中國銀聯(lián)提出減稅方案首度回應拒絕刷卡事件

    沸沸揚揚的“深圳拒絕刷卡風波”還沒有畫上句號，各地的商家紛紛效尤，采取聯(lián)合設置“刷卡價”，甚至聯(lián)合拒絕刷卡消費的方式，給銀行方面施加壓力。連鎖行業(yè)協(xié)會、中國商業(yè)聯(lián)合等一些行業(yè)協(xié)會也公開予以支持。

    中國銀行卡收費究竟高不高？中國銀聯(lián)（以下簡稱“銀聯(lián)”）在這次事件中扮演的是什么角色？

    處在漩渦中心的銀聯(lián)，日前終于打破緘默。

    7月1日下午，中國銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部總經理雷純雄博士受其總裁萬建華的委托，接受了本報記者的專訪。

    銀聯(lián)叫屈：我們還在虧損

    “首先要明確‘拒絕刷卡事件’的性質，這是產業(yè)發(fā)展中存在的一個問題。”雷純雄盡量避免使用“沖突”、“矛盾”這樣的字眼。在他看來，此次“深圳刷卡風波”不過是銀行卡產業(yè)發(fā)展中的一段插曲。

    承擔著“推動中國銀行卡產業(yè)的發(fā)展”使命的中國銀聯(lián)，正面臨其成立以來的一個大挑戰(zhàn)。

    處于風暴的中心，銀聯(lián)小心翼翼處理風波，同時也感到委屈。本次風波的矛頭是收費價格，而站在銀行和銀聯(lián)的角度，“目前的費用已經處于比較低的水平”，對抗的情緒由此產生。

    不論是1999年人民銀行公布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》中8：1：1的收益分配方案，還是在2004年3月1日126號文件批復施行的《中國銀聯(lián)入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》中（發(fā)卡機構、轉接機構和收單機構的分潤比例為7：1：X，收單機構的費率沒有明確規(guī)定），但銀聯(lián)的手續(xù)費均占0.1%.平均1%的手續(xù)費相對于國外銀行卡組織例行的2%以上的手續(xù)費而言比較低。

    那么，銀行卡的手續(xù)費究竟是如何定價的呢？雷純雄告訴記者，這一價格的形成主要參考了三種方式：成本定價、參照國際水平定價和根據(jù)供求關系定價。

    根據(jù)成本定價，雷給記者做一個簡單的分析：一張銀行卡的制作成本1-2元，目前全國發(fā)行卡近7億張，而且?guī)啄昃透鼡Q一次；一臺POS機進價前幾年是1萬元左右一臺，現(xiàn)在平均在4000元左右，全國有近40萬臺POS機，此項投入超過15億元；全國ATM機6萬多臺，每臺進價25萬-30萬元，投入超過150億元；再加上機房、設備等硬件投入、系統(tǒng)和軟件的研發(fā)、人員維護、運行成本，整個銀行卡產業(yè)的投入達數(shù)百億元�！熬唧w的數(shù)字還很難有一個精確的計算方法，我們現(xiàn)在還做不到成本定價�！崩渍f。

    再參照國際定價，目前visa和萬事達通用的費率是2%；中國銀行方面（包括銀行和銀聯(lián)）現(xiàn)在的定價略低，平均在1%左右。

    從供求關系來看，由于銀行卡是典型的規(guī)模經濟，即通過持續(xù)的降低單位成本來降低收費價格。銀行卡規(guī)模的擴大有利于交易費用的減少，目前的手續(xù)費已由過去的3%左右降為了1%.

    中國銀聯(lián)的另一個依據(jù)是：“根據(jù)《中國人民銀行法》和《價格法》的規(guī)定，人民銀行具有維護支付系統(tǒng)正常運行的職能，并有權在其職責范圍內負責有關的價格工作；其次，人民銀行關于發(fā)卡行手續(xù)費和銀聯(lián)手續(xù)費的定價，從產業(yè)特征來說屬于《價格法》規(guī)定的可由政府定價的商品和服務范疇，而且，‘金融結算和交易服務’被列入國家計委和國務院有關部門的定價目錄中�！�

    “銀行卡業(yè)務目前單獨核算是虧損的，而交易費用在持續(xù)降低�！崩椎囊罁�(jù)來源于銀聯(lián)對全國18個城市的統(tǒng)計。其中除酒店賓館類商戶能夠達到盈虧平衡點外，其他一般商戶類、房地產批發(fā)類、超市加油站類和醫(yī)院學校類商戶的收單業(yè)務，超過60%的城市都處于虧損狀態(tài)。雷傳遞出一個重要信息：大家普遍看好的銀聯(lián)仍然沒有實現(xiàn)盈利。

    “去年銀聯(lián)的收入是4億多，但是前期投入比較大�！崩渍f，這包括前期的投入以及成立銀聯(lián)時合并十多家金卡中心時產生的4000多萬元虧損，都有待彌補。

    “今年銀聯(lián)收益會有增加，”他預測，“但是肯定會受到‘拒絕刷卡事件’的影響�！�

    “產業(yè)在發(fā)展，商家不僅應該看到成本支出，也應該看到使用銀行卡給他們帶來的收益。”雷說。

    銀行卡專家何海濤也認同雷的說法，他告訴記者：“（使用銀行卡）方便了消費者購物和消費，刺激了大額采購和沖動性購物，增加了商戶的銷售額，比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生，加快商戶資金的使用效率�！�

    然而，這些道理沒有說服已經或準備參與“拒絕刷卡行動”的商家們。在商言商，在他們的眼中，自己的利益減少以及壟斷依然是沒有解決的問題。

    “集中定價”是國際慣例

    憤怒的商戶要“革銀聯(lián)的命”，他們認為，不應該統(tǒng)一設定部分刷卡手續(xù)費，而應該由銀行方面分別同商戶談判來確定。

    為了說明統(tǒng)一收費的合理性，雷純雄給記者講了一個案例。

    1979年，美國NaBanco公司曾經起訴Visa，指控其通過集合定價機制所形成的固定交換費標準（收單機構應向發(fā)卡行支付的手續(xù)費率），違反“反壟斷法”，并要求允許該收單機構與各個發(fā)卡銀行單獨談判交換費標準。在地方法庭、巡回法院、最高法院的審理中，VISA均獲得勝訴，其理由之一就是，“如果在發(fā)卡銀行向收單機構購買對持卡人應收賬款的價格以及其他條款方面不存在統(tǒng)一的標準，自利行為將迅速地導致信用卡業(yè)務運作體系的崩潰”。

    針對商家質疑的銀聯(lián)“壟斷”行為，雷引用該案例作為回應，“這種機制是全球銀行卡廣泛應用的基礎，而不是壟斷的結果�！�

    “目前80%以上的銀行卡交易費率實施統(tǒng)一費率——其中包括visa、萬事達、JCB和大萊等銀行卡組織，像萬事達、visa等擁有幾萬家銀行會員，都是進行集中定價。而定價標準，則是銀行卡組織會同當?shù)卣�府協(xié)商�！�

    雷純雄指出其中的好處：“一方面商家沒有必要直接應對幾十萬家銀行；另一方面銀行也不用費精力和各地商戶來談判。”

    雷說，人民銀行126號文件，實際上就是根據(jù)國際慣例確定的一種利益分配機制。這種方式并沒有規(guī)定商戶刷卡手續(xù)費的具體標準，而是由收單機構與不同的商戶分別通過市場談判來確定，因此中國銀聯(lián)聲稱：“這既是國際慣例，也是中國銀行卡市場發(fā)展的內在要求，并不是壟斷行為。”

    “這次事件把銀聯(lián)推到一個比較尷尬的局面。其實，在WTO規(guī)則緊逼之下，國內應該用這幾年的時間建立‘區(qū)域壟斷’，這對于民族銀行卡產業(yè)是有益的。”銀行卡專家何海濤的解決方案是：政府推動＋市場競爭。

    牌交給了政府：“減稅建議”

    在商戶喊著打殺“銀行暴利”的同時，銀行業(yè)也在叫屈。

    根據(jù)銀聯(lián)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)：截止到2003年底，總發(fā)卡量648605529張，比上年增長30.63%；人民幣交易筆數(shù)444492.09萬筆，金額達1798270690.42萬元，分別比上年增長48%和55.56%；人民幣透支余額576934.04萬元，比上年增長127%；共有特約商戶506199家，ATM機59736臺，POS機330232臺。

    然而這個數(shù)據(jù)距離有關部門“遠景規(guī)劃”還有一定的距離。

    雷純雄告訴記者，有關部門在2001年11月份定的目標是到十五期末（即今年年末），能夠受理銀行卡的商戶達到在冊商戶數(shù)的30%；同時持卡消費額要占社會商品零售總額的10%以上。

    2003年2月27日，針對中國銀行卡發(fā)展滯后，國務院領導專門批示：要大力推進“金卡工程”，業(yè)務領域要加快普及銀行卡。

    期限已近尾聲，要面對現(xiàn)實的差距，而現(xiàn)在又出現(xiàn)了“拒絕刷卡”問題，雷直言“壓力很大”。

    那么，究竟應當由誰來承擔銀行卡產業(yè)發(fā)展的成本？作為獨立的市場主體，銀聯(lián)、商家、銀行都無力單獨承擔這一重負。中國銀聯(lián)提出建議，呼吁政府來補上“斷裂的這個鏈條”。據(jù)雷介紹，中國銀聯(lián)已經向政府有關部門進行協(xié)商，如何長久地解決目前的刷卡風波。中國銀聯(lián)認為，“在銀行卡普及應用的初期，政府采取稅收優(yōu)惠等鼓勵措施，有利于培育市場，調動銀行和商戶的積極性，推動市場達到規(guī)模經濟。這也是韓國等國家銀行卡產業(yè)發(fā)展的成功經驗。”

    建議細節(jié)包括：從政策層面允許商戶將銀行卡手續(xù)費計入經營成本，在稅前列支；同時考慮對商戶刷卡交易超過一定比例后，相應抵減或部分抵減商戶營業(yè)稅。目前我國商戶的手續(xù)費水平在其經營成本中所占比重很小，按這種方式運作，既不會對稅收帶來大的影響，又可以減輕商戶負擔。另外，建議提出可以考慮對刷卡交易量大的商戶，給予一定的稅收減免，以調動現(xiàn)階段商戶受理銀行卡的積極性。

    何海濤則認為好的解決方式應當是：第一，鼓勵商戶受理銀行卡。在目前市場啟動階段，受理商戶嚴重不足的情況下，一方面利用行政手段強制要求商戶受理銀行卡，另一方面通過政府稅收優(yōu)惠的方式鼓勵商戶受理銀行卡。第二，制定鼓勵個人持卡消費政策措施。按照持卡人持卡交易金額的一定比例減免個人所得稅。

    “政府給客戶補貼。也可以減少稅收漏洞和實現(xiàn)交易透明化�！崩准冃鄄坏貌话严Ｍ�寄托在政府身上。