)90%以上的民營中小企業(yè)間接融資很難實(shí)現(xiàn)。究竟是什么原因?qū)е旅駹I經(jīng)濟(jì)融資難？

　　一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

　　（一）、中小企業(yè)融資以間接融資為主

　　企業(yè)主要的直接融資方式是通過資本市場，發(fā)行股票或者債券，但我國資本市場對(duì)中小企業(yè)有嚴(yán)格的限制，如股票上市公司股本總額不得少于5000萬元，另外對(duì)于發(fā)行債券，根據(jù)《證券法》的規(guī)定股份有限公司的凈資產(chǎn)總額不得低于3000萬元，有限責(zé)任公司的凈資產(chǎn)總額不得低于6000萬元，應(yīng)該說這樣的規(guī)則無異于將眾多中小企業(yè)拒之門外，雖然我國股票市場設(shè)立了中小企業(yè)版塊但由于我國資本市場不健全，股票市場信用監(jiān)督體制不完善，被少數(shù)人操縱弄虛作假的現(xiàn)象很嚴(yán)重，資本市場融資的功能不能很好發(fā)揮。另外由于中小企業(yè)本身種種原因到海外上市還很遙遠(yuǎn)。

　�。ǘ�）、中小企業(yè)間接融資總體狀況堪憂

　　中小企業(yè)普遍反映貸款難，原因第一、是因?yàn)樗拇髧�有銀行的縣級(jí)支行根本沒有貸款審批權(quán)，第二、信用社貸款規(guī)模小難以滿足巨大的需求。第三、中小企業(yè)普遍存在缺少抵押，沒有擔(dān)保，企業(yè)經(jīng)營狀況不理想等影響貸款的情況。

　　在中小企業(yè)集中的城鎮(zhèn)地區(qū)，四大國有商業(yè)銀行都表示不能滿足本地區(qū)中小企業(yè)的融資需求，近三年的貸款對(duì)象都是少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶，每年基本上沒有什么變化。利率都比基準(zhǔn)利率要高出10%到30%，一般都是采用擔(dān)保貸款和抵押貸款的形式，很少有信用貸款的形式。與之相對(duì)應(yīng)的就是銀行對(duì)中小企業(yè)貸款時(shí)并不看重其是否存在外部審計(jì)制度。對(duì)待不同類型中小企業(yè)貸款審批的嚴(yán)格程度還是按照所有制有一定的區(qū)別，未能一視同仁。另外，在對(duì)民間金融組織的看法上并不一致，各種觀點(diǎn)都存在，沒有一個(gè)準(zhǔn)確的定位。總的來說，目前國有商業(yè)銀行并不能給中小企業(yè)提供非常理想的金融服務(wù)。

　　二、中小企業(yè)貸款難的原因分析

　�。ㄒ唬�、銀行等金融機(jī)構(gòu)方面

　　1、四大國有商業(yè)銀行的貸款審批程序復(fù)雜。

　　四大國有商業(yè)銀行的縣級(jí)支行根本沒有貸款審批權(quán)限，從上世紀(jì)90年代末中后期開始，國家為緊縮信貸抑制過熱的經(jīng)濟(jì)開始上收審批權(quán)限，現(xiàn)在四大行的審批權(quán)限大多集中在省級(jí)分行，中行的審批權(quán)在直屬分行，審批權(quán)限的上收必然造成了程序的復(fù)雜。一般審批貸款要經(jīng)過縣級(jí)支行，二級(jí)分行，一級(jí)分行的層層審批與對(duì)企業(yè)的實(shí)地調(diào)查檢驗(yàn)，一般最短也要經(jīng)過兩個(gè)月以上的時(shí)間，有的甚至要半年左右，這讓生產(chǎn)周期短，急需資金的中小企業(yè)經(jīng)常望而生畏，而且貸款即使申請(qǐng)到也往往成了昨日黃花。

　　2、 國有商業(yè)銀行的政策取向存在問題。

　　四大國有商業(yè)銀行的政策取向?qū)χ行∑髽I(yè)非常不利。工行和建行企業(yè)定位在大中型城市的大型企業(yè)，在縣級(jí)地區(qū)基本不發(fā)放貸款，如工行貸款只向大中城市的大型企業(yè)發(fā)放，資金主要集中在上級(jí)分行支持大型企業(yè)與工程項(xiàng)目，靠上級(jí)存款利息運(yùn)營，在四大行中效益最差，建行資金主要投向房地產(chǎn)項(xiàng)目，企業(yè)貸款主要集中在幾家規(guī)模在5000萬以上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，對(duì)廣大中小企業(yè)的發(fā)展無所建樹。

　　中行和農(nóng)行雖然發(fā)放部分貸款，但對(duì)規(guī)模有所限制，貸款客戶每年新增少于10%，貸款額占到儲(chǔ)蓄存款總額的10%左右，大部分資金集中在上級(jí)分行支持大企業(yè)的發(fā)展，基本不對(duì)本地的中小企業(yè)的發(fā)展做貢獻(xiàn)。應(yīng)該說這種經(jīng)營模式雖然可以減少銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但不符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，如果說以前銀行存貸款利率有央行規(guī)定，中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱的話，那么自從去年央行放開商業(yè)銀行貸款利率上限，商業(yè)銀行選擇高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)可以收到較高的收益。但四大行通常不選擇中小企業(yè)，原因有企業(yè)的原因，但更多的和銀行的經(jīng)營理念與風(fēng)險(xiǎn)管理不完善有關(guān)。

　　3、金融市場缺乏競爭。

　　在縣級(jí)地區(qū)，股份制商業(yè)銀行如招商銀行，光大銀行等根本沒有分支機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)要取得貸款除了四大國有商業(yè)銀行，只能去農(nóng)村信用聯(lián)社，自從去年10月底央行放開商業(yè)銀行貸款利率上限后，信用社的利率浮動(dòng)幅度最高在200%到300%之間。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，一年期貸款基準(zhǔn)利率為5.58%，上浮40%到7.488%，而信用社的一年期利率在12%以上。一般來說，商品價(jià)格過高是市場缺乏競爭的表現(xiàn)，資金價(jià)格即貸款利率也包括在內(nèi)，事實(shí)上在縣級(jí)地區(qū)金融服務(wù)成信用社一家壟斷的態(tài)勢(shì)，這從利率高出四大行一倍多可以看出來。

　　在全國領(lǐng)域，四大國有商業(yè)銀行占據(jù)著全國90%以上的金融資源和服務(wù)，而其對(duì)集中在縣級(jí)地區(qū)的中小企業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)甚少，而要真正把廣大中小企業(yè)納入業(yè)務(wù)范圍，四大行還有突破經(jīng)營管理舊模式的重任。壟斷必然造成低效，要改變中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀改變我國金融市場壟斷的局面，需要引導(dǎo)外資與民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。所幸的是我國已經(jīng)放開了這一限制，但要真正改變貸款難的局面我國還有很長的一段路要走。

　　4、我國銀行信用社等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理落后。

　　目前我國商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理還很落后，包括對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理。自從1988年巴塞爾協(xié)議出臺(tái)以后，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)歷了從資產(chǎn)管理，負(fù)債管理，資產(chǎn)負(fù)債管理，資本充足率管理和全面風(fēng)險(xiǎn)管理五個(gè)階段，而我國銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理還處于資產(chǎn)負(fù)債管理的階段，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際銀行的管理水平。如在2005年1月份，中國銀行哈爾濱分行一個(gè)支行的行長卷走了客戶10億多元的存款，不僅說明銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督機(jī)制還不健全，而且主要領(lǐng)導(dǎo)的人品與思想覺悟還很不高。在調(diào)查中我也從一個(gè)參加工作不久的銀行信貸部主任了解到我國銀行尤其是縣級(jí)支行的主要領(lǐng)導(dǎo)和員工的思想覺悟和業(yè)務(wù)素質(zhì)很不高，即使銀行真正出臺(tái)了有效的市場與信用風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則，但更可怕的銀行操作風(fēng)險(xiǎn)足以讓一個(gè)銀行倒閉關(guān)門。

　　對(duì)于2006年將要實(shí)行的新巴塞爾協(xié)議，我國銀監(jiān)會(huì)明確表示不會(huì)采用，但會(huì)加強(qiáng)資本充足率監(jiān)管。而要真正改進(jìn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管僅僅出臺(tái)政策是不行的，關(guān)鍵是人才，如果沒有人才或是人才思想覺悟素質(zhì)低下，銀行最終也會(huì)倒閉。

　　鑒于以上各方面原因，銀行寧愿選擇規(guī)模大風(fēng)險(xiǎn)較小的大型企業(yè)，而把眾多規(guī)模小更需要貸款來擴(kuò)大規(guī)模的中小企業(yè)拒之門外。而事實(shí)上廣大中小企業(yè)近年來發(fā)展迅速，雖然單個(gè)中小企業(yè)存在經(jīng)營周期短，風(fēng)險(xiǎn)大的缺點(diǎn)，但高風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)有高回報(bào)，而且以中小企業(yè)為主的民營經(jīng)濟(jì)整體煥發(fā)出很大活力，投資廣大民營中小企業(yè)，就像投資20只以上股票可以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)一樣會(huì)有較大的回報(bào)。簡單的將廣大的中小企業(yè)排除在貸款客戶之外的做法，這無疑不符和現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，也使基層四大行失去大量客戶。

　�。ǘ�）、中小企業(yè)方面。

　　1、經(jīng)營規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大。

　　中小企業(yè)大多為民營企業(yè)，沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，而且大多帳務(wù)混亂，銀行往往會(huì)有接受賄賂之嫌，而且主要領(lǐng)導(dǎo)大多素質(zhì)很低下，在企業(yè)經(jīng)營中不能很好的把握商機(jī)，穩(wěn)定經(jīng)營，這是銀行不愿意發(fā)放貸款的主要擔(dān)心。另外中小企業(yè)規(guī)模較小，多為初級(jí)加工的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品附加值小，容易受市場價(jià)格波動(dòng)的巨大影響，所以中小企業(yè)通常經(jīng)營年限很短。我國最新破產(chǎn)法即將出臺(tái)，把個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)，合伙企業(yè)納入破產(chǎn)范圍，雖然在一定程度上促進(jìn)了銀行及時(shí)降低壞帳，加強(qiáng)充足率管理，但另一方面或多或少增加了惡意騙貸和中小企業(yè)冒險(xiǎn)經(jīng)營的道德風(fēng)險(xiǎn)，這無疑更加大了企業(yè)與銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、所處行業(yè)不利、增長方式粗放

　　中小企業(yè)大多所處行業(yè)為初級(jí)加工業(yè)，不是國家所支持的環(huán)保與高新科技行業(yè)，而規(guī)模與所處行業(yè)是否是國家支持行業(yè)都是影響中小企業(yè)難以取得貸款的重要原因。

　　另外中小企業(yè)大多為粗放型增長模式，高消耗，高投入，低產(chǎn)出，高污染，在我國信貸緊縮的1990年代后期是限制貸款的首要行業(yè)對(duì)象。無獨(dú)有偶，在2003年末出現(xiàn)的高投資，大規(guī)模固定資產(chǎn)建設(shè)，國家決定全面緊縮信貸，眾多的中小企業(yè)在2004年以后貸款取得非常困難。

　　3、缺少擔(dān)保。

　　中小企業(yè)未取得貸款一個(gè)最主要的原因是缺少擔(dān)保。由于縣級(jí)地區(qū)很少有專門的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)要取得貸款只能找關(guān)系比較好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)尋求貸款擔(dān)保，但能承擔(dān)貸款擔(dān)保角色的中小企業(yè)少之又少，大量的中小企業(yè)找不到擔(dān)保企業(yè)，只能到信用社貸比國有商業(yè)銀行利率高出一兩倍的信用貸款，當(dāng)談到這點(diǎn)時(shí)許多的中小企業(yè)都是叫苦連連。

　　三、中小企業(yè)融資難存在的若干問題

　�。ㄒ唬┕墒胁荒芙o中小企業(yè)創(chuàng)造好的融資環(huán)境

　　我國股市還處于初級(jí)階段，信用體制不健全，監(jiān)督監(jiān)管機(jī)制不完善，我國股市還不規(guī)范，少數(shù)人控制股市，上市公司做假帳欺騙股民的現(xiàn)象還有很多，股市為企業(yè)提供融資渠道的功能還不能有效發(fā)揮。所謂的中小企業(yè)版塊更是形同虛設(shè)。

　�。ǘ�）四大國有商業(yè)銀行縣級(jí)分行的生存危機(jī)。

　　吸收存款，發(fā)放貸款是銀行最傳統(tǒng)的利潤來源，但由于我國銀行金融創(chuàng)新滯后，中間業(yè)務(wù)帶來的利潤很少，傳統(tǒng)的存貸利差仍然是我國銀行尤其是基層銀行主要的利潤來源。再加上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下，隨著金融市場逐漸競爭加劇，這一利潤空間正變的越來越小。而基層縣級(jí)銀行仍然沒有貸款審批權(quán)限與自主經(jīng)營能力和錯(cuò)誤的政策取向，只靠把資金存到上級(jí)行吃利息而失去主營業(yè)務(wù)的縣級(jí)支行今后的日子會(huì)越來越難過。以工行為例，工行縣級(jí)支行一信貸部副經(jīng)理說到以前工行有9名信貸員，現(xiàn)已經(jīng)留下兩名，主要任務(wù)是收回以前形成的壞帳，工行現(xiàn)在狀況非常不好，連工資都難以為繼。改變經(jīng)營管理模式難，改變?nèi)说睦碚撍�平與業(yè)務(wù)水平更是道路漫長，改變縣級(jí)支行的經(jīng)營狀況一件任重而道遠(yuǎn)的長期任務(wù)。

　�。ㄈ�）銀行股份制改造的道路漫長。

　　中行和建行已經(jīng)提出了股份制改造的方案，但實(shí)質(zhì)性的股份制改造還停留在總行階段。工行和農(nóng)行也在積極籌備股份制改造，將在中行和建行之后不久上市。但我們說上市不僅僅是完成股份制改造，更重要的是銀行真正走向商業(yè)化和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營管理水平的真正提高，其實(shí)上市不上市并不重要，只是在融資方面比較便利，最核心的是銀行真正走向商業(yè)化與自主經(jīng)營。而在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)基層銀行根本沒有體會(huì)到股份制改造的真正含義，經(jīng)營管理模式仍然沒有根本性改變。當(dāng)然我們不能操之過急，但留給我們的時(shí)間已經(jīng)不多了，外資銀行已經(jīng)進(jìn)入我國腹地，如果我們僅僅憑借我們長久以來形成的機(jī)構(gòu)龐大的優(yōu)勢(shì)與其競爭是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　�。ㄋ模┿y行業(yè)的壟斷造成了金融市場的沉寂，不利于我國金融行業(yè)經(jīng)營管理水平的提高和經(jīng)營理念的提高。

　　壟斷造成了低效益，中小企業(yè)不僅面臨貸款實(shí)際規(guī)模小而難以滿足的制約，而且還面臨高利率的影響，貸款需求經(jīng)常得不到滿足，有時(shí)候也不得不去貸高利率的貸款。有句流行的話叫做不貸款是等死，貸款是找死，中小企業(yè)對(duì)這點(diǎn)是深有感觸。

　　要讓高昂的利率降下來，需要在金融領(lǐng)域引入民營資本和國際資本。隨著我國入世保護(hù)期的逐漸結(jié)束，我國在推進(jìn)四大行股份制改造的同時(shí)逐漸開放金融市場，放開了對(duì)民營資本和國外資本的進(jìn)入。

　　在金融領(lǐng)域加強(qiáng)競爭是好的，而且是必然趨勢(shì)。只是我們要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)的監(jiān)管，加強(qiáng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平的提高，給一個(gè)公平競爭的環(huán)境，這樣才能保證金融市場的健康發(fā)展。如果監(jiān)管跟不上去，即使成立了民營銀行，也會(huì)增加金融市場的混亂，面對(duì)外國金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入我國，我們的銀行根本不可能與其競爭，僅僅靠分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)是不能有效和其競爭的。

　�。ㄎ澹┲行∑髽I(yè)法人治理體制嚴(yán)重不健全，公司制觀念真正深入人心還有很長的路要走。

　　商業(yè)銀行應(yīng)該是真正面向市場，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧的企業(yè)，而我國銀行卻始終無法擺脫政府的陰影。銀行管理人才級(jí)別行政化，缺乏市場與經(jīng)濟(jì)效益的考察監(jiān)督，銀行領(lǐng)導(dǎo)注重的不是較好的經(jīng)濟(jì)效益，而是如何搞好政績，完全政治化運(yùn)作。

　�。�六）企業(yè)家看重與銀行官員的關(guān)系，導(dǎo)致銀行貸款與正常的放貸原則之間有一定的錯(cuò)位，形成關(guān)系貸款和人情貸款。

　　由于銀行內(nèi)部控制貸款的制度不是十分的完善以及需要資金的企業(yè)日益增多，銀行不可能完全按照需求來調(diào)配貸款。因此，企業(yè)與銀行的關(guān)系甚至企業(yè)老板與銀行領(lǐng)導(dǎo)的私人關(guān)系就成為貸款是否成功的一個(gè)重要原因，這是不太正常的現(xiàn)象。部分中小企業(yè)大量借用銀行資金來“借雞生蛋”，過分依賴銀行資金，久而久之形成“銀行被企業(yè)俘虜”的奇怪現(xiàn)象：企業(yè)貸的越多銀行越不敢不貸，否則企業(yè)就不能生存，銀行以前貸出的資金就很難收回。

　　進(jìn)一步分析上述問題形成的原因，主要是所有制差異引起的銀行監(jiān)管體制不完善。在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，公有制的銀行與私有制的企業(yè)之間容易產(chǎn)生銀行融資管理上的松懈和監(jiān)督上的漏洞。表面上看，進(jìn)行銀行的所有制改革是解決這一問題的良方，但實(shí)際上，無論在什么所有制情況下，如何切實(shí)加強(qiáng)銀行內(nèi)部的監(jiān)督管理才是根本問題。所有制改革并不能解決所有的問題，現(xiàn)在好多股份制銀行或其他所有制類型的銀行也面臨著上述問題，只不過比國有銀行的程度要輕。因此我們認(rèn)為所有制改革是解決問題的一個(gè)思路，但絕不是進(jìn)行了這種改革之后就可以高枕無憂。

　　四、改變中小企業(yè)融資難的建議

　�。ㄒ唬�、進(jìn)一步完善我國的股票市場，完善信用體制建設(shè)和加強(qiáng)市場監(jiān)管與信息披露制度，為我國企業(yè)，特別是中小企業(yè)提供好的融資環(huán)境。另一方面，引導(dǎo)效益好的企業(yè)到海外上市，完善其內(nèi)部控制機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以及信息披露的真實(shí)性，然后到國內(nèi)上市，完善我國的資本市場。目前，我國國有企業(yè)上市便是采用這種方式，一方面可以在國外完善的監(jiān)督與監(jiān)管體制下，完善公司財(cái)務(wù)的透明化與正規(guī)化，更重要的是經(jīng)常的公正的信息披露，這對(duì)我國股市的健康發(fā)展很重要。

　　（二）、加快建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或者采取中小企業(yè)聯(lián)合創(chuàng)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或采取政府牽頭，企業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同參與的形式成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，改變中小企業(yè)擔(dān)保難進(jìn)而貸款難的局面。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源模式方案有很多，各種方式會(huì)有不同的優(yōu)劣。如果以政府牽頭的模式，資金由基層政府解決可能不太現(xiàn)實(shí)，因?yàn)榛鶎迂?cái)政由于體制原因很難正常運(yùn)轉(zhuǎn)，資金會(huì)難以保證而且缺乏連續(xù)性。如果以中小企業(yè)共同出資的模式也有待商榷，這點(diǎn)在調(diào)查中一些企業(yè)人員已經(jīng)談到了這點(diǎn)。總之，究竟采取各種模式還要看當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，真正建立起來還不是短時(shí)間內(nèi)能夠完成的。

　�。ㄈ�）、加快中小企業(yè)的現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，完善財(cái)務(wù)管理，健全內(nèi)部管理與審計(jì)制度建設(shè)，提高企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的管理水平與知識(shí)水平等綜合素質(zhì)，提高中小企業(yè)的經(jīng)營管理水平，減少企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在我國銀行目前經(jīng)營管理水平下，銀行主要憂慮的是中小企業(yè)的混亂的財(cái)務(wù)狀況和主要領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)的低下。要改變中小企業(yè)的融資難局面，改變中小企業(yè)混亂的狀況，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，只要中小企業(yè)財(cái)務(wù)完善，風(fēng)險(xiǎn)管理先進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)降低，應(yīng)該是銀行考慮的貸款對(duì)象。

　�。ㄋ模�、完善我國銀行真正商業(yè)化進(jìn)程，完善風(fēng)險(xiǎn)管理，健全內(nèi)控機(jī)制，真正做到按需分配貸款，至少不能讓關(guān)系貸款占了主導(dǎo)地位。銀行在選擇貸款對(duì)象的時(shí)候一定要慎重，銀行被企業(yè)“綁住”的現(xiàn)象應(yīng)該堅(jiān)決消滅。加快銀行人員的素質(zhì)提高與覺悟的提升，加強(qiáng)內(nèi)外部監(jiān)督與審計(jì)制度建設(shè)，讓其真正面向市場選擇客戶，完善風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)管理。尤其是基層銀行支行應(yīng)該給予較大的經(jīng)營自主權(quán)，在我國逐漸走入國際市場，金融機(jī)構(gòu)逐漸商業(yè)化的進(jìn)程中，我國要首先加強(qiáng)基層銀行的經(jīng)營管理。

　�。ㄎ澹�、國家的宏觀調(diào)控應(yīng)當(dāng)建立預(yù)警機(jī)制，或者說要保證經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)過渡，不能總是一刀切，讓中小企業(yè)無所適從，許多項(xiàng)目中途停止。這并不是說不要宏觀調(diào)控，宏觀調(diào)控在我國實(shí)行的還是相當(dāng)成功的，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的作用，只是說建立預(yù)警機(jī)制后可以讓經(jīng)濟(jì)更加健康的發(fā)展。

　　（六）、引導(dǎo)民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，加強(qiáng)金融市場的監(jiān)管，完善金融法紀(jì)，促進(jìn)金融是市場的自由有效公正競爭，完善我國企業(yè)的融資環(huán)境。民間金融組織在客觀已經(jīng)存在了，并有了相當(dāng)?shù)囊?guī)模。目前迫在眉睫的事情應(yīng)當(dāng)是規(guī)范這些民間金融組織，讓它們發(fā)揮更大的作用。這些組織具有銀行不具備的許多優(yōu)勢(shì)，比如信息的數(shù)量和質(zhì)量上，比如資金的靈活管理上等等。規(guī)范這些組織，讓其在銀行不能滿足的金融需求中充當(dāng)一個(gè)健康的角色，不失為治理當(dāng)前中小企業(yè)融資難問題的一個(gè)法寶。