地震險興起

　　10 月份，保險業(yè)的龍頭老大——中國人壽推出“國壽安享一生”兩全保險（分紅型），這款分紅險除了涵蓋疾病身故、意外身故保障外，獨特之處在于它還涵蓋了地震、洪水、臺風、海嘯、泥石流和滑坡等6 種重大自然災害，其中巨災意外身故保障高達保額的3 倍。

　　“國壽安享一生”因此成為國內首款涵蓋巨災風險、意外風險和疾病風險的長期性險種，同時也是國內首款保費返還后還能繼續(xù)享受保險保障與紅利的長期性險種。

　　緊隨其后，恒安標準人壽于今年11月，在其銀保渠道推出一款“福惠雙贏”兩全保險（分紅型）產品，也將包含地震、洪水、臺風、海嘯、泥石流和滑坡在內的巨災風險納入保障范圍。在5 年保險期間內，客戶可享受相當于有效保險金額1 倍的身故保障，3 倍的公交意外身故保障，3 倍的公交意外全殘保障，3 倍的重大自然災害事件身故保障及3 倍的重大自然災害事件全殘保障。

　　地震險，一直都是我國保險業(yè)應該觸及卻不敢觸及的領域，這是因為在大災面前，險企的賠償能力受到嚴峻的考驗，一個不小心，一場地震可能讓整個保險業(yè)賠的傾家蕩產。

　　人們知道，國內沒有真正的地震險，而且在絕大多數其他可能涉及的險種中，地震也屬于除外責任，比如在財產險、房屋險中，地震都被列入免責條款，保險公司是不賠付的�，F在，幾款將地震涵蓋進責任范圍的保險居然問世了。

　　除了上述兩款產品，要說大膽的要算早在今年1 月就推出的承保地震風險責任的華安“福滿堂”家財險，“5.12”地震之后，華安“福滿堂”家財險高調亮相，在四川成都，它涵蓋地震險的保障很是吸引人。根據條款， 年繳保費876 元，即可獲得50 萬元的房屋建筑及室內財產的保險保障；此外還可獲得5萬元的管道破裂及水漬險保障、10 萬元的第三者法律賠償責任保障、5 萬元的家電用電安全保障，法定節(jié)假日最高賠付金額可自動提升10％。

　　近期，“福滿堂”又擴大了銷售范圍，先在廣州、天津兩地試銷，又在成都高調亮相。據悉，該產品是國內近十幾年來第一款承保地震風險責任的財產保險產品，除主險外，這款新型家庭財產保險還包括6 個附加險，其中主險標的為房屋建筑及室內財產，提供包括自然災害（ 地震、海嘯在內）、意外事故的風險保障。

　　英勇之舉露缺陷

　　敢承保風險責任很高的地震，可謂大膽之舉�？傮w來看，目前的地震險寥寥無幾，尚屬稀有品種，而且都與分紅掛鉤。

　　“國壽安享一生”是一款分紅型兩全險，既偏重保險保障又可分紅，投保人除了享受巨災風險、意外風險和疾病風險保障外，還可獲得紅利分配。

　　恒安“福惠雙贏”則是跟隨潮流的代表。它是恒安標準人壽在保險市場動蕩的背景下，繼恒安“穩(wěn)贏優(yōu)勢”之后，推出的第二款分紅險，也是一款累積式分紅險。兩款產品可謂一奶同胞，其紅利分配形式相同。不同的是，“�；蓦p贏”是一款兩全保險，除了具有分紅功能外，還可提供保險保障，它的保障內容和國壽“安享一生”相似。唯一不同的是，“安享一生”分兩次返還保險金，合同終了分配紅利；而“福惠雙贏”在5 年交費期滿后返還保險金，每年派發(fā)紅利。

　　華安“福滿堂”則是另外一種形式的巨災險， 該產品除涵蓋地震責任險之外，較之其他家財險并無明顯優(yōu)勢，故銷售情況一般，并沒有得到消費者充分認可。因為，除涵蓋地震責任險之外，它跟普通家財險相比，并無太大差異。

　　據悉，“福滿堂”家財險是由華安保險聯合招商銀行信用卡中心共同開發(fā)的，主要面向招行信用卡持卡人，多采取電話直銷的方式，保費將直接從信用卡中扣取。在電話直銷誤導不斷的情況下，客戶對于這樣的銷售方式仍有抵觸，即便強調“承保地震責任”，也很可能被認為是一種“噱頭”。這種單一的銷售渠道人為排除了大量有意愿投保的客戶。

　　記者了解到，目前這款產品只在廣州、天津、成都有售，銷售面窄。而其產品條款顯示，該產品不在河北、寧夏、甘肅、山西、內蒙古、陜西、海南、新疆、西藏、云南等地震、海嘯風險發(fā)生概率大的地區(qū)銷售，上海由于可能受到東海地震帶的波及也不在銷售區(qū)域內。

　　由此來看，“福滿堂”把70％ 可能發(fā)生地震的地區(qū)都排除在外，讓“保地震責任”幾乎成了一句口號。據悉，華安曾經推出的“絢麗人生”雖有“特別保障”，但在汶川地震后，實際賠付也只有85 萬元，其中包括了75 萬元的單筆賠付，由此推算，其理賠范圍不會超過5 家。

　　而從人身保障來看，也不一定非要求救于地震險。和財產險相比，大多數公司的人壽保險和人身意外險，對因地震造成的人身傷亡是賠償的。相反，人身意外保險條款中規(guī)定酒后駕駛、艾滋病、吸毒、自殺等道德層面引起的人身傷害，卻是免于賠償責任的。

　　通常情況，壽險里不單獨涉及地震內容，只考慮死亡、傷殘等情況的索賠。比如，這次“汶川”地震后，凡是投保了中國人壽壽險的災區(qū)居民都可以獲得理賠。中國平安則向一名重慶唐姓遇難小學生的家屬給付了全額賠付，總共賠款2 萬元。太平洋保險集團也緊急調集

　　了人員到災區(qū)展開理賠服務工作。

　　所以，“安享一生”和“�；蓦p贏”兩款分紅險，提出的地震保障不能算真正的“地震險”，只是專門明確了對地震的賠償額度。有趣的是，保險推銷人員卻專門介紹該產品紅利部分的收益，或者歸根結底，這就是一款投資型的保險。

　　地震險的最優(yōu)解

　　為何地震險始終推廣不起來？

　　其實，地震險一直以附加形式存在，但保險公司一般不主動向客戶推薦地震附加險。而且，地震險附加險的收費標準是主險的10％。由于收費較高，很多投保者在選擇險種時也會主動避開地震附加險。

　　尤其是財產險，由于地震不可預期性、破壞性大，無法防范、承保風險太大，目前財險行業(yè)對于地震責任都是免責。房貸險保單中，將“地震或地震次生原因”列入責任免除。在財產險中，最大的消費群體是車輛駕駛者，可目前的車險中對于地震依然不理賠。

　　地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，費率厘定過高和精算師人才的缺乏，造成合理的地震保險利率無法確定。即使有地震類保險，愿意購買保險的人常常是最可能遭遇風險的人，而保險公司收取較高保險價格，或者將保險的推廣限定在某些區(qū)域，從而阻止這類人購買保險。從定損來看，目前如何確定是地震造成的損傷是難點，只能根據地震發(fā)生的時間來判斷，這直接影響消費者獲賠，會造成消費者購買信心不足。

　　說到底，商業(yè)保險公司不愿意推廣地震險還是無利可圖。保險業(yè)里有一個術語，叫再保險。一家保險公司接到高額賠償金的合同后，就找其他幾家保險公司，再和他們簽保險合同，把風險分攤。地震險是最適合采用再保險制度的。

　　1966 年，日本建立了地震保險體制并頒布了相關法律。依據該制度，日本各保險公司共同成立了日本地震再保險股份有限公司。日本實行的是獨特的地震再保險險種，形成由保險公司、再保險公司和政府共同分擔責任的結構。近年來，日本購買地震保險的人數連續(xù)4年增加，在日本高知縣，69％ 的人在購買保險時購買了地震保險。美國的加州，

　　由于是地震多發(fā)帶，該州政府上世紀80年代就通過法律，要求經營住房財產險的保險業(yè)者同時銷售地震保險。

　　當然，光靠保險公司也不行。1998年日本阪神大地震，日本保險業(yè)損失慘重，雖然也經過再保險， 但保險公司還是承擔了嚴重的賠償責任。要做到這一點，需要相關法律規(guī)范商業(yè)保險公司的行為，由政府牽頭設置巨災資金，在災害來臨時，政府出面指揮，保險企業(yè)在有足夠的資金鏈后，也必須承擔保險的義務，為災害后的賠償負責。面對災害，政府和保險業(yè)都有義不容辭的責任。