以“三個(gè)辦法一個(gè)指引”為內(nèi)容的貸款新規(guī)作為一項(xiàng)促進(jìn)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的制度安排，在監(jiān)管部門(mén)的全力推動(dòng)下，正在全國(guó)范圍內(nèi)掀起一場(chǎng)銀行信貸體制的變革。

　　貸款新規(guī)執(zhí)行后，銀行對(duì)于信貸資金的管理能力有了很大提高，資金支付的規(guī)范性得到加強(qiáng)，資金支付更加符合項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)展情況，避免了貸款資金被坐支和挪用。

　　以“三個(gè)辦法一個(gè)指引”為內(nèi)容的貸款新規(guī)作為一項(xiàng)促進(jìn)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的制度安排，在監(jiān)管部門(mén)的全力推動(dòng)下，正在全國(guó)范圍內(nèi)掀起一場(chǎng)銀行信貸體制的變革。實(shí)施貸款新規(guī)后，銀行對(duì)信貸資金實(shí)施全流程、精細(xì)化管理，其核心原則是貸款支付方式的“實(shí)貸實(shí)付”，這不僅是對(duì)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成熟做法的有效借鑒，更是推動(dòng)銀行信貸管理根本性變革的重要舉措。但是相對(duì)于已經(jīng)習(xí)慣于“統(tǒng)借統(tǒng)還”模式的銀行與企業(yè)來(lái)說(shuō)，這一革命性的變化，令借貸雙方都面臨著巨大的沖擊。記者近日通過(guò)采訪調(diào)研了解到，在貸款新規(guī)的執(zhí)行過(guò)程中，銀行與企業(yè)之間有著自主權(quán)博弈之爭(zhēng)。

　　袁斌，湖南省株洲市武廣新城開(kāi)發(fā)建設(shè)有限公司董事長(zhǎng)。記者在湖南株洲采訪時(shí)，他向記者表達(dá)了貸款新規(guī)執(zhí)行后，作為借款人他所體會(huì)到的不便。袁斌感到，作為房地產(chǎn)企業(yè)的老板，現(xiàn)在他對(duì)企業(yè)的自主權(quán)似乎降低了很多。而之所以讓袁斌產(chǎn)生這樣的感覺(jué)，就是因?yàn)橘J款支付方式的“實(shí)貸實(shí)付”與“受托支付”，使銀行的觸角更多地滲入到企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)中。

　　“現(xiàn)在銀行貸款后都會(huì)對(duì)企業(yè)總承債能力進(jìn)行跟蹤，企業(yè)如果開(kāi)展其他投資還必須征得銀行同意，看是否影響到已發(fā)放貸款的還款能力。我們現(xiàn)在已經(jīng)碰到這個(gè)問(wèn)題了，銀行越管越細(xì)，這已經(jīng)成了主權(quán)之爭(zhēng)。”袁斌有些抱怨地說(shuō)。

　　的確，執(zhí)行“實(shí)貸實(shí)付”后，由于信貸資金支付的每個(gè)環(huán)節(jié)都要受到銀行的實(shí)時(shí)監(jiān)督，作為老板的袁斌感到，銀行管控的細(xì)致入微，令他作為經(jīng)營(yíng)者的權(quán)限受到了約束。但是他也承認(rèn)，貸款新規(guī)執(zhí)行后，大幅度降低了公司的財(cái)務(wù)成本，對(duì)于貸款資金的專(zhuān)款專(zhuān)用，確實(shí)能夠起到保障作用，也客觀上規(guī)范了企業(yè)內(nèi)部資金支付行為，對(duì)于企業(yè)強(qiáng)化財(cái)務(wù)內(nèi)控機(jī)制，規(guī)范財(cái)務(wù)管理起到了積極的促進(jìn)作用。

　　而來(lái)自于銀行方面的反饋則顯示，貸款新規(guī)執(zhí)行后，銀行對(duì)于信貸資金的管理能力有了很大提高，資金支付的規(guī)范性得到加強(qiáng)，資金支付更加符合項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)展情況，避免了貸款資金被坐支和挪用。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，企業(yè)必須提供信貸資金支付的對(duì)象、時(shí)間進(jìn)度以及具體金額，有助于銀行了解企業(yè)真實(shí)的資金需求和實(shí)際用途，增強(qiáng)了貸前調(diào)查的真實(shí)性、完整性。在發(fā)放固定資產(chǎn)貸款時(shí)，借款人必須提交與交易對(duì)手的貿(mào)易合同、支付進(jìn)度及支付條件等證明材料，有助于銀行掌控信貸資金的使用情況，保證信貸資金按照申貸用途真正用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)，有效防止貸款被挪用。

　　比如，湘潭工行通過(guò)貸款綜合管理系統(tǒng)對(duì)湘潭盤(pán)龍置業(yè)公司項(xiàng)目資金流向監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)500萬(wàn)元款項(xiàng)支付不符合要求，及時(shí)追繳支付的貸款資金，確保用于項(xiàng)目建設(shè)。婁底工行、婁底農(nóng)行通過(guò)“受托支付”方式有效制止了湖南萬(wàn)泉貿(mào)易公司利用銀行多頭授信方式以貸還貸2000萬(wàn)元的虛假還貸情況。永州建行通過(guò)加大對(duì)短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)多筆接近自主支付標(biāo)準(zhǔn)上限支付款項(xiàng)的審核和自主支付款項(xiàng)的貸后監(jiān)督，防止了嘉信房地產(chǎn)公司300萬(wàn)元貸款挪用。

　　事實(shí)上，與借款人關(guān)心貸款新規(guī)出臺(tái)后，申請(qǐng)貸款門(mén)檻、貸款使用的便利性是否受到影響相比，作為貸款人的銀行，更多地是關(guān)注實(shí)施過(guò)程中各家金融機(jī)構(gòu)的步調(diào)一致性，和因此帶來(lái)的不平等競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。

　　在《固定資金貸款管理暫行辦法》出臺(tái)以前，一些優(yōu)質(zhì)強(qiáng)勢(shì)企業(yè)，由于在銀行融資渠道較多，很容易在多家銀行取得貸款，讓銀行在信貸管理尤其是貸款支用環(huán)節(jié)的監(jiān)管過(guò)程中處于弱勢(shì)地位，企業(yè)往往將貸款一次性轉(zhuǎn)入在他行的同名賬戶，銀行因?yàn)閾?dān)心優(yōu)質(zhì)客戶流失，在考慮到企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，具備還款能力且風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，只能被動(dòng)接受這一行為，從而對(duì)信貸資金的實(shí)際使用情況缺乏有效監(jiān)管?！豆潭ㄙY產(chǎn)貸款管理暫行辦法》出臺(tái)以后，由于所有銀行統(tǒng)一口徑，均要求借款人按照申貸時(shí)的交易合同約定的支付時(shí)間、支付金額和支付對(duì)象，在貸款發(fā)放后實(shí)時(shí)支付，故借款人只能接受銀行對(duì)資金支付的監(jiān)管要求。因此，要讓企業(yè)接受銀行在信貸資金上的監(jiān)控，各家銀行步調(diào)一致，營(yíng)造一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境至關(guān)重要。

　　記者了解到，對(duì)當(dāng)前一些銀行擔(dān)心貸款新規(guī)執(zhí)行不同步，其他銀行滯后執(zhí)行而使客戶流失和導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)，銀監(jiān)會(huì)方面已經(jīng)明確表示，將嚴(yán)格推進(jìn)各銀行“齊步走”，防止不公平競(jìng)爭(zhēng)，并結(jié)合有關(guān)業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查，以檢查促落實(shí)。同時(shí)，把各銀行執(zhí)行貸款新規(guī)情況作為監(jiān)管評(píng)價(jià)的重要參考。各銀監(jiān)局也表示，將確保轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)同步執(zhí)行貸款新規(guī)，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。