各人身保險公司：

　　為貫徹落實國務(wù)院辦公廳《關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》（國辦發(fā)〔2008〕126號），貫徹落實全國保險工作會議、全國保險監(jiān)管工作會議精神，充分發(fā)揮保險的風(fēng)險保障功能，進(jìn)一步推動人身保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大風(fēng)險保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品發(fā)展力度，促進(jìn)保險業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，現(xiàn)提出以下指導(dǎo)意見：

　　一、各保險公司應(yīng)充分認(rèn)識加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、進(jìn)一步發(fā)揮保險保障功能的重要意義。保持科學(xué)合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是人身保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展全局，促進(jìn)行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的必然要求。各保險公司應(yīng)將業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作與防范化解風(fēng)險緊密結(jié)合起來，與保護(hù)消費(fèi)者利益、提高服務(wù)水平緊密結(jié)合起來，與轉(zhuǎn)變發(fā)展方式緊密結(jié)合起來，與發(fā)揮保險的風(fēng)險管理和保障功能緊密結(jié)合起來。

　　二、鼓勵各保險公司在產(chǎn)品開發(fā)、培訓(xùn)、銷售和管理等各個工作環(huán)節(jié)，積極采取措施，有效配置資源，加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型人身保險產(chǎn)品，主要包括意外傷害保險、健康保險、養(yǎng)老年金保險、定期壽險和有效保額不低于10倍期交保險費(fèi)或2倍躉交保險費(fèi)的終身壽險、兩全保險。

　　有效保額是指在各種給付條件下該保險產(chǎn)品的最小給付金額。

　　三、鼓勵各保險公司強(qiáng)化長期儲蓄型人身保險產(chǎn)品的長期儲蓄功能。兩全保險保險期間不得短于5年，鼓勵發(fā)展保險期間不短于10年的兩全保險。不得通過宣傳誤導(dǎo)、降低退保費(fèi)用等手段誘導(dǎo)消費(fèi)者提前解除保險合同。

　　四、萬能保險、投資連結(jié)保險可以提供持續(xù)獎金，以鼓勵消費(fèi)者長期持有保單，或鼓勵消費(fèi)者持續(xù)交費(fèi)。

　　按照賬戶價值、累計已交保險費(fèi)或躉交保險費(fèi)的一定比例給付的持續(xù)獎金，其首次給付時間應(yīng)不早于第5個保單年度。

　　按照當(dāng)期期交保險費(fèi)的一定比例給付的持續(xù)獎金，可在投保人交納第2期保險費(fèi)時開始給付，給付比例應(yīng)不得高于當(dāng)期期交保險費(fèi)的2%，未交納期交保險費(fèi)的保單年度不應(yīng)給付持續(xù)獎金。

　　五、各保險公司應(yīng)科學(xué)估計負(fù)債現(xiàn)金流，按照負(fù)債情況合理配置資產(chǎn)，做好資產(chǎn)負(fù)債匹配工作。公司設(shè)計產(chǎn)品時應(yīng)充分考慮本公司實際的資金運(yùn)用能力，配置資產(chǎn)時應(yīng)實現(xiàn)資產(chǎn)回報率與產(chǎn)品預(yù)定的投資回報率相匹配，并充分考慮負(fù)債所需現(xiàn)金流的時點與金額。

　　六、各保險公司應(yīng)建立健全科學(xué)、高效、貼近市場的產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)管理機(jī)制，加強(qiáng)自主創(chuàng)新和專業(yè)化經(jīng)營，進(jìn)一步推動風(fēng)險保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品在“三農(nóng)”、健康、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)展面向低收入人群的小額定期壽險和意外傷害保險，進(jìn)一步發(fā)展?jié)M足社會大眾多樣化需求的養(yǎng)老保險和健康保險。

　　七、各保險公司應(yīng)建立健全信息披露制度，加強(qiáng)對銷售人員的培訓(xùn)與管理，加強(qiáng)消費(fèi)者教育，宣傳科學(xué)的保險消費(fèi)理念，幫助消費(fèi)者根據(jù)自身的保障需求和財務(wù)狀況選擇、購買合適的人身保險產(chǎn)品。

　　八、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項系統(tǒng)工程，各保險公司應(yīng)充分認(rèn)識此項工作的艱巨性和復(fù)雜性，制定中長期業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整規(guī)劃，并納入公司總體發(fā)展戰(zhàn)略之中。制定規(guī)劃時，各保險公司應(yīng)明確結(jié)構(gòu)調(diào)整的階段性目標(biāo)和措施，根據(jù)目標(biāo)市場的需求，保持各類產(chǎn)品、各銷售渠道的相對均衡穩(wěn)定，有效抵御各類風(fēng)險，推動業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展；應(yīng)遵循壽險業(yè)經(jīng)營規(guī)律，建立科學(xué)的考核機(jī)制，處理好公司短期利益和長期利益的關(guān)系，推動公司增長方式向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變。

中國保險監(jiān)督管理委員會
二00九二月九日