摘要: 作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介的第三方支付，為網(wǎng)上支付提供了一個可行的實現(xiàn)途徑。本文介紹了第三方支付的概念、流程和特點，探討其目前在我國存在的問題。

　　關(guān)鍵詞: 電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 第三方支付

　　網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的到來使得電子商務(wù)成為商品交易的最新模式。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問題。如果這個環(huán)節(jié)不能解決，那么真正實現(xiàn)電子商務(wù)就成為空談，就沒有電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)，使得電子商務(wù)快捷便利的優(yōu)點大打折扣，而第三方交易平臺正是滿足了這一要求而應(yīng)運而生。

　　一、第三方支付模式概述

　　1、概念。第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

　　2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。②消費者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。③第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨。④商家收到消費者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費者可在網(wǎng)站上查看自己所購買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。⑤消費者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺。如果消費者對商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費者下一次交易的支付。

　　3、特點。第三方支付有如下幾個特點：①可以消除人們對網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運營成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購物，手里面必須有十幾張卡，同時商家網(wǎng)站也必須裝有各個銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個問題。

　　二、第三方支付面臨的問題

　　1.市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關(guān)系的競爭上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。當(dāng)銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時，第三方支付公司將面臨來自銀行的強(qiáng)大競爭。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競爭對手。他們是驅(qū)動產(chǎn)業(yè)競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三支付平臺的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。

　　2.運行風(fēng)險問題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風(fēng)險將成這個行業(yè)最大的風(fēng)險，嚴(yán)重影響了資本對這個行業(yè)的投入，沒有資本的強(qiáng)大支持，這個行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的。現(xiàn)在國家制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊資本、保證金、風(fēng)險能力上準(zhǔn)備對這個行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。此外，第三方支付還面臨著其它問題。如：誠信問題，用戶擔(dān)心的是支付后得到的東西是假貨，或獲得的服務(wù)，以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購買時當(dāng)初所想；認(rèn)知問題，網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒有機(jī)會接觸到電子支付；政府監(jiān)管問題，第三方支付的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。

　　三、結(jié)論

　　目前的第三方支付市場集中化程度低、同質(zhì)化競爭十分激烈、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)固然是市場所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。第三方支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面?zhèn)€是電子支付技術(shù)的提高、另一方面是延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)的拓展。當(dāng)前、對于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競爭，結(jié)合國情開展服務(wù)創(chuàng)新。第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費走入健康發(fā)展的軌道，促進(jìn)中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

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