河?xùn)|農(nóng)村合作銀行實行中小企業(yè)金融服務(wù)特色支行制度

　　近期，河?xùn)|農(nóng)村合作銀行在全轄范圍內(nèi)實施了中小企業(yè)金融服務(wù)特色支行制度。該行以此為契機，全面落實銀監(jiān)部門中小企業(yè)授信“六項機制”，深入扎實開展企業(yè)評級授信和貸款營銷工作，加大抵質(zhì)押貸款營銷力度，優(yōu)化和改善貸款結(jié)構(gòu)，推動了各項業(yè)務(wù)平穩(wěn)較快發(fā)展，實現(xiàn)了銀企共贏。今年前8個月，共評定信用企業(yè)84家，其中：AA級19家，A級65家；授信總額6.71億元，已用信4.48億元，評級授信企業(yè)用信率達(dá)到66.8%；為中小企業(yè)辦理抵質(zhì)押貸款4.9億元，占貸款總額的13.71%。

　　一、明確服務(wù)目標(biāo)，制定工作實施方案根據(jù)轄內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展情況，制定了《中小企業(yè)金融服務(wù)特色支行實施方案》。經(jīng)綜合評定，首批推選了6家支行為“中小企業(yè)金融服務(wù)特色支行”。特色支行制度的實施，是實現(xiàn)中小企業(yè)貸款流程再造，加快和簡化貸款審批程序的需要；是積極開辦“房地產(chǎn)抵押貸款、動產(chǎn)抵押貸款、第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押貸款、采礦權(quán)抵押貸款、信用共同體貸款、大聯(lián)保體貸款”等業(yè)務(wù)品種的需要；是構(gòu)建以加強客戶關(guān)系維護和信貸產(chǎn)品營銷為主要內(nèi)容的新型貸款營銷模式的需要。

　　二、健全利率定價、獨立核算機制，推動中小企業(yè)加快發(fā)展健全利率定價機制，與中小企業(yè)互利共贏。該行為科學(xué)合理確定貸款利率水平，制定了《貸款利率定價實施細(xì)則》，指導(dǎo)特色支行做好利率定價工作。按照“風(fēng)險覆蓋、讓利企業(yè)、等級差別、有序競爭”的原則，根據(jù)企業(yè)信用等級、貸款擔(dān)保方式、信貸投向、貸款期限等指標(biāo)設(shè)定不同的利率浮動范圍，整體利率水平較定價前下降30%以上。對公司類優(yōu)質(zhì)客戶實行一戶一定價，貸款綜合利率水平不高于其他商業(yè)銀行。同時，完善了貸款利率定價審批機制，提高利率定價工作效率，每周兩次定期召開利率定價委員會就定價事項進行表決。

　　完善獨立核算機制，逐步實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)集中化管理。充分利用信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)公司信貸電子化管理，對公司信貸進行單獨核算、單獨計酬、單獨考評；以中小企業(yè)授信貸款監(jiān)測臺賬為依托，定期分析報送中小企業(yè)授信貸款發(fā)放進度，確保統(tǒng)計數(shù)據(jù)的真實、全面、準(zhǔn)確。同時，建立以大學(xué)生客戶經(jīng)理為主導(dǎo)的中小企業(yè)專業(yè)營銷團隊，今年以來，新培養(yǎng)大學(xué)生客戶經(jīng)理33名，逐步實現(xiàn)了公司業(yè)務(wù)集中化管理和中小企業(yè)信貸管理的專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。

　　三、多措并舉，實現(xiàn)銀企共贏

　　一是簡化貸款審批手續(xù)，方便中小企業(yè)辦理業(yè)務(wù)。特色支行在評級授信的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)企業(yè)貸款流程再造，進一步簡化貸款審批機制，提高審批效率，為中小企業(yè)融資提供綠色通道。

　　二是成立貸款需求調(diào)查小組，劃區(qū)分片進行信貸資金需求全覆蓋調(diào)查，按照“兩必保、三優(yōu)先”的原則鎖定擬支持企業(yè)名單。“兩必保”即：工業(yè)經(jīng)濟重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)合理信貸需求必保；納稅貢獻(xiàn)大、社會影響大、信譽好的重點企業(yè)必保。“三優(yōu)先”即：信用企業(yè)優(yōu)先、成長型企業(yè)優(yōu)先、恢復(fù)發(fā)展能力強的企業(yè)優(yōu)先。在客戶篩選上，按照“有進有退、進而有為、退而有序”的要求，積極調(diào)整推選貸款客戶群體。企業(yè)授信貸款發(fā)放嚴(yán)格遵循“先評級、再授信、后用信”的步驟，評級授信方案確定后，建立健全企業(yè)基本信用檔案，已評級授信企業(yè)在授信額度內(nèi)的用信手續(xù)給予適當(dāng)簡化，企業(yè)授信貸款在10個工作日內(nèi)辦理完畢或給予明確答復(fù)。

　　同時，充分利用人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)，實現(xiàn)各金融機構(gòu)間的信息共享，對存在欠貸、欠息等不良信用記錄的企業(yè)實行“一票否決”。通過與工商、稅務(wù)等部門的協(xié)調(diào)，將企業(yè)重合同、守信用、稅費繳納情況納入企業(yè)評級授信體系，作為彌補銀企信息不對稱的有效補充。該行上述措施的實施，促進了“誠實守信受益、違約失信受罰”的良好信用氛圍的形成，對塑造和諧區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境意義深遠(yuǎn)。