存在的問題

　　一、金融制度觀念淡漠。少數(shù)農(nóng)村信貸人員金融制度觀念淡漠，隨意性較大。不嚴(yán)格按制度規(guī)定辦理信貸業(yè)務(wù)；變通制度辦理信貸業(yè)務(wù)；逆程序辦理信貸業(yè)務(wù)?？v容客戶的不規(guī)范行為，信貸政策指導(dǎo)滯后。而一些上級(jí)主管部門缺少監(jiān)督檢查，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量難以有效保證。

　　二、信貸資產(chǎn)管理薄弱。目前農(nóng)村信用社的少數(shù)信貸人員對(duì)借款人主體資格、擔(dān)保手續(xù)的合法性、客戶資信情況、信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況不能作出準(zhǔn)確判斷，對(duì)不良信貸資產(chǎn)不能提出有效的處置措施，由于綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，尚不能運(yùn)用計(jì)算機(jī)綜合系統(tǒng)的查詢功能全面掌握客戶的貸款情況和信用記錄，在一定程度上制約著信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

　　三、信貸資金運(yùn)作不規(guī)范。一是部分單位未嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離或崗位分離，審貸小組形同虛設(shè)，調(diào)查、審查職責(zé)不清，信貸運(yùn)作資料不完整，管理不規(guī)范。二是客戶準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，一個(gè)或多個(gè)經(jīng)營單位對(duì)有不良貸款或不良信用記錄的客戶繼續(xù)發(fā)放貸款。三是信貸人員崗位變動(dòng)時(shí)，未全面進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任認(rèn)定就移交工作，最后導(dǎo)致部分問題貸款超訴訟時(shí)效、超保證期間，加大了清收難度。

　　四、貸款擔(dān)保手續(xù)不完備。一是保證擔(dān)保有效性不強(qiáng)。在實(shí)際操作中有相當(dāng)一部分保證擔(dān)保貸款，屬夫妻擔(dān)保或父子擔(dān)保，同一保證人超過自身擔(dān)保能力為多人提供擔(dān)保，失去擔(dān)保的實(shí)際意義。二是抵押擔(dān)保不規(guī)范，法律效力不強(qiáng)。如部分房產(chǎn)抵押貸款無房產(chǎn)共有人簽字；同一房產(chǎn)多次辦貸或轉(zhuǎn)貸。三是質(zhì)押貸款手續(xù)不規(guī)范。出質(zhì)人手續(xù)不完善，簽字不規(guī)范；質(zhì)押存單轉(zhuǎn)存未重新辦理質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)等。

　　五、貸款跟蹤管理滯后，信貸檔案散亂。目前在貸后管理上，一是重投放輕管理的現(xiàn)象普遍存在，對(duì)貸后管理的重要性認(rèn)識(shí)不足，二是缺乏貸后管理的制度安排，貸后管理處于一種盲目和隨意狀態(tài)。在信貸檔案管理上，檔案的有效性、序時(shí)性、規(guī)范性、全面性未得到體現(xiàn)，檔案資料缺失較多，保管散亂。如催收通知單、企業(yè)改制資料、工商登記及變更資料等，未列入合同文本資料統(tǒng)一保管。

　　改進(jìn)的對(duì)策

　　針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信貸資產(chǎn)管理工作存在的主要問題，我們建議應(yīng)從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)管理、提高資金使用效率：

　　一、建立健全規(guī)章制度。建立一套科學(xué)有效的信貸管理制度，創(chuàng)新信貸管理理念，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行，為信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障，做到有章可循。

　　二、加強(qiáng)信貸員崗位培訓(xùn)，堅(jiān)持不達(dá)標(biāo)不能上崗。要重視對(duì)農(nóng)村信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)、技能的適應(yīng)性培訓(xùn)。要提高信貸人員對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析的能力以及政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。堅(jiān)持不懈地開展反腐倡廉活動(dòng)，防止以貸謀私等不正之風(fēng)的發(fā)生。

　　三、試行信貸員等級(jí)管理制度。按照責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的原則對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)知識(shí)和操作技能、工作業(yè)績(jī)、職業(yè)道德四個(gè)方面進(jìn)行考評(píng)，確定信貸員等級(jí)，實(shí)行工效掛鉤，促進(jìn)信貸人員開拓進(jìn)取、積極向上，自我管理、自我約束，從而提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

　　四、狠抓制度落實(shí)，嚴(yán)格責(zé)任追究。對(duì)于違反信貸管理制度的單位和個(gè)人，要嚴(yán)格按照規(guī)定，嚴(yán)肅責(zé)任追究，既要追究經(jīng)濟(jì)責(zé)任，又要追究政治責(zé)任，使廣大金融職工認(rèn)識(shí)到違反制度是要付出沉痛代價(jià)的。要努力營造一個(gè)不違章、不敢違章的制度氛圍，做到防患于未然，以高壓態(tài)勢(shì)確保信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。