公婆年前來(lái)到北京，說(shuō)是等到春節(jié)再跟我們一起回東北老家過年�？上В�“計(jì)劃沒有變化快”，就在出發(fā)前幾天，婆婆不幸摔了一跤，頸椎受損，動(dòng)了手術(shù)。前前后后花了幾萬(wàn)塊錢，總算把病情控制住了。

　　婆婆躺在病床上，心里卻惦記著那醫(yī)藥費(fèi)能不能報(bào)銷。原以為社保能管了，還一直安慰她，可沒想到異地就醫(yī)，只有瀕臨死亡的案例才能報(bào)銷，而像婆婆這種突發(fā)事件不夠報(bào)銷的條件。

　　報(bào)銷泡湯了，我悔啊，早知道當(dāng)初給老人投保點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)就好了。

　　老年保險(xiǎn)被遺棄

　　目前，50多歲的老人是健康保險(xiǎn)的棄兒，好多保險(xiǎn)的投保年齡上限都在50周歲（包括50周歲）以內(nèi)。一句話，老年人并不是保險(xiǎn)公司愿意承保的對(duì)象。

　　開發(fā)老年險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)，尤其是老年醫(yī)療險(xiǎn)，賠付率之高是可以想象的，所以它們大多不愿自找苦吃，至于超過65歲的老人，保險(xiǎn)公司是不給承保醫(yī)療險(xiǎn)的。

　　家住上海徐匯區(qū)的李先生對(duì)記者說(shuō)，如今生活條件好了，想盡盡孝心，給父母買點(diǎn)保險(xiǎn)，他們都快60歲了。但問了一圈，也不知道買什么樣的產(chǎn)品合適，有些保險(xiǎn)公司甚至說(shuō)這個(gè)年齡很少有針對(duì)性的產(chǎn)品，即使有買的話，也不劃算。

　　退休教師王老太則感慨：“現(xiàn)在的險(xiǎn)種那么多，分紅險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、明星險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)、寵物險(xiǎn)……為何惟獨(dú)缺少適合老年人的險(xiǎn)種？”

　　據(jù)調(diào)查，老人除日常消費(fèi)外，醫(yī)療保健也是很大一筆支出，約占每月支出的40%左右，其中看病吃藥約占這筆費(fèi)用的80%.由此，保險(xiǎn)就成為老人晚年的重要保障。然而，記者在采訪中了解到，老年人買保險(xiǎn)難這個(gè)問題確實(shí)存在。一方面是保費(fèi)貴、核保麻煩，在重疾險(xiǎn)方面更可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，即付出的保費(fèi)反而高于投保保額。

　　老年人的保費(fèi)高昂，是由其“高危”的特性所決定的。高風(fēng)險(xiǎn)決定了高保費(fèi)，但高保費(fèi)老人們吃不消；若保費(fèi)收得少，保險(xiǎn)公司無(wú)法承擔(dān)賠付的損失。保險(xiǎn)公司反復(fù)權(quán)衡后還是縮小了承保范圍，如國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55-60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會(huì)遭拒絕。在重疾、醫(yī)療等健康險(xiǎn)產(chǎn)品方面，一般最高投保年齡為65歲，且過了55歲后只能繳一年錢獲一年保障。保險(xiǎn)公司對(duì)于這部分群體擁有絕對(duì)的否決權(quán)，只要上年賠付率達(dá)到一定比例，就不再予以續(xù)保。

　　目前有特色的“老年險(xiǎn)”產(chǎn)品都只保障老年人的意外傷害，還沒有專門為老年人設(shè)計(jì)的健康醫(yī)療險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)雖然也很重要，但一般只對(duì)發(fā)生意外致殘或死亡給以保障，目前除廣州中意人壽的老年意外傷害保險(xiǎn)涵蓋了骨折這項(xiàng)責(zé)任，其他保險(xiǎn)公司均將之剔除在外。同時(shí)，老年險(xiǎn)并不是每一位老人都可以投保的，比如友邦兩款“老年險(xiǎn)”對(duì)投保人有明確的規(guī)定，即年退休金必須在5000元以上。

　　專業(yè)保險(xiǎn)人士介紹說(shuō)，與國(guó)內(nèi)相比較，國(guó)外保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡要寬很多，尤其是終身壽險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等等，很多產(chǎn)品甚至最高投保年齡達(dá)到100歲。