工薪家庭要構(gòu)建合理基金投資組合

　　讀者咨詢(xún)

　　我和老公都還不到30歲，在同一家單位工作，他是工程師，我是管理人員，家庭月收入稅后5000元左右。去年結(jié)婚，有一套60平方米的住房，無(wú)貸款，幾年內(nèi)不打算要孩子。月支出1500元左右，剩下的錢(qián)不知如何管理？現(xiàn)有存款3萬(wàn)，現(xiàn)金1萬(wàn)以及單位員工股6萬(wàn)元。無(wú)國(guó)債、基金。我們希望從現(xiàn)在開(kāi)始就為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。同時(shí)希望通過(guò)投資理財(cái)，提高生活質(zhì)量。請(qǐng)為我們提出一些建議。李女士

　　理財(cái)建議

　　李女士家庭正處于家庭形成期，雖然未來(lái)預(yù)計(jì)開(kāi)支會(huì)加大，但家庭結(jié)構(gòu)年輕，家庭投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)。從年收支情況可以看到家庭年收入6萬(wàn)元，年支出較少，大約在1.8萬(wàn)元，年節(jié)余占年總收入的70%.家庭活期存款較多，占到家庭總資產(chǎn)的40%，而閑置資金的再增值能力卻很差，投資品種過(guò)于單一，家庭應(yīng)當(dāng)擁有一定比例的金融資產(chǎn)，通過(guò)投資增值是最省時(shí)省力的方式。從家庭保障情況來(lái)看，目前李女士和丈夫的單位都為他們辦理了社保，但保險(xiǎn)保障稍顯不足?？筛鶕?jù)自身的需要購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)比例應(yīng)占家庭年收入的10%比較合適。從投資渠道來(lái)看，大部分資金以活期儲(chǔ)蓄的方式留存在銀行，雖能帶來(lái)穩(wěn)定的收益，但收益偏低，不能有效的抵御通貨膨脹帶來(lái)的貶值風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于李女士家庭來(lái)說(shuō)，目前市場(chǎng)震蕩行情的出現(xiàn)，可以在考慮基金組合中，增加配置平衡型和債券型基金，這樣可以增強(qiáng)投資組合的抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資回報(bào)。可以將其存款做以下分配：

　　1.準(zhǔn)備家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。目前持有的儲(chǔ)蓄與月支出的比例高于合理水平，考慮留存1萬(wàn)元的備用金，其中5000元以銀行活期存款方式持有，共余以貨幣市場(chǎng)基金方式持有，其特點(diǎn)是投資成本低，資金到帳迅速，是家庭理財(cái)活期存款的替代品。同時(shí)將年收入的10%約6000元用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移家庭中的人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.改變目前的儲(chǔ)蓄方式，每月固定拿出2000元，進(jìn)行基金定投，可以通過(guò)設(shè)定2至3個(gè)基金定投的組合，將每一筆錢(qián)按不同的需求選擇不同的基金品種，這樣可以讓人逐步自覺(jué)地形成良好的理財(cái)習(xí)慣，并在不知不覺(jué)中達(dá)到“月積跬步而終致千里”的效果，最終輕松完成財(cái)富的積累，輕松實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。需要說(shuō)明的是基金定投是個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，一般投資10年以上時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較小。

　　3.將其余的3萬(wàn)元存款進(jìn)行開(kāi)放式基金投資，增加配置平衡型基金和債券型基金在投資組合的比例。債券型基金風(fēng)險(xiǎn)較低，收益較穩(wěn)定，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。平衡型基金風(fēng)險(xiǎn)高于債券但低于股票，主要投資于股票市場(chǎng)、部分債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)，年收益率大概在10~30%左右。