2011銀行從業(yè)知識(shí)點(diǎn)：貸款審批和發(fā)放管理(1)

　　第九章 貸款審批和發(fā)放管理

貸款報(bào)審材料	短期貸款報(bào)審材料
	中長(zhǎng)期貸款報(bào)審材料
貸款審查及審批	貸款審查
	貸款審批
貸款發(fā)放管理	貸款的發(fā)放
	停止發(fā)放貸款的情況

　　第一節(jié) 貸款報(bào)審材料

　　短期貸款即為流動(dòng)資金貸款，長(zhǎng)期貸款即為固定資產(chǎn)貸款。

　　一、 短期貸款報(bào)審材料

　　1、 短期貸款報(bào)審材料的內(nèi)容

　?。?）借款申請(qǐng)文件

　　借款申請(qǐng)文件包括：上報(bào)單位關(guān)于貸款報(bào)批的請(qǐng)示；流動(dòng)資金貸款評(píng)審概要表；流動(dòng)資金貸款評(píng)審報(bào)告；借款人借款申請(qǐng)書；外商投資企業(yè)和股份制企業(yè)的董事會(huì)關(guān)于同意申請(qǐng)借款的決議（有法定人數(shù)董事會(huì)成員簽名）和借款授權(quán)書。

　?。?）借款人資信審查文件

　　借款人資信審查文件包括：借款人已在工商部門辦理年檢手續(xù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；初次借款的借款人還需提交公司章程；若借款人為外商投資企業(yè)，需提交合資/合作企業(yè)的合同、章程及合同、章程的批復(fù)文件及批準(zhǔn)證書，資本金到位情況的證明（驗(yàn)資報(bào)告等）；借款人近三年的經(jīng)財(cái)政部門或會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表）；貸款證；借款人信用等級(jí)證明材料或其他證明借款人資信情況的材料。

　?。?）貸款擔(dān)保文件

　　貸款擔(dān)保文件包括：銀行與經(jīng)銀行認(rèn)可的、有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的法人簽訂的還款保證合同或上述法人出具的無(wú)條件地按照銀行要求的格式與銀行簽訂保證合同的承諾函；保證人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；保證人最近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表。

　　采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保，則需由抵（質(zhì)）押人提供無(wú)條件地按照銀行要求的格式與銀行簽訂抵（質(zhì)）押合同的承諾函；或已正式簽訂的抵（質(zhì)）押合同；抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件；抵（質(zhì)）押物清單；抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告。

　　如保證人或抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具含相關(guān)內(nèi)容的董事會(huì)決議（有法定人數(shù)董事會(huì)成員簽名）和授權(quán)書。

　　借款合同、保證合同或抵（質(zhì)）押合同（草本）。

　?。?）借款用途證明文件

　　借款用途證明文件主要包括：原輔材料采購(gòu)合同、產(chǎn)品銷售合同、進(jìn)出口商務(wù)合同。

　　如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證、由國(guó)際結(jié)算部門出具的信用證條款無(wú)疑義的材料、進(jìn)口商與開證行的資信證明或說(shuō)明。如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具經(jīng)承兌的匯票、行內(nèi)有關(guān)部門對(duì)票證真?zhèn)危òê硕苎海┻M(jìn)行鑒定的材料、承兌人資信證明或說(shuō)明文件。如借款用途涉及國(guó)家實(shí)行配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具其進(jìn)出口許可證和應(yīng)取得的其他批件。

　?。?）貸款審批人及貸款審查部門要求提供的其他材料

　　2.短期貸款報(bào)審材料中應(yīng)注意的一些問(wèn)題

　?。?）臨時(shí)性貸款

　　臨時(shí)性貸款具有調(diào)劑、短期融資的特點(diǎn)，報(bào)審材料中應(yīng)注意說(shuō)明：貸款金額與企業(yè)合理的臨時(shí)資金需求的關(guān)系；借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)循環(huán)過(guò)程與貸款期限的銜接，一般而言，臨時(shí)貸款的期限不應(yīng)超過(guò)6個(gè)月；還貸資金來(lái)源的可靠性及貸款用途的正當(dāng)、合理性等問(wèn)題。此外，如借款用途涉及國(guó)家實(shí)行配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具其進(jìn)出口許可證和應(yīng)取得的其他批件。

　　（2）周轉(zhuǎn)性貸款

　　周轉(zhuǎn)性貸款是銀行對(duì)企業(yè)在正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)常性占用的合理流動(dòng)資金需要所發(fā)放的貸款。它具有短期周轉(zhuǎn)、長(zhǎng)期使用的特點(diǎn)，故在貸款報(bào)審材料中應(yīng)注意說(shuō)明：借款人的資信情況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、借款人在未來(lái)時(shí)期的獲利能力和償債能力：產(chǎn)品開發(fā)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等。此外還應(yīng)考慮銀行的資金情況和銀行的利益。

　?。?）出口打包貸款

　　出口打包貸款是出口商當(dāng)?shù)氐你y行憑進(jìn)口商所在地銀行開立的信用證及該信用證項(xiàng)下的出口商品為抵押向出口商提供的短期貸款。該類貸款報(bào)審材中應(yīng)報(bào)送：進(jìn)口方銀行開立的信用證、由國(guó)際結(jié)算部門出具的信用證條款無(wú)疑義的材料、進(jìn)口商與開證行的資信證明或說(shuō)明等材料。

　?。?）票據(jù)貼現(xiàn)

　　票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具經(jīng)承兌的匯票、行內(nèi)有關(guān)部門對(duì)票證真?zhèn)危ò?，核定密押）進(jìn)行鑒定的材料、承兌人資信證明或說(shuō)明文件。