農(nóng)行江蘇分行狠抓信貸準(zhǔn)入機(jī)制、信貸退出機(jī)制和清收盤活機(jī)制建設(shè)，形成了具有江蘇分行特色的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整模式。至2009年7月末，全行不良貸款余額和占比分別比年初下降30.84億元和 1.25個(gè)百分點(diǎn)。

　　農(nóng)行江蘇分行堅(jiān)持“先分類、后授信、再用信”的信貸運(yùn)作流程。在總行四級分類的基礎(chǔ)上，該行將法人客戶進(jìn)一步細(xì)分為黃金、重點(diǎn)、優(yōu)質(zhì)、小優(yōu)、調(diào)整、限制和淘汰七級分類，其中黃金、重點(diǎn)、優(yōu)質(zhì)、小優(yōu)客戶統(tǒng)稱為優(yōu)良客戶，達(dá)不到優(yōu)良客戶條件的不得新增非低信用風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)。2008年四季度，結(jié)合總行名單制管理要求，省分行按行業(yè)制定了客戶分類指標(biāo)體系及分類標(biāo)準(zhǔn)，對每個(gè)行業(yè)、每類客戶類型均進(jìn)行核心定義，并通過考量不同行業(yè)客戶屬性、資本總量、經(jīng)營規(guī)模、現(xiàn)金流量、資信狀況等因素，細(xì)化客戶分類標(biāo)準(zhǔn)。通過按行業(yè)細(xì)化分類標(biāo)準(zhǔn)，初步實(shí)現(xiàn)了客戶授信管理與行業(yè)授信管理的有機(jī)結(jié)合，對全行信貸營銷、信貸準(zhǔn)入、審查、審批等發(fā)揮了較好的指導(dǎo)和約束作用。2008年，鹽城市政府因水污染事件，加大了“兩高”整治力度，關(guān)閉了235家企業(yè)，其中沒有一家是農(nóng)行客戶。

　　為創(chuàng)新信貸退出機(jī)制，農(nóng)行江蘇分行確立了“只要進(jìn)入的比退出的好、就應(yīng)該退出”、“遲退不如早退，少退不如多退”、“進(jìn)入是發(fā)展、退出也是發(fā)展”等經(jīng)營理念。2009年，省分行重點(diǎn)提出了八個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)客戶特征，把這些客戶作為退出的重點(diǎn)，主要包括關(guān)注貸款、調(diào)整及以下客戶中正常貸款、省分行發(fā)布過橙色或紅色預(yù)警信號的貸款、“兩高一剩”行業(yè)客戶貸款等等。同時(shí)在每年初，各經(jīng)營行根據(jù)省分行下達(dá)的風(fēng)險(xiǎn)客戶特征，排查上報(bào)退出名單、逐戶退出序時(shí)計(jì)劃，省分行審核、確認(rèn)、下達(dá)后，直接導(dǎo)入信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)。省分行在線監(jiān)控中心負(fù)責(zé)跟蹤管理，按季督導(dǎo)、考核和通報(bào)。如省分行在線監(jiān)控發(fā)現(xiàn)，徐州某地板材生產(chǎn)基地的一些客戶經(jīng)營數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)橙色預(yù)警，并移交授信執(zhí)行部(科)進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)管。經(jīng)實(shí)地監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，由于客戶應(yīng)收賬款異常上升、出口退稅大幅降低、產(chǎn)品出口面臨很大的不確定性，因此，省分行年中動態(tài)調(diào)整了相關(guān)行業(yè)準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)，明確要求農(nóng)行整體退出與這些客戶的合作。至2008年底，該地區(qū)80％以上板材生產(chǎn)企業(yè)停產(chǎn)或減產(chǎn)，農(nóng)行9戶、近4000萬元貸款在他行進(jìn)入的同時(shí)，于2008年5月底前全部收回，未發(fā)生一筆損失。

　　科學(xué)、嚴(yán)格的考核激勵機(jī)制是保證信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整取得實(shí)效的關(guān)鍵，農(nóng)行江蘇分行在實(shí)踐中確立了“在發(fā)展中調(diào)整，大發(fā)展大調(diào)整，小發(fā)展小調(diào)整，不發(fā)展難調(diào)整”的結(jié)構(gòu)調(diào)整理念，制定了遠(yuǎn)、中、近，前（準(zhǔn)入目標(biāo)）、中[投向目標(biāo)（雙優(yōu)）、抵質(zhì)押率]、后（退出目標(biāo)）立體式信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)，將優(yōu)良客戶和優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比、潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出、貸款抵(質(zhì))押率、到期貸款現(xiàn)金收回率、不良貸款清收額等五項(xiàng)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)與貸款增量投放指標(biāo)、“三化三無”單位創(chuàng)建等信貸基礎(chǔ)管理目標(biāo)，一并納入行長經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制考核。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年至2008年，該行累計(jì)納入退出名錄客戶4144個(gè)，排定退出計(jì)劃172.44億元，實(shí)際完成退出209.58億元，其中清戶3126戶，清戶金額162.32億元。2009年，在內(nèi)外部退出難度加大的背景下，全行排定潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出計(jì)劃35.3億元，超出總行目標(biāo)任務(wù)15.7億元，潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款退出24.38億元，完成全年任務(wù)的69.66%。至6月末，全行法人“雙優(yōu)”貸款增量占比達(dá)102.07%，當(dāng)年新增貸款全產(chǎn)投向優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，法人信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步得到優(yōu)化。