《存款保險(xiǎn)條例》將于5月1日正式實(shí)施?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》不僅明確規(guī)定50萬(wàn)最高償付限額為99.63%存款人全額保護(hù)，而且較征求意見稿增設(shè)7日償付時(shí)限以進(jìn)一步保護(hù)存款人利益。專家表示，存款保險(xiǎn)制度真正落地，保障中國(guó)利率市場(chǎng)化改革下一步繼續(xù)向前推進(jìn)。

“存款保險(xiǎn)，是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。”央行曾就存款保險(xiǎn)制度做出解釋，存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，吸收存款的銀行等金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。

《存款保險(xiǎn)條例》較征求意見稿升級(jí)設(shè)7日償付時(shí)限

國(guó)務(wù)院正式發(fā)布的《存款保險(xiǎn)條例》和此前征求意見稿相比，可以發(fā)現(xiàn)在條款中存在兩項(xiàng)較明顯變動(dòng)：

一、存款保險(xiǎn)基金需在7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款人存款。征求意見稿第十九條中“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定及時(shí)、足額償付存款。”條款變更為“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。”在存款保險(xiǎn)基金償付存款人的時(shí)間上做出明確限定。

二、保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守或追究刑事責(zé)任。征求意見稿第二十條中“濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為依法給予處分”和“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員貪污受賄、泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予處分。”兩項(xiàng)和并為“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。”其中將“濫用職權(quán)、玩忽職守給予處分”上升至“構(gòu)成犯罪依法追究刑事責(zé)任”。

從這兩項(xiàng)變動(dòng)來(lái)看，《存款保險(xiǎn)條例》正式文件相較《意見征求稿》在存款人利益維護(hù)和工作人員管理上均做出更高要求。在隨后的答記者問中，國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人表示，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi)；外國(guó)銀行在中國(guó)的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上也不納入存款保險(xiǎn)。

存款保險(xiǎn)設(shè)50萬(wàn)最高償付限額為99.63%存款人全額保護(hù)

國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人表示，最高償付限額一般為人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2至5倍。條例規(guī)定的50萬(wàn)元的最高償付限額，是中國(guó)人民銀行會(huì)同有關(guān)方面根據(jù)我國(guó)的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，并考慮我國(guó)居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)、儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)一定社會(huì)保障功能的實(shí)際情況，經(jīng)反復(fù)測(cè)算后提出的，這一數(shù)字約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍，高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能夠?yàn)?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。

此前，北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉曾向中新網(wǎng)金融頻道解釋，銀行吸收公共存款關(guān)聯(lián)范圍更廣，從《存款保險(xiǎn)條例》中可以看出存款保險(xiǎn)就是公共利益的金融安全網(wǎng)。最高償付額為50萬(wàn)是指單一賬戶，居民可以多頭開戶。如果家庭中有三口人，每個(gè)人又都可以在工、農(nóng)、中、建等多家銀行開戶，所以單個(gè)戶頭50萬(wàn)肯定是足夠覆蓋。像歐美這種制度的保額是人均GDP的5倍左右，以中國(guó)目前人均GDP計(jì)算，50萬(wàn)的保額相當(dāng)于10幾倍的人均GDP，已經(jīng)足夠高。

“存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納，存款人不需要交納。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，“存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)對(duì)于儲(chǔ)戶個(gè)人是沒有影響的。存款保險(xiǎn)制度對(duì)個(gè)人收益沒有影響。未來(lái)隨著銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加充分，對(duì)個(gè)人而言，存款的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)變得更小。”

加強(qiáng)小銀行競(jìng)爭(zhēng)力加快利率市場(chǎng)化等金融改革

中國(guó)人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在《征求意見稿》中曾表示，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的一大積極意義正是“對(duì)小銀行的發(fā)展創(chuàng)造了非常好的條件”，過(guò)去小銀行在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中始終處于劣勢(shì)，有了保險(xiǎn)制度，增加小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)能力，使小銀行的存款和大銀行的一樣安全。“一方面可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面，可以為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境。”

“當(dāng)前推出存款保險(xiǎn)制度，主要是為中國(guó)進(jìn)一步深化金融改革形成一個(gè)制度保障。”郭田勇表示，有了存款保險(xiǎn)制度后，能保障中國(guó)利率市場(chǎng)化改革下一步繼續(xù)向前推進(jìn)，也有利于民營(yíng)銀行和中小銀行的發(fā)展。

鐘偉解釋，對(duì)于企業(yè)，以后會(huì)更關(guān)注銀行評(píng)級(jí)，就會(huì)選“好銀行”(資本充足，風(fēng)險(xiǎn)低、資本質(zhì)量好、服務(wù)好的銀行)，以前是存款不考慮銀行風(fēng)險(xiǎn)，而未來(lái)就要考慮這些，選擇“好銀行”。錢更多會(huì)流向“好銀行”，而“好銀行”并不一定是大銀行。至于“差”銀行可能為吸收存款，支付的利息就會(huì)高一些。

上海交大上海高級(jí)金融學(xué)院教授朱寧認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度真正落地，將有助于加快市場(chǎng)利率化改革，該制度的缺失已拖延了其他改革開展。利率市場(chǎng)化后，銀行生存環(huán)境將迎來(lái)真正的變革。銀行貸款行為將更加市場(chǎng)化，隨著存貸利差收緊，中間業(yè)務(wù)會(huì)增長(zhǎng)。此外由于融資成本會(huì)增高，貸款會(huì)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力也會(huì)提升。（作者：于戀洋）