經(jīng)過近半年準備和爭取，由成都銀行與其境外戰(zhàn)略投資者馬來西亞豐隆銀行共同籌建的四川錦程消費金融公司，昨日獲得中國銀監(jiān)會的籌建批復(fù)，同時獲批的還有由北京銀行和中國銀行分別在北京、上海設(shè)立的消費金融公司。這3家消費金融公司獲批，標志著消費金融公司這種在西方市場經(jīng)濟中已經(jīng)存在400年之久的金融業(yè)態(tài)終于在中國 “破冰”。據(jù)成都銀行方面透露，獲得籌建批復(fù)后，四川錦程消費金融公司將立即啟動成立程序，最快將在年內(nèi)開張營業(yè)。

　　貸款可在消費現(xiàn)場申請

　　對消費者來說，消費金融公司與傳統(tǒng)信用卡、銀行無擔保貸款之間有什么區(qū)別？“信用卡是把消費轉(zhuǎn)化為分期還款、貸款作為推銷策略的一種，而消費金融公司為不同商戶提供的消費貸款服務(wù)則是一種長期關(guān)系，將使消費者更方便地獲得更好的消費財務(wù)計劃。”成都銀行負責人表示，此外，消費金融公司也能夠避免信用卡發(fā)行者面臨“以單一模式應(yīng)對全部需求”的弱點，不同的消費者和不同種類的消費可以有不同的融資期限，而有良好信用記錄的消費者更可以享受較低的融資成本。

　　與銀行無擔保業(yè)務(wù)相比，消費金融公司貸款業(yè)務(wù)可以通過消費現(xiàn)場駐點進行申請，而不需要在銀行大廳申請，無論是從手續(xù)還是時間來說都更為便捷。同時，銀行的無擔保貸款是向貸款者提供現(xiàn)金，而消費金融公司則是提供消費融資。

　　額度不得超過月收入5倍

　　《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定，消費金融公司可辦理個人耐用消費品貸款、一般用途個人消費貸款和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，并可以進行境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機構(gòu)借款、發(fā)行金融債券等。

　　為防止消費者過度消費，《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入水平的5倍;貸款利率雖實行按借款人的風險定價，但必須在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi);在催收上也不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。

　　限制房貸和車貸無權(quán)享受

　　根據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司是“不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)”。為此，消費金融公司只能為市民提供各種消費貸款，但房貸和車貸不包括在其中。

　　成都銀行透露，根據(jù)試點執(zhí)照中的規(guī)定，四川錦程消費金融有限責任公司目前設(shè)立的營業(yè)范圍是在成都市內(nèi)。公司初步設(shè)計的商業(yè)計劃，將向消費者提供兩類消費貸款：一是耐用消費品貸款，包括家用電器、手機、電腦、家具等;二是一般消費貸款，包括教育、裝修、婚慶、旅游等。而業(yè)務(wù)門檻相對銀行貸款、信用卡等產(chǎn)品更貼近大眾，采取無抵押、無擔保形式。

　　四川錦程消費金融公司主要目標客戶是20歲以上、有較固定工作和較穩(wěn)定收入的成都市居民，申請可以通過商場和消費金融公司網(wǎng)點兩種方式進行。

　　利息基準利率4倍為上限

　　在貸款利息方面，由于試點管理辦法明確規(guī)定了消費金融公司能夠收取的貸款利率上限為中國人民銀行貸款利率的4倍，以目前5年期以上的貸款基準利率5.94%來計算，消費者通過消費金融公司貸款的利率最高可達到23.76%，在銀行貸款10000元，5年期下來利息為594元，同等條件下消費金融公司的貸款利息最高為2376元。

　　具體到四川錦程消費金融公司利率來說，成都銀行方面表示，今后會根據(jù)試點辦法進行設(shè)計。該負責人稱：“這符合中國所有與借貸有關(guān)的法律法規(guī)，并且對有貸款需求的消費者來說也是可接受的。我們知道利率上限，也清楚高利率不利于業(yè)務(wù)增長，我們的目標是幫助本地居民購買所需商品，而還款方式是他們所希望并可接受的。”

　　由于消費金融公司提供的是無擔保貸款，在貸款風險管理上，豐隆銀行將結(jié)合成都銀行在本地市場的經(jīng)驗，共同為消費金融公司提供培訓和支持。同時，成都銀行會利用各種分析工具了解申請者的特征及還款能力，避免過度貸款。另外，成都銀行還將運用貸款專家建立的信用評分系統(tǒng)來幫助做出貸款決定。

　　專家點評：有利于進一步擴大消費

　　對此西南財大經(jīng)濟教授邱克認為，消費金融公司獲批籌建，是國內(nèi)推動金融創(chuàng)新的一大突破，有利于完善金融機構(gòu)體系，有利于進一步擴大消費、發(fā)揮金融對轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的支持作用。“消費金融公司的獲批，正是基于今年擴大消費政策的有力措施，預(yù)計之后還會有一些配套措施出臺。這一創(chuàng)新舉措反映了金融領(lǐng)域也在為進一步擴大消費而積極響應(yīng)，也為信貸消費方面形成利好。”邱克認為，試點消費金融公司反映了中國通過金融創(chuàng)新支持實體經(jīng)濟發(fā)展的新探索;而這種先行先試的金融創(chuàng)新試點也將繼續(xù)深化，體現(xiàn)了中國在初步克服國際金融危機影響后，堅持在金融領(lǐng)域進一步改革創(chuàng)新的決心。