“錢(qián)！錢(qián)！錢(qián)！”

　　2011年11月14日，疲憊不堪的“80后”創(chuàng)業(yè)者黃志鑫蹲在銀行門(mén)口，愁眉不展，因?yàn)槟昵耙�交一筆貨款，而自己的資金又周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)。跑銀行吧，要等十幾天，不僅手續(xù)繁瑣，還需要各種抵押憑證，到現(xiàn)在一點(diǎn)消息都沒(méi)有；借高利貸吧，自己積蓄薄弱，只能對(duì)著高額利息望洋興嘆。你說(shuō)能不愁嗎？

　　黃志鑫找朋友訴說(shuō)此事，但朋友有意無(wú)意間的一句話(huà)，卻令他眼前一亮：

　　“你有保單嗎？最近很多人都用保單到保險(xiǎn)公司抵押貸款。要不，你也試試？”

　　第二天，黃志鑫就帶著自己已繳費(fèi)10年的一份壽險(xiǎn)保單，來(lái)到了保險(xiǎn)公司。3天后的星期五，黃志鑫就發(fā)現(xiàn)，自己的銀行卡里多了4萬(wàn)元。雖然錢(qián)不多，但應(yīng)急用夠了。更重要的是，貸款利率比銀行利率還要低。

　　保單抵押貸款，這事并不新鮮

　　保單抵押貸款，就是投保人把所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，獲得資金的一種融資方式。然而，大學(xué)畢業(yè)并已創(chuàng)業(yè)5年的黃志鑫此前并不知道，保單抵押貸款是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，保單本身就有這項(xiàng)功能。

　　記者致電中國(guó)平安保險(xiǎn)公司，它的工作人員表示，以前很少有人問(wèn)及這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但今年尤其是最近，辦理此業(yè)務(wù)的客戶(hù)特別多，手中持有大額保單的微小企業(yè)主通過(guò)保單抵押貸款的數(shù)量，也在今年突然放大。這主要是今年貨幣政策緊縮、資金流動(dòng)性緊張、高利貸崩盤(pán)事件頻發(fā)以及中小企業(yè)貸款難等因素導(dǎo)致的。

　　眼下，保單抵押貸款正受到越來(lái)越多需要資金的人的青睞。2011年上半年，中國(guó)人壽保單抵押貸款就有289.69億元；中國(guó)平安為118.24億元，同比增長(zhǎng)40.24%；中國(guó)太保為30.97億元，同比增長(zhǎng)34.24%。

　　得意洋洋的黃志鑫向記者炫耀起了他的經(jīng)驗(yàn)：“保單抵押貸款的手續(xù)比較簡(jiǎn)單，只需帶著保險(xiǎn)合同、銀行卡和身份證明等，到保險(xiǎn)公司辦理即可，而且投保者通�？梢栽谝恢芤�?xún)?nèi)獲得貸款資金。”

　　不過(guò)，黃志鑫也告訴記者：“他們（指保險(xiǎn)公司的人）對(duì)我講，保單抵押貸款業(yè)務(wù)不能委托代辦，需投保人本人親自到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。同時(shí)，提交的銀行結(jié)算賬戶(hù)戶(hù)名也必須是投保人本人。”

　　隨后，記者查詢(xún)得知，日前，保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于禁止保險(xiǎn)資金參與民間借貸的通知》明確指出，保單抵押不得貸款給非保單持有人。

　　貸款不影響保單功能

　　很多時(shí)候，手頭急需錢(qián)，不少投保人會(huì)選擇退保或者部分支取的方法來(lái)套現(xiàn)。與保單貸款相比，這一方法雖然可以拿回100%的資金，卻是以犧牲保障為代價(jià)的。

　　而通過(guò)保單貸款獲得資金，并不影響原有保單的保障性功能。如果在進(jìn)行保單貸款后發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍舊可以申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除借款本息后，給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金，并不影響保險(xiǎn)理賠時(shí)效。

　　而且，保單抵押貸款的利率，較同期銀行貸款利率不上浮。只要投保人按時(shí)還款、正常繳費(fèi)，就不會(huì)影響原有保單的任何保險(xiǎn)功能和保單利益。

　　貸款規(guī)則“各貸各家”

　　需要注意的是，各家保險(xiǎn)公司對(duì)貸款時(shí)間、貸款利息會(huì)有不同的規(guī)定，甚至同一家保險(xiǎn)公司，對(duì)不同的保單都會(huì)有不同的貸款利率，但多數(shù)為銀行同期1年期貸款基準(zhǔn)利率即6.56%，沒(méi)有上浮。

　　記者從中國(guó)人壽了解到，投保時(shí)間在2009年以前的保單，可以貸到保單現(xiàn)金價(jià)值70%的資金；2009年以后的保單則為80%，貸款利率不上浮，年利率與一年期銀行貸款利率相同，為6.56%，每6個(gè)月計(jì)息一次。

　　中國(guó)平安則為不同產(chǎn)品設(shè)置了不同的貸款利率，比如“金裕人生”，其保單質(zhì)押貸款年利率為5.25%。

　　泰康人壽客服人員表示，該公司保單質(zhì)押貸款期限為180天，保單抵押貸款額度最低5000元，年利率6.71%，到期后一次性歸還利息和本金。如果到期歸還本金有困難，可以先還利息，然后辦理展期業(yè)務(wù)，延長(zhǎng)貸款期限至260天。

　　太平洋保險(xiǎn)的利息則與同期銀行貸款利率同步，保單抵押貸額不得低于5000元，第一次貸款時(shí)間為180天，如果不能及時(shí)還款，保險(xiǎn)公司可延期180天，最長(zhǎng)貸款時(shí)間不得超過(guò)360天。

　　在貸款期限內(nèi)，客戶(hù)可根據(jù)自身情況，靈活還款。可僅償還貸款利息，保留本金繼續(xù)使用，也可部分償還本金，無(wú)需一次性全部還款。但超過(guò)貸款時(shí)間時(shí)，如客戶(hù)未償還貸款利息，則利息自動(dòng)滾入本金，重新計(jì)息。

　　不是所有保單都可以貸款

　　雖說(shuō)這種貸款方式方便高效，但并不是所有保單都可以抵押貸款。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方式也不同，而且如前文所說(shuō)，貸款只針對(duì)投保者本人。

　　記者走訪北京多家保險(xiǎn)公司了解到，具備儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，可以申請(qǐng)保單貸款。而像意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)及萬(wàn)能壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，由于不存在現(xiàn)金價(jià)值或價(jià)值波動(dòng)較大等原因，則不具備抵押貸款的功能。

　　通常情況下，貸款額度不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，而保單的現(xiàn)金價(jià)值與具體險(xiǎn)種、所繳納的保費(fèi)及投保的年限相關(guān)，累計(jì)的保費(fèi)越多、投保年限越長(zhǎng)，貸款的額度越高。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，雖然這類(lèi)保單具有貸款的功能和價(jià)值，但投保人還是應(yīng)該看到保險(xiǎn)保障的本質(zhì)功能。因此，最好不要每次都申請(qǐng)保單的最高貸款額度，應(yīng)該盡量做到需要多少資金，就申請(qǐng)多少，而且借款的時(shí)間不能過(guò)長(zhǎng)。否則，不僅會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的損失，保單也會(huì)跟著失效。