目前，各大商業(yè)銀行紛紛推出各種類型的銀行卡。在通過各類產(chǎn)品的推出獲得中間業(yè)務收益、綁定高端客戶的同時，銀行也逐漸認識到銀行卡是一個資金密集、技術密集、勞動力密集的行業(yè)，其業(yè)務存在的風險不容忽視。

　　一般銀行卡業(yè)務風險包括信用風險和欺詐風險兩類。信用風險是由于免擔保、循環(huán)信用額度、申請人額度審批過松等原因而形成。而在整個銀行卡業(yè)務風險損失中占90%以上的欺詐風險，一般指偽冒交易，偽卡欺詐、遺失/被竊、郵購/電購欺詐等。目前全世界每年因欺詐風險造成的損失要超過二十億美元（這個數(shù)字還在不斷增長）。此外，欺詐性交易的隱蔽性強，很容易隱藏于大量有效交易數(shù)據(jù)之中，據(jù)統(tǒng)計，平均每13000筆交易中就有可能出現(xiàn)1筆欺詐交易。

　　因此，為了打擊欺詐行為，欺詐風險防范系統(tǒng)的構建和實施成為銀行卡業(yè)務風險控制的核心。一方面，防欺詐的關鍵是：通過對持卡人靜態(tài)客戶資料、交易行為、歷史數(shù)據(jù)和已發(fā)生的各類欺詐案例的分析，對潛在的欺詐風險交易做到早期識別、及時調(diào)查，對持卡人的風險評估變被動追繳為主動防御，利用各種先進技術和統(tǒng)計分析手段，降低實質的欺詐風險損失。

　　另一方面，風險防范管理解決方案一般有基于規(guī)則和基于類神經(jīng)網(wǎng)絡技術兩類欺詐行為防范技術。前者針對交易檔案中的欺詐行為，通過大量的分析和研究總結，設計出由一些特設條件組成的規(guī)則。符合單項指標或組合設定條件的，就被標上可疑標記，并將它傳送到風險監(jiān)控的崗位人員進行審查，未超出預警條件的交易則視為正常交易不做標記可順利通過。這些特殊條件指標一般指高風險商戶的一些參數(shù)，比如交易地點、交易商戶，還可以按照交易周期、交易次數(shù)、交易金額、單筆交易、累積交易等參數(shù)來控制。基于規(guī)則的風險控制一般能夠防范一些特點明顯的偽冒交易，但其控制手段靜態(tài)、偏于死板，應變性較差。在設計規(guī)則時可以適當增加設定對象的參數(shù)，比如客戶按照等級區(qū)分，交易按照類型分開，參數(shù)設置適當獨立并可以按照需要組合等，以更好地增強規(guī)則防范的控制。

　　隨著銀行卡市場的逐漸放開和成熟，如何預見和識別新類型的欺詐行為顯的尤為重要。而基于類神經(jīng)網(wǎng)絡技術針對欺詐行為的改變具有頻率快、各異性的特點，能夠使用神經(jīng)網(wǎng)絡模型識別來偵測，通過模擬客戶的消費習慣，分析持卡人行為特征，找出非本人消費或新型的欺詐行為。系統(tǒng)不僅可以自動從交易信息中學習，而且降低偽卡、遺失/被竊、卡片未達、郵購/電購等各類信用卡欺詐行為的損失。通過對比持卡人近期交易模式和以往交易習慣，合理評估持卡人的交易行為。盡早偵測欺詐行為，并能在盡量提高欺詐偵測率的同時盡可能降低欺詐誤判率。此外，基于類神經(jīng)網(wǎng)絡技術能快速適用并識別國際信用卡欺詐犯罪智能化、技術化和隱蔽性增強的新動向。

　　欺詐風險的防范僅僅依靠先進的技術手段是片面的，系統(tǒng)使用的有效性與風險監(jiān)控人員的經(jīng)驗直接相關。欺詐風險防范系統(tǒng)應支持動態(tài)的案件管理，根據(jù)案件類型、風險度及交易金額等要素排列案件優(yōu)先級，按照風險監(jiān)控人員的經(jīng)驗設置操作權限，使得業(yè)務處理效率達到最優(yōu)化。風險監(jiān)控人員根據(jù)系統(tǒng)提供的持卡人基本資料、以往交易明細以及當前交易案例，判斷持卡人的交易習慣，通過一系列的指標判斷，或者人工通過短信、電話、電郵等方式在第一時間與客戶取得聯(lián)系，經(jīng)確認排除風險后，通過系統(tǒng)提供的基本信息和賬戶活動記錄的維護功能，對持卡人卡片進行處理，使持卡人后續(xù)交易不受原報警規(guī)則影響，以保證風險監(jiān)控人員對風險案件判斷的及時性和準確性。

　　為了及時了解欺詐風險防范系統(tǒng)對欺詐行為的偵測能力，系統(tǒng)應通過靜態(tài)數(shù)據(jù)挖掘，提供類似偵測能力分析跟蹤報表、欺詐交易損失報表、關注客戶交易動態(tài)報表等。幫助風險監(jiān)控人員進行分析和風險評估，適時地啟用新的預警規(guī)則，有針對性地調(diào)整各項參數(shù)，以不斷加強系統(tǒng)的風險防范能力。

　　隨著經(jīng)濟的發(fā)展，特別是隨著中國加入WTO后外資銀行的涌入，國內(nèi)銀行業(yè)將面臨來自各個方面越來越多的挑戰(zhàn)，利用新科技、新產(chǎn)品來不斷提高服務質量、爭取更多的市場份額，從而在激烈的競爭中急流勇進已成為金融機構的共識。欺詐風險防范系統(tǒng)在銀行卡業(yè)務上的廣泛使用已是大勢所趨，它不僅在降低銀行損失上效果顯著，根據(jù)國外銀行的使用情況，實施欺詐風險防范系統(tǒng)后可識別40%-60%的欺詐交易，可減少20%-50%的欺詐損失。與此同時還存在一定的社會效益和規(guī)模影響，通過提高產(chǎn)品的抗風險能力，持卡人增強用卡消費的信心，對樹立產(chǎn)品品牌形象將大有裨益，保障了銀行卡業(yè)務的健康發(fā)展。另外由于欺詐風險防范系統(tǒng)提供快速精確的交易判斷，使風險監(jiān)控人員能將精力集中在最緊急最重要的案例上，既提高了工作效率又提高了欺詐的處理效率。