歷經(jīng)多年的曲折前行，備受關(guān)注的《存款保險(xiǎn)條例》終于“破繭而出”，于2015年5月1日正式施行。

存款保險(xiǎn)制度作為中國金融改革的重要一步棋，為全面深化銀行業(yè)改革提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，并為我國推進(jìn)利率市場化改革掃清了障礙，必將產(chǎn)生極其深遠(yuǎn)的影響。過去，中國儲(chǔ)戶的存款由政府隱性擔(dān)保，絕無兌付之憂。但這種兜底機(jī)制股利了風(fēng)控不嚴(yán)的銀行，尤其是民營銀行加入后，由財(cái)政資金替民營資本兜底更不合理。因此，存款保險(xiǎn)的出臺(tái)就尤為必要。

一方面存款保險(xiǎn)制度的推出能夠促進(jìn)完善銀行的市場退出機(jī)制。由于銀行業(yè)務(wù)的特殊性，當(dāng)個(gè)別銀行經(jīng)營不善、出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)危及整個(gè)金融安全。然而，如果建立了存款保險(xiǎn)制度，將大大弱化銀行破產(chǎn)對(duì)金融體系產(chǎn)生的沖擊，從制度上把銀行破產(chǎn)對(duì)市場產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)降至最低。

另外一方面存款保險(xiǎn)制度的推出有利于銀行系統(tǒng)控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、提升服務(wù)質(zhì)量。存款保險(xiǎn)制度的推出會(huì)增加銀行吸收存款的成本。由于保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，銀行承擔(dān)的保費(fèi)的高低取決于自身風(fēng)險(xiǎn)的大小，各家銀行因此而增加的成本存在一定的差異。這對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成了一定的市場約束，可以倒逼商業(yè)銀行去改善經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)、提高競爭力。

在現(xiàn)有社會(huì)金融信用環(huán)境下，民營銀行吸收存款等資金來源的難度要遠(yuǎn)大于國有銀行，這是其業(yè)務(wù)發(fā)展的一大制約。存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)能夠增強(qiáng)民營銀行的吸儲(chǔ)信用，為民營銀行的快速發(fā)展保駕護(hù)航。

但是作為中小商業(yè)銀行，應(yīng)更加謹(jǐn)慎經(jīng)營。存款保險(xiǎn)條例的實(shí)施，會(huì)加大銀行經(jīng)營成本、降低其利潤，對(duì)一些資金成本高、經(jīng)營虧損的中小金融機(jī)構(gòu)的影響尤其明顯。中小銀行要未雨綢繆，積極應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度及利率市場化的挑戰(zhàn)，為自身健康有序發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)，拓展多元化經(jīng)營

存款保險(xiǎn)制度將大大加快我國利率市場化的進(jìn)程，中小銀行的利差將大大縮小，并極有可能出現(xiàn)負(fù)增長。為此，中小銀行必須優(yōu)化利潤增長模式，在堅(jiān)持信貸業(yè)務(wù)為主的同時(shí)，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的比重，并將其打造為新的利潤增長點(diǎn)。

建立有效的產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制

在利率市場化的條件下，產(chǎn)品定價(jià)能力將是影響銀行未來發(fā)展的一個(gè)重要因素。隨著存款保險(xiǎn)制度的推出，存貸款利率限制會(huì)逐步放開，并最終由市場決定。利率市場化使得銀行能夠綜合資金用途、期限長短和風(fēng)險(xiǎn)的大小制定相應(yīng)的價(jià)格，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配。這就迫使中小銀行在資產(chǎn)定價(jià)方面多做準(zhǔn)備，建立有效的產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。

加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的生命線，是銀行業(yè)生存和發(fā)展的基石，存款保險(xiǎn)制度及利率市場化在助推中小銀行發(fā)展的同時(shí)，其帶來的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。中小銀行要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，積極化解操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱含，培育自身核心競爭力，

優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低營運(yùn)成本

在利率市場化的沖擊下，我國的商業(yè)銀行正面臨巨大的經(jīng)營挑戰(zhàn)，如何增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，降低營運(yùn)成本將關(guān)乎各銀行的生死存亡。對(duì)于中小銀行來講，千方百計(jì)降低營運(yùn)成本是其免遭市場淘汰，實(shí)現(xiàn)自身跨越式發(fā)展的必由之路。

存款保險(xiǎn)條例的實(shí)施對(duì)中小銀行來說既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。未來，銀行一旦經(jīng)營決策失誤造成破產(chǎn)，將有存款保險(xiǎn)公司充當(dāng)最后“洗牌人”，可大大降低因破產(chǎn)引發(fā)的全局性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小銀行應(yīng)積極主動(dòng)配合，向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確報(bào)表，確保存款金額真實(shí)可靠，避免各種弄虛作假行為。同時(shí)，中小商業(yè)銀行應(yīng)加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)其市場應(yīng)變能力，讓服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品更貼近民眾需求、符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，避免在市場化競爭中敗北。（注：綜合中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)）