羅女士，27歲，在沈陽(yáng)市某事業(yè)單位工作；愛(ài)人張先生，27歲，在沈陽(yáng)市某外資企業(yè)工作。家庭稅后月收入11000元左右。家庭開(kāi)支方面，月生活開(kāi)銷(xiāo)4000元左右，每月還要還3600元住房按揭貸款。資產(chǎn)方面，夫妻二人3年前購(gòu)買(mǎi)的住房已經(jīng)升值到85萬(wàn)元，其中貸款余額45萬(wàn)元；家庭還有活期存款2萬(wàn)元。雙方父母身體都很好，退休后也有養(yǎng)老保障，沒(méi)有太多負(fù)擔(dān)。

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　從羅女士的家庭資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看，貸款在家庭總資產(chǎn)中的比例為48%，低于50%，在合理的范圍之內(nèi)。從現(xiàn)金流量表來(lái)看，家庭每月支出相比收入來(lái)說(shuō)，占比達(dá)到了69%，超出了40%-60%的標(biāo)準(zhǔn)值，家庭的儲(chǔ)蓄率較低，說(shuō)明家庭支出相對(duì)收入來(lái)說(shuō)，非常不合理。這一方面是因?yàn)榧彝ブС銎�高，另一方面是因�(yàn)榱_女士家庭貸款時(shí)，并沒(méi)有考慮家庭的承擔(dān)能力，客觀造成了家庭儲(chǔ)蓄率較低，未來(lái)理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成還有很大的壓力。為了應(yīng)對(duì)這種情況，需要從減少支出和增加理財(cái)收入兩個(gè)方面著手，同時(shí)養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，為未來(lái)幾年內(nèi)較大的開(kāi)支做準(zhǔn)備。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、需要為2年后孩子的出生做準(zhǔn)備。

　　2、想知道按現(xiàn)有的通脹水平，將來(lái)退休后，能否保證現(xiàn)有的生活水平。

　　理財(cái)建議

　　1、投資規(guī)劃與建立緊急預(yù)備金

　　對(duì)羅女士來(lái)說(shuō)，如何將家庭支出降到家庭收入的60%以下，是完成家庭理財(cái)計(jì)劃首先要考慮的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)了解，羅女士夫婦按揭貸款時(shí)，選擇的是商業(yè)貸款，當(dāng)時(shí)，公積金繳存還沒(méi)有繳滿(mǎn)一年，無(wú)法進(jìn)行公積金貸款。之后，由于不了解相關(guān)政策，沒(méi)有轉(zhuǎn)換成公積金貸款。要知道，公積金貸款和商業(yè)貸款利率相差2.05%，同樣是等額本息還款，貸款50萬(wàn)元，期限20年的話(huà)，公積金貸款每月將會(huì)比商業(yè)貸款節(jié)省將近619.30元的利息，20年共計(jì)節(jié)省利息不到15萬(wàn)元。所以，對(duì)羅女士家庭來(lái)說(shuō)，將現(xiàn)有商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換成公積金貸款是家庭的當(dāng)務(wù)之急，通過(guò)貸款調(diào)整，每年將為家庭節(jié)省支出7431.60元。加上合理的調(diào)整，用家庭的可支配收入去投資，增加理財(cái)收入，將家庭支出比例降到家庭收入的60%以下，還是非�？尚械�。

　　接下來(lái)，就是建立緊急預(yù)備金了。家庭緊急預(yù)備金主要用來(lái)應(yīng)對(duì)家庭生活中遇到的意外狀況及突發(fā)事件。羅女士家庭當(dāng)前月平均支出為7000元左右，建議用現(xiàn)有的2萬(wàn)元作家庭的緊急預(yù)備金。緊急預(yù)備金的儲(chǔ)備，可以選擇銀行活期存款，也可以選擇購(gòu)買(mǎi)貨幣基金和流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，在保持流動(dòng)性、安全性的同時(shí)，也能保證收益。

　　2、子女養(yǎng)育和教育金規(guī)劃

　　羅女士家庭兩年后，就將面臨孩子出生的問(wèn)題。孩子出生前后將會(huì)產(chǎn)生很大一筆費(fèi)用，合計(jì)約2萬(wàn)元左右（參考當(dāng)?shù)仄骄�費(fèi)用），這筆費(fèi)用可由家庭緊急預(yù)備金解決，也可以從現(xiàn)在開(kāi)始定投，準(zhǔn)備2萬(wàn)元。另外，孩子的養(yǎng)育費(fèi)用和教育費(fèi)用必須提前準(zhǔn)備。假設(shè)孩子在上大學(xué)之前，接受的都是公立學(xué)校的教育，以大學(xué)費(fèi)用每年2萬(wàn)元現(xiàn)值保守估計(jì)，每年生活費(fèi)用2萬(wàn)元現(xiàn)值，學(xué)費(fèi)和生活成本增長(zhǎng)率為5%，培養(yǎng)一個(gè)孩子23年，共需要105萬(wàn)元左右。對(duì)長(zhǎng)達(dá)5年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進(jìn)行投資，以達(dá)到小額投資、積沙成塔的效果。以投資報(bào)酬率8%計(jì)算，積累105萬(wàn)元，每月還需要投資1327元。

　　3、養(yǎng)老規(guī)劃

　　考慮到當(dāng)前通貨膨脹形勢(shì)仍然嚴(yán)重等情況，從長(zhǎng)期來(lái)看，僅僅依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，很難滿(mǎn)足退休以后的生活需要，因此，建議羅女士家庭采用定期定額長(zhǎng)期投資的方式積累養(yǎng)老金。定期定額長(zhǎng)期投資的時(shí)間復(fù)利效果，將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)，只要能堅(jiān)守長(zhǎng)期扣款原則，選擇波動(dòng)幅度合適的指數(shù)型基金，相信羅女士夫婦在退休時(shí)，一定能儲(chǔ)備非�？捎^的一筆養(yǎng)老準(zhǔn)備金。如退休后還想保持較高生活水平，又當(dāng)如何呢？以夫妻二人余壽30年（兩人均在55歲退休）、每年除社保外花銷(xiāo)5萬(wàn)元（現(xiàn)值）和通貨膨脹率5%計(jì)算，退休時(shí)還需要332萬(wàn)元左右。從現(xiàn)在開(kāi)始積累332萬(wàn)元，以投資28年、投資指數(shù)型基金年收益率8%計(jì)算，每月需要投資2660元左右。

　　4、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　這樣進(jìn)行子女規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃后，家庭月可支配收入還有500元左右。通過(guò)與羅女士家庭溝通，羅女士還是希望這500元用于投資，渴望參與市場(chǎng)成長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富增值的最大化。其實(shí)，在追求家庭投資理財(cái)收益的同時(shí)，更需要關(guān)注家庭需求和資產(chǎn)配置的合理化。建議羅女士家庭構(gòu)建一個(gè)更為平衡、合理的家庭理財(cái)計(jì)劃，注意結(jié)合家庭自身的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)而保證家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期、穩(wěn)健地增長(zhǎng)。比如說(shuō)兩年后孩子將會(huì)出生，初生嬰幼兒的抵抗力較差，又沒(méi)有自我保護(hù)意識(shí)，需要爸爸媽媽無(wú)微不至的關(guān)懷和充足的保障，購(gòu)買(mǎi)一份健康保險(xiǎn)就顯得很重要了。另外，從目前的社保來(lái)看，社保并不能覆蓋兒童生病住院的全部費(fèi)用。在這種情況下，爸爸媽媽就可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)少兒意外險(xiǎn)或者是幼兒醫(yī)療保險(xiǎn)，來(lái)解決這個(gè)潛在的問(wèn)題。