“你們在做好風控把握的同時開展創(chuàng)新營銷，這種做法值得學習。”日前，當中行客戶經(jīng)理再次來到海馬（鄭州）汽車工業(yè)園時，幾位供應商紛紛表示。通過強化貸款全流程管理，有效監(jiān)控賬戶資金流向，中國銀行河南省分行風險管理部、公司業(yè)務部的客戶經(jīng)理聯(lián)手合作，推動全客戶鏈營銷，積極探索新形勢下的“風控共贏”新模式，使七家海馬汽車的上游企業(yè)成為了中行的新客戶。

　　“三個辦法一個指引”是實現(xiàn)銀行業(yè)發(fā)展方式根本轉(zhuǎn)變的重要手段。實現(xiàn)貸款的精細化管理，不僅有助于銀行自身的創(chuàng)新發(fā)展，也有助于將信貸資金引入實體經(jīng)濟，更好地發(fā)揮好金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的重要作用。

　　練好“管風險”的內(nèi)功

　　“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)下發(fā)后，中行河南省分行高度重視、全轄認真貫徹落實，積極安排部署視頻培訓、學習測試工作。在研究把握貸款新規(guī)和總行辦法核心原則的基礎上，加緊訂立適合河南金融業(yè)實際情況的政策制度、操作規(guī)程，將監(jiān)管要求予以傳導轉(zhuǎn)化，全流程實施風險監(jiān)控，嚴格確保信貸資金流向經(jīng)濟實體。

　　2009年11月初，固資貸款管理辦法培訓工作剛剛結(jié)束，中行河南省分行多個部門立刻安排了從基層柜員到二級分行副行長共700多人參加的知識考試，測試結(jié)果優(yōu)良率達到90％以上，合格率100％。

　　在加強培訓的同時，中行河南分行抓緊傳導，多部門聯(lián)動推進新規(guī)管控要點全覆蓋。省行風險管理部牽頭組織授信執(zhí)行部、國內(nèi)結(jié)算與現(xiàn)金管理部、公司業(yè)務部和法律合規(guī)部形成了新規(guī)執(zhí)行的聯(lián)系會議制度，通過聯(lián)動工作，該行從客戶和項目準入、風險評估、貸款合同、發(fā)放與支付和貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)出發(fā)，進一步梳理流程節(jié)點的職能和責任，確保各司其職；同時，制定各條線具體操作流程，做好業(yè)務管理各環(huán)節(jié)的銜接，做到全流程覆蓋。在執(zhí)行過程中，河南中行還與省銀監(jiān)局建立了溝通合作關(guān)系，確保監(jiān)管要點不遺漏、全流程管理不脫節(jié)。

　　按照《流動資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，中行河南省分行創(chuàng)新舉措，專門設計開發(fā)了“流動資金貸款測算電子模版”，錄入相關(guān)數(shù)據(jù)后能夠自動測算借款人所需的流動資金，提高了工作質(zhì)效，降低了操作成本，有效防止因超過中小企業(yè)實際需求發(fā)放貸款而導致的貸款資金被挪用的超額授信風險。

　　營造“控風險”的環(huán)境

　　“銀行管理更嚴格了，但是我們貸款是不是也更困難了？”這是不少客戶在談到“三個辦法一個指引”時產(chǎn)生的疑問。如何引導客戶對貸款新規(guī)達成共識，把“三個辦法一個指引”的理念推向深入，中行河南省分行頗下了一番功夫。

　　中行河南省分行從多方面做好對業(yè)務條線、管理條線相關(guān)人員和授信客戶的宣講解釋工作，使客戶深入理解貸款新規(guī)精神，促進良好信貸環(huán)境的形成。同時，要求全行客戶經(jīng)理、柜臺操作人員、風險審批人員全面掌握新規(guī)內(nèi)容，確保業(yè)務敘做不畏難、不停頓。

　　河南省內(nèi)某焦化企業(yè)的9000萬元固定資產(chǎn)貸款是中行河南省安陽分行新規(guī)實施后第一筆固定資產(chǎn)貸款。在發(fā)起合同預審前，貸款發(fā)放專門賬戶和還款準備金賬戶的開立細則尚未正式下發(fā)。面對新的問題，安陽中行多部門聯(lián)合研究貸款發(fā)放專門賬戶和還款準備金賬戶性質(zhì)，按照相關(guān)管理規(guī)定，順利開立專戶。

　　在實際操作中，中行河南省分行充分實施流程管理自動化降低操作成本。在判斷受托支付是否采用以及后期對受托支付方式采取監(jiān)控等方面，貸款新規(guī)實施使辦貸環(huán)節(jié)趨于復雜。針對這種情況，河南省分行主動應用辦公自動化系統(tǒng)對辦貸流程加以改進，有效降低了操作成本，也為貸款新規(guī)的推進創(chuàng)造了更加有利的條件。

　　為從嚴、從細執(zhí)行新規(guī)，中行河南省分行創(chuàng)新開發(fā)了中小企業(yè)授信“易貸通”系統(tǒng)，對中小企業(yè)授信項目的流動資金貸款測算、項目評價、貸款審批、放款審核、授后預警、資金監(jiān)控、貸后管理等進行全流程風險控制。在對客戶的宣傳和培訓中，河南省分行不斷轉(zhuǎn)變中小企業(yè)從業(yè)人員的經(jīng)營理念和風控理念，改變其過去的思維定勢和習慣做法。目前，執(zhí)行貸款新規(guī)已由被動行為轉(zhuǎn)變?yōu)榱酥鲃訄?zhí)行，貸款新規(guī)幫助中行河南省分行中小企業(yè)金融服務工作實現(xiàn)了更快更健康的發(fā)展。

　　中行河南省分行有關(guān)負責人表示，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定不僅能夠保證借款人的正常用款需求和貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財務成本，得到了借款人的歡迎。同時，由于貸款挪用風險的減少，整體貸款質(zhì)量進一步得到提高，促進了中行整體效益的提升。

　　形成“轉(zhuǎn)方式”的合力

　　在“三個辦法一個指引”的推行中，中行河南省分行一直把“以客戶為中心”和“管理精細化”統(tǒng)一起來，綜合提高客戶滿意度和價值創(chuàng)造能力。在貸款新規(guī)的執(zhí)行中，河南中行一直秉持一種觀點：“新規(guī)定是幫助客戶促進結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要抓手，帶來的是真正的效益。”

　　不久前，中行河南省分行為河南省某股份有限公司發(fā)放了1.6億元固定資產(chǎn)貸款。按照以前慣例，在項目資本金到位并落實好授信前提條件的情況下，1.6億元貸款可一次性入賬。在嚴格按項目進度放款后，中行對該客戶分三次投放1.6億元固資貸款。經(jīng)測算，較一次性發(fā)放可為企業(yè)客戶節(jié)約貸款利息57.38萬元。

　　新規(guī)的執(zhí)行使得銀行對政府投融資平臺、“兩高一剩”和房地產(chǎn)行業(yè)等授信進一步受到抑制，銀行要求企業(yè)循環(huán)辦理足額保證金又造成銀行承兌匯票等的業(yè)務減少，貸款派生存款大量減少，一定程度上影響了銀行的收益。對此，中行河南省分行積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，加大力度敘做大公司上下游的中小企業(yè)客戶，開辟中小企業(yè)和微型企業(yè)的市場藍海。通過大力開拓中小企業(yè)客戶，尤其是“供應鏈”融資業(yè)務，中行河南省分行較好的實現(xiàn)了信貸資金的體內(nèi)循環(huán)，中小企業(yè)客戶數(shù)較年初增加了2000余戶，中小企業(yè)客戶大量增加和較高的定價能力使全行存款、收益均大幅增加，對沖了派生存款減少對收益的影響。

　　在做深市場的同時，中行河南省分行進一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。研發(fā)創(chuàng)新了園區(qū)通、聯(lián)保通、質(zhì)押通、融貨通、賬管通等多項“通”字系列產(chǎn)品，獲得產(chǎn)品創(chuàng)新多個獎項；進一步推動創(chuàng)新產(chǎn)品升級，實現(xiàn)“工商入資e線通”獨家與工商局信息直連；進一步發(fā)揮國際結(jié)算和板塊聯(lián)動優(yōu)勢，成功敘做全省首筆NRA賬戶項下出口信用證交單、訂單融資，存貨滾動質(zhì)押融資國內(nèi)信用證業(yè)務，敘作3億元信托貸款和和首筆“租賃通”等高收益授信產(chǎn)品，有效推動中間業(yè)務增收挖潛。