新聞背景
2003年8月，中國保監(jiān)會(huì)的牽頭組成新生命表編制小組，開始啟動(dòng)新生命表的編制工作。
2005年11月12日，中國保監(jiān)會(huì)在北京組織召開了生命表專家論證會(huì)，論證會(huì)一致通過了《中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2000~2003）》。保監(jiān)會(huì)表示，新生命表的編制工作是第一次在全行業(yè)范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)死亡率調(diào)查，參調(diào)公司為國內(nèi)經(jīng)營時(shí)間較長、數(shù)據(jù)量較大的6家公司（中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、新華人壽、泰康人壽和友邦），所用保單數(shù)據(jù)1億多條，占行業(yè)數(shù)據(jù)量的98%以上。這一工作歷經(jīng)兩年多，現(xiàn)已進(jìn)入正式發(fā)布的倒計(jì)時(shí)階段。
《中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2000~2003）》的編制，使得國內(nèi)壽險(xiǎn)市場一下變得熱鬧起來，其中有關(guān)國內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格將要隨之上漲的說法令消費(fèi)者尤為敏感。到底什么是新生命表，啟用后是否真將引發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)？
生命表也稱死亡表，是用以描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布表，通俗來說，它是對相當(dāng)數(shù)量的人口自出生或一定年齡開始，直至這些人口全部去世為止的每年的生存數(shù)與死亡數(shù)記錄。生命表分為國民生命表與經(jīng)驗(yàn)生命表兩種，無論是國民生命表還是經(jīng)驗(yàn)生命表都需要根據(jù)死亡率的變化情況定期調(diào)整，二者的不同之處主要在于數(shù)據(jù)來源的差異：國民生命表的數(shù)據(jù)來自人口普查，而經(jīng)驗(yàn)生命表的數(shù)據(jù)則來自保險(xiǎn)公司的客戶數(shù)據(jù)庫。壽險(xiǎn)業(yè)所談到的生命表是指經(jīng)驗(yàn)生命表。
修訂目的在于準(zhǔn)確
我國壽險(xiǎn)業(yè)目前所使用的經(jīng)驗(yàn)生命表是以1990年1月1日～1993年12月31日4年間中國人民保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，分男性和女性編制的。從1993至今的這十幾年時(shí)間中，我國的經(jīng)濟(jì)水平、人民生活條件及人口構(gòu)成等方面都有顯著變化，這必將對整體國民的死亡率有一定影響，而同時(shí)我國壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營主體、市場規(guī)模、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、投保人群等也發(fā)生了明顯的變化，這兩方面原因使90～93經(jīng)驗(yàn)生命表與行業(yè)經(jīng)驗(yàn)相比已產(chǎn)生較大偏差，不能準(zhǔn)確地反映出目前我國壽險(xiǎn)業(yè)在死亡率上的基本風(fēng)險(xiǎn)狀況，因此有必要對其進(jìn)行重新修訂。
隨著生活水平和醫(yī)療水平的提高，我國國民的整體死亡率呈現(xiàn)下降的趨勢，人口普查結(jié)果顯示人均壽命每年都有所改善，因此預(yù)計(jì)此次重修的生命表將會(huì)在整體上下調(diào)死亡率，但調(diào)整是結(jié)構(gòu)性的，調(diào)整幅度將依照年齡及性別而變化，具體到壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格來說，調(diào)整的方向和程度不僅與險(xiǎn)種有關(guān)，也與投保人的年齡、性別及保險(xiǎn)期限等因素有關(guān)。
3類壽險(xiǎn)影響不同
經(jīng)驗(yàn)生命表是保險(xiǎn)公司定價(jià)和評估的重要基礎(chǔ)之一，生命表的修訂對整個(gè)行業(yè)的定價(jià)水平、資本需求、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、監(jiān)管策略等方面都會(huì)造成一定影響，其中價(jià)格是廣大消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)。
在人身保險(xiǎn)的三大類別中，健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)的定價(jià)不直接以生命表為基礎(chǔ)，所以生命表修訂對其價(jià)格不構(gòu)成大的影響，而人壽保險(xiǎn)（可分為年金保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)）直接以生命表為定價(jià)基礎(chǔ)，其價(jià)格將在一定程度上受到生命表修訂的影響。
年金保險(xiǎn)
對于大部分年金產(chǎn)品來說，生存是領(lǐng)取年金的條件，因此當(dāng)保持其它定價(jià)因素不變時(shí)，如果死亡率下調(diào)，年金領(lǐng)取總量將會(huì)增加，從而年金產(chǎn)品的價(jià)格應(yīng)該相應(yīng)有所提高；相反，如果死亡率上調(diào)，將導(dǎo)致年金產(chǎn)品價(jià)格的下降。死亡率變化對定期年金產(chǎn)品價(jià)格的影響小于對終身年金產(chǎn)品價(jià)格的影響，因?yàn)樗劳雎实母淖儗⒅苯釉斐善骄鶋勖难娱L或縮短，而這一延長或縮短是匯總了各個(gè)年齡上的死亡率變化的結(jié)果，因此終身年金將受到比定期年金更顯著的影響。
定期／終身壽險(xiǎn)
對于以死亡為領(lǐng)取保險(xiǎn)金條件的定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)來說，如果保持其它定價(jià)因素不變，那么死亡率的下調(diào)將導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格的下降，而死亡率的上調(diào)將導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格的提高。
兩全保險(xiǎn)
對于兩全保險(xiǎn)來說，死亡率的下調(diào)對生存保障部分的費(fèi)率有上漲的作用，而對死亡保障部分的費(fèi)率有下調(diào)的作用，綜合二者來說，兩全保險(xiǎn)的價(jià)格變化不能一概而論，特別是當(dāng)死亡保障水平和生存保障水平不同的情況下，要依據(jù)具體保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體條款而定。
理性對待價(jià)格問題
生命表只是影響保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的因素之一，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格還要受到利率和費(fèi)用率等因素的影響，而利率對于壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于生命表，所以單純的生命表的調(diào)整應(yīng)該不致引起保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的劇烈變化。同時(shí)，目前我國壽險(xiǎn)市場上的大部分產(chǎn)品都是綜合保障型產(chǎn)品，這進(jìn)一步削弱了生命表調(diào)整對于產(chǎn)品價(jià)格的影響。
消費(fèi)者應(yīng)該理性對待生命表的修訂對于壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的影響，此次生命表修訂的目的在于更真實(shí)地反映我國壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)死亡率情況，為保險(xiǎn)業(yè)的定價(jià)和評估提供更科學(xué)的基礎(chǔ)，因此無論保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格發(fā)生怎樣的變化，都將是在更科學(xué)、更準(zhǔn)確的定價(jià)基礎(chǔ)之上經(jīng)過嚴(yán)格測算而得出的更合理的結(jié)果，對于消費(fèi)者來說，這樣的價(jià)格更加公平也更加安全。
目前市場上有些代理人鼓吹宣揚(yáng)“現(xiàn)在是購買保險(xiǎn)的最好時(shí)機(jī)，因?yàn)樾律淼氖褂脤肀ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的提價(jià)”，事實(shí)上這種結(jié)論過于簡單，甚至對于某些產(chǎn)品來說是完全錯(cuò)誤的，而且消費(fèi)者應(yīng)該理性地認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)的最主要功能在于保障，購買時(shí)不應(yīng)單純考慮價(jià)格這個(gè)因素，而是要根據(jù)自己保障需求、承受能力等進(jìn)行理性投保，明智的選擇是“適合”而不是“便宜”。
